Решение по делу № 2-76/2023 (2-1756/2022;) от 11.10.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о.Чапаевск                                                                          13 февраля 2023 года

Самарской области

Чапаевский городской суд в составе: председательствующего – судьи Овсянникова С.В.,                 при секретаре Веселковой Е.А., с участием представителя истца – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело №2-76/23 по исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбер.банк» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбер.банк» о защите прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, исковое заявление в интересах ФИО3 поддержала и просила удовлетворить. Она пояснила, что ФИО3 и Поволжский Банк ПАО «Сбер.банк России» заключили кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 335.008 рублей 38 коп.

После заключения кредитного договора ФИО3 потерял работу и длительное время не мог трудоустроиться из-за эпидемиологической ситуации, вызванный COVID -19. Кроме того, у него родился ребенок <Дата обезличена>, и на его иждивении оказалось два человека: супруга и малолетний ребенок. Он не смог исполнять принятые на себя кредитные обязательства. Исходя из условий кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (Распоряжение на безакцептное списание средств со счетов не подписывалось и при его обращении Кредитору с требованием выдать копию Распоряжения с подписями Кредитор предоставил Кредитный договор, в котором п.17 обязывает заемщика согласиться с условиями банка). В течение срока действия Договора заемщик поручил Банку все деньги, поступающие на его счет (текущий) не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором», им якобы было выдано распоряжение банку о безакцептном взыскании денежных средств с его счета ****<Номер обезличен>) в счет погашения задолженности в размере, необходимом для полного текущего расчета с банком. В связи с тем, что им были допущены просрочки по внесению ежемесячного платежа, то банк в судебном порядке обратил взыскание через ОСП г.о.Чапаевск. Было возбуждено исполнительное производство <Номер обезличен> - ИП, в связи с чем на счета: ****<Номер обезличен>)было обращено взыскание денежных средств и еще произведено безакцептное списание денежных средств с моего счета <Номер обезличен>

<Дата обезличена> со счета ****<Номер обезличен>

<Номер обезличен>

<Номер обезличен>

<Номер обезличен>

<Номер обезличен>.

<Дата обезличена> со счета <Номер обезличен>

<Номер обезличен>

    Указанные действия банка считает незаконными, поскольку условия, включенные в кредитный договор, позволяющие банку производить безакцептное списание денежных средств с моих счетов, имеющихся в кредитной организации, противоречат действующему законодательству и оставляют его и членов семьи без средств к существованию.

    Банк заключает кредитные договоры с гражданами, по условиям которых он получает право безакцептного списания средства со всех открытых счетов заемщиков.

    Закон запрещает указывать в договоре условия, которые ущемляют права потребителя. Однако, банк включил в него обязанность заемщика оформить заявление, которое давало банку право безакцептно списывать средства со всех счетов. При этом закон предусматривает иной порядок такого списания: на основании судебного решения или при получении письменного распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ).

    Кредитный договор составлен банком и условие о безакцептном списании не выражает согласие заемщика. Это - право заемщика, которое должно быть реализовано добровольно и в своем интересе.

    Кроме того, спорное условие кредитного договора не соответствует целям и предмету договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, считает обоснованным требование о возврате суммы денежных средств в размере 76.563,56 рублей, списанных со счета истца в безакцептном порядке в счет исполнения кредитного обязательства. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню).

Претензия банку была безуспешно направлена <Дата обезличена>. Аналогичные обращения направлялись <Дата обезличена> и <Дата обезличена>.

    Обращает внимание на то, что в ответе на обращение <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указывается, что безакцептное списание отключено по всем кредитным картам <Дата обезличена>, согласно решению банка. Соответственно списания банком от 25.08.2022г. и <Дата обезличена> противоречат решению этого же банка от <Дата обезличена>.

    Представитель истца полагала обоснованным взыскание с ответчика суммы неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя

      Просила в интересах ФИО3 признать незаконными Индивидуальные условия «Потребительского кредита» кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>; в случае, если судом будет отказано в удовлетворении требований указанных в п.1, просила признать незаконным п.<Номер обезличен> кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> об установлении возможности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика в счет исполнения кредитного обязательства; взыскать с Поволжский Банк ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 сумму в размере 88.258 рублей 29 коп. незаконно списанную со счета ****<Номер обезличен>), неустойку за неисполнение требования о возврате суммы в размере – 88.258 рублей 29 коп., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всей заявленной суммы – 88.258 рублей 29 коп., всего: 264.774 рубля 87 коп.

    Истец - ФИО3, в судебное заседание не явился, его интересы представлял представитель. Суд принял решение о рассмотрении дела без участия истца.

