Решение по делу № 2-167/2018 от 17.08.2018

Дело № 2-167/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    с. Завьялово 17 сентября 2018 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мирко Олега Николаевича

при секретаре Жабиной Ирине Степановне,

с участием представителя истца

Шиченко И.В. Шиченко Виталия Александровича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Шиченко Ирины Юрьевны, Шиченко Ирины Владимировны к АО «Россельхозбанк» о возложении обязанности исполнить обязательства по кредитному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Шиченко И.Ю. и Шиченко И.В. обратились в суд с исками к АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) о взыскании в пользу каждой из истцов компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, неустойки из расчёта 5 300,22 руб. за каждый день, начиная с 09 июня 2018 г. по дату вынесения судом решения, обязании ответчика устранить недостатки услуги, предусмотренные условиями договора, при досрочном возврате части кредита 26 апреля 2018 г. – предоставить график платежей, включающий подлежащие уплате суммы основного долга и начисленные проценты на каждую дату платежа, выписку по счёту на дату осуществления досрочного погашения кредита, а так же уточнённый размер полной стоимости кредита. Кроме того, истцы просили взыскать с ответчика в их пользу штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».

Свои требования истцы обосновали тем, что 25 декабря 2014 г. между ними и Банком заключён кредитный договор № 1418021/0473 на сумму 327 000 рублей.

Пунктом 4.6.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что в случае досрочного возврата части кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы основного долга и начисленные проценты, в том числе начисленные в соответствии с требованиями пункта 4.6.5.2, на каждую дату платежа, выписку по счёту на дату осуществления досрочного погашения кредита, а так же уточнённый размер полной стоимости кредита, направляются Банком заёмщику/заёмщикам любым возможным способом (нарочным, по почте и т.д.) не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного погашения кредита. При этом графики, предусмотренные п. 4.2.2 Правил считаются утратившими силу со дня досрочного частичного возврата кредита.

23 апреля 2018 г. заёмщиком Шиченко И.В. было произведено частичное досрочное погашение кредита в сумме 60 000 рублей.

26 апреля 2018 г. истцами было получено уведомление Банка № 018-31-1-08, был предоставлен график погашения/кредита, выписка по счёту, а так же информация об уточнённом размере полной стоимости кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Шиченко И.В. было подано заявление в Банк о досрочном погашении кредита в сумме 43 500 руб., наличие указанной суммы на счёте было обеспечено.

Однако в установленные договором сроки обязательства ответчика, предусмотренные п. 4.6.7 общих условий кредитного договора, ответчиком не исполнены.

Определением суда гражданские дела по указанным искам соединены в одно производство.

От представителя Банка поступил отзыв на исковые требования, в котором представитель ответчика просила в удовлетворении исков истцам отказать, указав, что Банк выполнил все необходимые действия по уведомлению и высылке документов в адрес истцов, кроме того, 03 сентября 2018 г. Банк повторно заказным письмом с уведомлением отправил необходимые документы в адрес Шиченко И.Ю., являющейся представителем истца Шиченко И.В., поэтому отпали основания для рассмотрения судом исков указанных граждан.

Истцы Шиченко И.В. и Шиченко И.Ю., уведомлённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представитель истца Шиченко И.В. - Шиченко В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, привёл доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что вручить истребуемые документы лично истцам представители Банка не пытались, истцы фактически проживают по адресу, указанному в кредитном договоре, работники Банка к ним домой с целью вручения документов не приходили. Индивидуальные условия кредитования предусматривают, что документы должны направляться Банком истцам по почте, но по почте истцы от Банка истребуемые документы так же не получали ни до подачи иска в суд, ни после.

Представитель ответчика, уведомлённого о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в отзыве просила рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Выслушав объяснения представителя истца Шиченко В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 4 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заёмщика на досрочный возврат кредитору всей суммы полученного потребительского кредита (займа) или её части, при условии уведомления об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Аналогичные положения установлены и в п.4.6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила кредитования), согласно которому заёмщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объёме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заёмщика при выполнении условий указанных в п.п.4.6.1 – 4.6.8 Правил кредитования. Пунктом 4.6.2 Правил кредитования установлено, что досрочное погашение кредита (как в полном объёме, так и части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в банк заявления о досрочном возврате кредита (л.д. 49).

