Решение по делу № 2-1810/2019 от 06.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

25 октября 2019 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе: председательствующего судьи Спицыной В.А., при секретаре Утюбаеве Э.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ли Оксаны Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Ли О.А. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что 18.07.2019 года между ООО «ВТБ Страхование» (далее - «Страховщик») и Ли О.А.
(далее - «Страхователь») был заключен договор страхования № 129577-62500550556147 от 18.07.2019 года от несчастных случаев и болезней, в соответствии условиями которого Страховщик застраховал Страхователя по рискам наступления смерти и инвалидности 1 -й группы. По договору за счет кредитных средств Страхователя ПАО «Банк ВТБ» в счет оплаты страховой премии страховщика были перечислены денежные средства в размере 307 301 рублей 00 копеек. 22.07.2019 года Истец обратился к Ответчику в целях возврата страховой премии в
связи с отпадением необходимости в страховании, предоставив копию договора и
реквизиты для перечисления страхового возмещения. После получения заявления
Ответчиком возврата страховой премии и расторжение договора страхования не
произведено, о причинах отказа потребителю в исполнении его требований Ответчиком также в установленный законом срок не сообщено. Просили: Расторгнуть договор страхования № 129577-62500550556147 от 18.07.2019г. Взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии 307301 рубль, неустойку 187453,61 рублей, штраф в размере 50 процентов от величины удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда 15000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 14000 рублей.

В последующем представитель истца Роткин И.В. в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса уменьшил сумму исковых требований в части взыскания 14000 рублей на оплату услуг представителя.

Определением от 28.08.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «ВТБ».

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец и его представитель представили ходатайство в котором поддержали исковые требования в полном объеме, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв в котором с иском не согласился, просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил выписку движения денежных средств по счету.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.1 ст.954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Как следует из материалов дела, 18.07.2019 года между Ли О.А. и банком ВТБ ПАО был заключен кредитный договор, согласно которому Ли О.А. был предоставлен кредит в размере 2695 322 рублей.

При заключении кредитного договора истцом 18.07.2019 года подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 по договору коллективного страхования, заключенному между ООО "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ". Плата за страхование составила 307301 рублей и была списана ПАО «ВТБ» со счета истца.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

19.07.2019г., то есть в течение установленного на то закона срока («период охлаждения»), при отсутствии признаков страхового случая, Ли О.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

20.09.2019г. ответчик направил Ли О.А. ответ о необходимости предоставления копии документа удостоверяющего личность. В тоже время копия паспорта Ли О.А. была направлена представителем истца в страховую компанию по электронной почте 22.07.2019г.

Возврат страховой премии до настоящего времени ответчиком не произведен.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требование о взыскании уплаченных истцом суммы за подключение к программе страхования, подлежит удовлетворению, в связи с чем, взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ли О.А. сумму, заявленную последней в иске, в размере 307301 рубль.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Таким образом, с учетом ст. 333 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 50000 руб.

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд также взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ли О.А. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Ввиду нарушения добровольного удовлетворения требований потребителя, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф в размере 180150,50 рублей.

Так как истец при подаче иска в соответствии со ст.89 ГПК РФ и ст.333.36 НК РФ был освобождены от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ли Оксаны Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № 129577-62500550556147 заключенный 18.07.2019г. между Ли Оксаной Анатольевной и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Ли Оксаны Анатольевны страховую премию в сумме 307301 рубль, неустойку в сумме 50000 рублей, штраф в сумме 180150,50 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО «Город Астрахань» сумму государственной пошлины 7073 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение месяца с момента составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 28 октября 2019г.

Судья подпись В.А. Спицына

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>