    Ответчик – ПАО «Сбер.банк», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Представил отзыв, согласно которому ПАО «Сбербанк» считает требования истца – ФИО3, о признании незаконными Индивидуальных условий кредитования/кредитного договора, а также пункта 21 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и взыскании с Банка в его пользу суммы в размере 88.258,29 руб., неустойки – 88.258,29 руб., штрафа в размере 50 % - 88.258,29 руб. необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

    ПАО «Сбербанк России» на основании Кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> выдало кредит ФИО3 в сумме 335.008,38 руб. под 13.9% годовых на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

    В силу ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам.

    Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско- правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитования клиент ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. (Общие условия кредитования).

    Согласно п.п.8 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населённом пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по такому договору в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

     В соответствии с п.22 ст.5 Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заёмщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в набелённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заёмщика.

     П. 8 Кредитного договора установлен способ исполнения заёмщиком обязательств по кредиту путём перечисления денежных средств со счёта погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

     Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитования заемщик поручил кредитору перечислять в соответствии с ОУ денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору со счета                        <Номер обезличен>.

    Банк производил безакцептное списание денежных средств со счета истца по распоряжению самого истца в рамках данного Банку Разрешения на безакцептное списание.

    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

     Согласно ст. ст. 845, 846, 854 ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395- 1 "О банках и банковской деятельности", пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 № 383-П стороны кредитного договора были вправе предусмотреть возможность безакцептного списания ежемесячного платежа по кредиту со счета, предоставленного заемщиком, на основании его поручения и данное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

     На основании ст.848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

      Списание денежных средств было произведено в соответствии с требованиями п.2 ст.847 ГК РФ на основании оформленного клиентом заранее данного акцепта на списание денежных средств.

     Аналогичные нормы содержат п. 1, 3. 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платёжной системе», которыми предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчётов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

     Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Банком России 19.06.2012 №383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка её определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

      Положение п.2 ст.854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя, перечисленные в жалобе (Определение Конституционного суда РФ № 2999-0 от 23.12.2014 г.)

    Таким образом, предоставив Банку согласие на списание денежных средств, клиент выразил свое волеизъявление, и в подтверждение добровольности поставил свою подпись в кредитном договоре.

    Распоряжение истца на безакцептное списание касалось лишь счета                                       <Номер обезличен>, а не всех счетов ФИО3, как он утверждает.

    Истец – ФИО3, был ознакомлен с текстом кредитного договора и подписал кредитный договор, тем самым согласился с его условиями в том числе и по безакцептному списанию ежемесячного платежа по кредиту, с вышеуказанного счета, предусмотренному договором.

ФИО3 является дееспособным гражданином, при той степени заботливости и осмотрительности, какие требуются от любого участника гражданских правоотношений, обязан был прочитать текст подписываемого документа. Подписав договор, он подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, согласился с ними и обязался их выполнять.

     Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО3 обязательства нести ответственность по возврату полученного кредита (п.1 ст.809, 811, 819 ГК РФ).

     Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

      На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     Таким образом, в данном случае Банк действовал на основании распоряжения, данного истцом и в соответствии с нормами действующего законодательства (ст.ст.845, 854 ГК РФ).

      Индивидуальные условия были подписаны истцом <Дата обезличена>. В соответствии с ст.196, п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания условий кредитного договора в части недействительными, следовательно, истец должен был обратиться в суд до <Дата обезличена>.

     Таким образом, срок исковой давности для предъявления данных исковых требований истек.

     Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

     Истец указал, что с его счета были списаны денежные средства в размере 88.258 рублей 29 коп., при этом не указал в иске, что часть данных денежных средств была списана судебным приставом-исполнителем на основании ИП, возбужденного на основании судебного решения, которое вступило в законную силу, не отменено и является обязательным к исполнению.

     Ввиду того, что требования истца о взыскании с банка суммы в размере 88.258 рублей 29 коп., неустойки – 88.258 рублей 29 коп., штрафа в размере 50 % - 88.258 рублей 29 коп. являются производными от основного требования истца, которое ПАО «Сбербанк» считает необоснованным и незаконным, соответственно они также не подлежат удовлетворению.

     С учётом изложенного, ФИО3 не предоставлено каких-либо относимых и допустимых доказательств, подтверждающих, что ПАО Сбербанк нарушил его права, а также о том, что Индивидуальные условия «Потребительского кредита» и                                    п.21 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» являются незаконными, что также свидетельствует о недоказанности заявленных требований.

Кроме того, распоряжение на безакцептное списание денежных средств со счета содержится в п.21 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», и истец же указывает его в иске как п. 17 (в котором содержатся совсем иные условия).