Пункт 4.6.7 Правил кредитования предусматривает, что в случае досрочного возврата части кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы основного долга и начисленные проценты, в том числе начисленные в соответствии с требованиями пункта 4.6.5.2, на каждую дату платежа, выписку по счёту на дату осуществления досрочного погашения кредита, а так же уточнённый размер полной стоимости кредита направляются Банком заёмщику/заёмщикам любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) (л.д. 49).

Согласно п. 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заёмщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или её части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заёмщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заёмщика у кредитора, кредитор предоставляет заёмщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счёте заёмщика.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заёмщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привёл к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточнённый график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заёмщику.

В судебном заседании установлено, что 25 декабря 2014 г. между Банком и Шиченко И.Ю., Шиченко И.В. (созаёмщики) заключено Соглашение № о предоставлении потребительского кредита, в котором согласованы индивидуальные условия кредитования: кредит в размере 327 000 рублей под 25% годовых на срок до 25 декабря 2019 г., которое в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах кредитования, является кредитным договором (л.д. 8-12).

Пункт 16 указанного Соглашения предусматривает, что передача информации на бумажном носителе осуществляется: лично заёмщику/представителю заёмщика по его требованию; посредством почтового отправления по месту жительства заёмщика/представителя заёмщика (л.д. 11).

26 апреля 2018 г. Шиченко И.В. обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении части кредита в сумме 43 500 руб. путём перечисления денежных средств со счёта №. Данное заявление было принято Банком к исполнению в этот же день (л.д. 13).

Согласно выписке по счёту №, 26 апреля 2018 г. денежные средства в сумме 43 500 руб. были направлены Банком на досрочное частичное погашение кредита (л.д. 85).

Между тем, в судебном заседании установлено, что Банк, в нарушение требований п.7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в нарушение положений п. 4.6.7 Правил кредитования не исполнил обязательство по предоставлению информации истцам о расчёте суммы основного долга, процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заёмщиком на день уведомления кредитора, о новом графике платежей по кредитному договору с указанием подлежащих уплате сумм основного долга и процентов на каждую дату платежа, об остатке денежных средств на банковском счёте заёмщика, об уточнённом размере полной стоимости кредита.

Доказательств, подтверждающих исполнение указанных обязательств, ответчиком не представлено.

Учитывая, что обязанность Банка по предоставлению информации, предусмотренной кредитным договором и специальным законом «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного частичного погашения кредита, не исполнена, суд считает требования истцов в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На ответчика подлежит возложению обязанность предоставить каждому истцу документы по состоянию на 26 апреля 2018 г.: новый график платежей по кредитному договору с указанием подлежащих уплате сумм основного долга и процентов на каждую дату платежа, информации об уточнённом размере полной стоимости кредита.

Кроме того, на ответчика подлежит возложению обязанность по предоставлению истцу Шиченко И.Ю. информации об остатке денежных средств на банковском счёте №, открытом на её имя, поскольку условиями кредитного договора (п. 17) предусмотрено открытие и ведение банковского счета Шиченко И.Ю.

Требования Шиченко И.В. о предоставлении информации об остатке на счёте Шиченко И.Ю. не подлежит удовлетворению, так как предоставление такой информации нарушит банковскую тайну в отношении счёта истца Шиченко И.Ю.

Доводы представителя ответчика о том, что обязательство Банка по предоставлению информации истцам исполнено, в том числе путём повторного направления истцам документов почтой по месту их жительства суд считает необоснованными. Представленными ответчиком документами (л.д. 53-56) подтверждается факт направления истцу Шиченко И.Ю. 03 сентября 2018 г. после её обращения в суд почтового отправления с описью вложения. Однако Банком не представлено доказательств, подтверждающих, что данным отправлением были направлены график платежей с указанием сумм платежей, информация об изменении полной стоимости кредита и выписка по счёту именно по состоянию на 26 апреля 2018 г. в связи с частичным досрочным погашением кредита.

В судебном заседании представитель истца Шиченко В.А. факт направления Банком именно истребуемых истцом документов не признал, пояснив, что ему и истцу Шиченко И.В. неизвестно, какие именно документы находятся в отправлении, данное отправление ко дню рассмотрения дела истцы не получали, извещение об отправлении так же не получали.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что обязательство Банка по предоставлению истцам информации по кредитному договору в связи с частичным досрочным гашением кредита 26 апреля 2018 г. не исполнено.