     Просил применить последствия пропуска ФИО3 срока исковой давности при подаче искового заявления; в удовлетворении требований искового заявления ФИО3 о признании незаконными Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и пункта 17(21) кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и взыскании с Банка в пользу истца суммы в размере 88.258 рублей 29 коп., неустойки – 88.258 рублей 29 коп., а также штрафа в размере 50 % - 88.258 рублей 29 коп. - отказать.

Государственный орган – Рос.потреб.надзор, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Суд принял решение о рассмотрении дела без его участия.

Изучив представленные доказательства, выслушав мнение участников процесса, суд считает, что в удовлетворении искового заявления ФИО3 к ПАО «Сбер.банк» о признании незаконными Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также в части признания незаконным п. <Номер обезличен> кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> об установлении возможности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика в счет исполнения кредитного обязательства, в части взыскания с Поволжского Банка ПАО «Сбер.банк» в пользу ФИО3 незаконно списанных денежных средств надлежит отказать. Выводы суда основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств.

    Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита от <Дата обезличена> известно, что между ПАО «Сбер.банк» и ФИО3 заключен «Потребительский кредит» - кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 335.008 рублей 38 коп. под 13,90% на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7.777 рублей 70 коп.

    В соответствии с п.21 Индивидуальных условий потребительского кредита известно, что, «в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, я поручаю Кредитору ежемесячно в Платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении Кредита или его части5- в размере, необходимом для досрочного погашения Кредита или его части, со счета, указанного в п.17. Индивидуальных условий кредитования, далее - Счет.

    При закрытии Счета новый(е) Счет(а) для перечисления денежных средств в погашение Задолженности по Договору/досрочное погашение Кредита или его части определяется(ются) на основании Поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования.»

    Согласно п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита известно, что «в соответствии с п. 2. Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны Кредитора предложения содержащиеся в Индивидуальных условиях кредитования, прошу зачислять сумму Кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) <Номер обезличен>, открытый у Kредитора. Я проинформирован о том, что: - при отсутствии действующего счета, указанного выше, на момент зачисления суммы Кредита прошу считать настоящие Индивидуальные условия кредитования утратившими силу.»

Известно, что ФИО3 <Дата обезличена> обратился в ПАО «Сбер.банк» с заявлением о несогласии со списанием суммы в погашение кредитного договора. Согласно ответу от <Дата обезличена> ПАО «Сбер.банк» оснований для возврата списанных с заемщика ФИО3 денежных средств нет.

    Согласно ответу ПАО «Сбер.банк», решение суда кредитному договору <Номер обезличен> от                  <Дата обезличена> было направлено для взыскания в отдел судебных приставов <Адрес обезличен>, которым было возбуждено исполнительное производство <Номер обезличен>-ИП, в связи с чем на счета: ****<Номер обезличен>) было обращено взыскание денежных средств; в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> по исполнительному производству произведены списания на общую сумму 43.100,24 рублей. Нарушений в процедуре обработки исполнительных документов по вашим счетам со стороны банка нет, взыскание произведено правомерно. Согласно п.5 ст.70 <Номер обезличен>- ФЗ банк обязан незамедлительно исполнять требования, содержащиеся в исполнительных документах. <Дата обезличена> от ФИО3 был получен заранее данный акцепт на списание в счёт образовавшейся задолженности по Договору с открытого в Банке счета, согласно которым заемщик поручил Банку перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности со счета ****7215 (VISA8138). <Дата обезличена> со счёта <Номер обезличен>) были списаны денежные средства в размере 6.337 рублей 87 коп. и <Дата обезличена> в размере 31.671 рубль 16 коп. и направлены в счёт погашения задолженности по договору <Номер обезличен> на основании заранее оформленного ФИО3 Поручения. У Банка нет оснований для возврата денежных средств.

    Истец обратился в ПАО «Сбер.банк» с досудебной претензией и предложением вернуть незаконно списанные денежные средства со счета <Номер обезличен>), представил выписку по счету дебетовой карты <Номер обезличен>).

    Истцом представлены Свидетельства о заключении ФИО3 и ФИО4 брака <Дата обезличена>, и о рождении <Дата обезличена> ребенка ФИО5.

Анализируя представленные доказательства, суд исходит из оценки их достоверности, относимости, допустимости и достаточности для принятия судебного решения.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; самозащиты права; прекращения или изменения правоотношения, иными способами, предусмотренными законом.

    Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав, свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства                   не допускается.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. (п.2 ст. 808 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

    В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам.

    Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

    В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитования клиент ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. (Общие условия кредитования).

    Согласно п.п.8 п.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населённом пункте по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по такому договору в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заёмщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

     В соответствии с п.22 ст.5 Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заёмщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в набелённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заёмщика.

     П. 8 Кредитного договора установлен способ исполнения заёмщиком обязательств по кредиту путём перечисления денежных средств со счёта погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

     Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитования заемщик поручил кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору со счета <Номер обезличен>.

     Таким образом, ПАО «Сбер.банк» производил безакцептное списание денежных средств со счета истца по распоряжению самого истца в рамках данного Банку Разрешения на безакцептное списание.

    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

     Согласно ст. ст. 845, 846, 854 ГК РФ, Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен> "О банках и банковской деятельности", пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-П стороны кредитного договора были вправе предусмотреть возможность безакцептного списания ежемесячного платежа по кредиту со счета, предоставленного заемщиком, на основании его поручения и данное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

    Согласно ст.848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Суд полагает, что списание денежных средств со счета заемщика – ФИО3, было произведено согласно п.2 ст.847 ГК РФ на основании оформленного клиентом заранее данного акцепта на списание денежных средств.

     Аналогичные нормы содержат п. 1, 3. 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платёжной системе», которыми предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчётов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

     Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Банком России 19 июня 2012 года №383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка её определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

    Положение п.2 ст.854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, и не может расцениваться как нарушающие права заявителя.

    В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» по Кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> выдало кредит ФИО3 в сумме 335.008 рублей 38 коп. под 13,9% годовых на 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, и со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

     Согласно п.8 Кредитного договора установлен способ исполнения заёмщиком обязательств по кредиту путём перечисления денежных средств со счёта погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

     Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитования заемщик поручил кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору со счета <Номер обезличен>.

ФИО3 предоставил Банку согласие на списание денежных средств, то есть выразил свою волю, добровольно поставил подпись в кредитном договоре.

    Распоряжение ФИО3 на безакцептное списание касалось счета                                                   <Номер обезличен>, а не всех счетов истца.

     Заключение сделки <Дата обезличена> совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию. Банк принял обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО3 - обязательства нести ответственность по возврату полученного кредита.

Доводы истца об изменении семейного положения при заключении брака <Дата обезличена> и рождении ребенка <Дата обезличена> не могут являться основанием для изменения условий кредитного договора, поскольку предусмотрены при его заключении не были в качестве освобождающих его от обязательства по возврату денежных средств.

Кроме того, сделка между сторонами была заключена <Дата обезличена>. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Таким образом, срок исковой давности для изменения условий договора истек <Дата обезличена>. ФИО3 обратился в суд с иском <Дата обезличена>, то есть спустя три года.

    В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

    Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п.1, 2 ст.199 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

     В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с <Дата обезличена>, и срок исковой давности истек <Дата обезличена>. Таким образом, поскольку ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, то следует применить последствия пропуска срока исковой давности.

     Кроме того, установлено, что решение суда кредитному договору <Номер обезличен> от                  <Дата обезличена> было направлено для взыскания в ОСП <Адрес обезличен>, где было возбуждено исполнительное производство <Номер обезличен>-ИП, на счета: ****<Номер обезличен>) было обращено взыскание денежных средств; в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> по исполнительному производству произведены списания на общую сумму 43.100,24 рублей. Нарушений в процедуре обработки исполнительных документов по вашим счетам со стороны банка нет, взыскание произведено правомерно.

Таким образом, суд считает, что списание денежных средств со счета ФИО3 было произведено правомерно, и не имеется оснований для признания незаконными Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также в части признания незаконным п. <Номер обезличен> кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> об установлении возможности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика в счет исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, суд считает, что надлежит отказать в части взыскания с Поволжского Банка ПАО «Сбер.банк» в пользу ФИО3 списанных по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> денежных средств.

Таким образом, в удовлетворении иска в части взыскания с Поволжского Банка ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 суммы в размере 88.258 рублей 29 коп. незаконно списанную со счета ****<Номер обезличен>), неустойку за неисполнение требования о возврате суммы в размере – 88.258 рублей 29 коп., штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всей заявленной суммы – 88.258 рублей 29 коп., всего: 264.774 рубля 87 коп. надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к ПАО «Сбер.банк» о признании незаконными Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также в части признания незаконным п. <Номер обезличен> кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> об установлении возможности безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика в счет исполнения кредитного обязательства, в части взыскания с Поволжского Банка ПАО «Сбер.банк» в пользу ФИО3 незаконно списанных денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

    Судья Чапаевского городского суда

                                                                                                                       Овсянников С.В.

                                                                                                                                                             Мотивированное Решение изготовлено

                                                                          21 февраля 2023 года

Подлинник документа находится в Чапаевском городском суде Самарской области в гражданском деле № 2-76/23

УИД 63RS0<Номер обезличен>-66