В соответствии со ст. 206 ГПК РФ суд полагает необходимым установить ответчику срок исполнения указанного обязательства не позднее следующего рабочего дня со дня вступления данного решения суда в законную силу.

Рассматривая требования истцов о взыскании неустойки за нарушение сроков оказания услуги, суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами».

Учитывая, что Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Правилами кредитования Банка не предусмотрена ответственность Банка за неисполнение обязанности по направлению заёмщикам указанной выше информации, в этой части подлежит применению Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. 2 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несёт ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Из анализа приведённых норм следует, что ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) наступает за не предоставление информации о товаре (работах, услугах) именно при их выборе и до заключения соответствующего договора. В рассматриваемом случае финансовая услуга Банком заёмщикам предоставлена, заключён кредитный договор.

Согласно ч.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесённых расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В силу 29 указанного Закона потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).

В рассматриваемом случае, Банк, предоставляя заёмщикам финансовую услугу, не нарушил сроки окончания оказания финансовой услуги, поскольку кредит был предоставлен истцам своевременно, заёмщики, воспользовавшись своим правом, досрочно исполнили финансовые обязательства перед Банком по предоставленной им услуге. В данном случае не предоставление Банком необходимой информации в связи с досрочным частичным погашением кредита не может приравниваться к нарушению Банком срока окончания оказания услуги в том смысле, который заложен законодателем в ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Соответственно, суд приходит к выводу об отсутствии в данном случае правовых оснований для взыскания с Банка неустойки.

Рассматривая требования истцов о взыскании компенсации морального вреда, причинённого нарушением прав потребителей, суд приходит к следующему:

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причинённых потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушение действиями Банка прав истцов, как потребителей финансовой услуги, отсутствие вины Банка в нарушении прав истцов Банком не доказано, с Банка в пользу каждого из истцов подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер нарушения прав истцов, период непредоставления Банком информации о предоставленной финансовой услуге, требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с Банка в пользу каждого истца компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей.

В остальной части требования истцов о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истцов о взыскании компенсации морального вреда признаны судом обоснованными, компенсация морального вреда определена в сумме 300 рублей в пользу каждого истца, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме 150 рублей в пользу каждого истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Так как истцы Шиченко И.В. и Шиченко И.Ю. освобождены от уплаты государственной пошлины, исковые требования подлежат удовлетворению в части возложения обязанности и компенсации морального вреда, с ответчика в доход бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иски Шиченко Ирины Юрьевны и Шиченко Ирины Владимировны удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Шиченко Ирины Юрьевны компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 150 рублей, всего в сумме 450 (четыреста пятьдесят) рублей.

Обязать АО «Россельхозбанк» не позднее рабочего дня, следующего за днём вступления данного решения в силу, предоставить Шиченко Ирине Юрьевне документы по кредитному договору № от 25 декабря 2014 г., заключённому между АО «Россельхозбанк» и Шиченко И.Ю., Шиченко И.В., по состоянию на 26 апреля 2018 г. после досрочного частичного погашения кредита: новый график платежей по кредитному договору с указанием подлежащих уплате сумм основного долга и процентов на каждую дату платежа, информацию об уточнённом размере полной стоимости кредита, выписку по счёту №, открытому на имя Шиченко И.Ю., на 26 апреля 2018 г.

В удовлетворении остальной части иска Шиченко И.Ю. отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Шиченко Ирины Владимировны компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 150 рублей, всего 450 (четыреста пятьдесят) рублей.

Обязать АО «Российский сельскохозяйственный банк» не позднее рабочего дня, следующего за днём вступления данного решения в силу, предоставить Шиченко Ирине Владимировне документы по кредитному договору № от 25 декабря 2014 г., заключённому между АО «Россельхозбанк» и Шиченко И.Ю., Шиченко И.В., по состоянию на 26 апреля 2018 г. после досрочного частичного погашения кредита: новый график платежей по кредитному договору с указанием подлежащих уплате сумм основного долга и процентов на каждую дату платежа, информацию об уточнённом размере полной стоимости кредита.

В удовлетворении остальной части иска Шиченко И.В. отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета Завьяловского района Алтайского края государственную пошлину в сумме 1 200 (одна тысяча двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путём подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Решение изготовлено 22 сентября 2018 г.

Судья Мирко О.Н.