Решение по делу № 2-1089/2019 от 19.12.2018

копия                                                                                    дело №2- 1089/2019.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года                                                            город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи                Шайдуллиной А.А.,

при секретаре судебного заседания        Ибрагимовой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" и ООО СК «ВТБ-Страхование»о расторжении кредитного договора, признании условий договора в части оплаты суммы по коллективному страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании платы за подключение к договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству в порядке ст. 317.1 ГК РФ,

установил:

публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ПАО НБ "ТРАСТ") обратилось к мировому судье с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что <дата изъята> между ПАО НБ "ТРАСТ" и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер изъят> в офертно-акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 292 579 руб. 76 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29.70% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, тарифы и условия (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

По состоянию на <дата изъята> задолженность заемщика по заключенному договору составляет 273 078 руб. 93 коп., из которых сумма просроченной задолженности за период с <дата изъята> по <дата изъята> равна 18 419 рублей 30 копеек.

Ссылаясь на то, что ответчик в нарушение условий договора уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договоруПАО НБ "ТРАСТ" просит взыскать с него просроченную задолженность в размере 18 419 рублей 30 копеек.

Определением мирового судьи от <дата изъята> принят встречный иск ФИО1, поданный его представителем по доверенности – ФИО3, согласно которому заявлены следующие требования:

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята>, взыскать с ПАО НБ "ТРАСТ"в пользу ФИО1 сумму платы за подключение Пакета <номер изъят> к договору страхования в сумме 43 200 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 126 935 рублей     72 копейки, проценты по денежному обязательству в порядке ст. 317.1 ГК РФ в сумме 13 284. 20 коп. за период с <дата изъята> по <дата изъята>.

Дело мировым судьей направлено в Советский районный суд города Казани на том основании, что цена встречного иска превышает предельно допустимую для рассмотрения мировым судьей.

Определением суда от <дата изъята> в качестве второго ответчика по встречному привлечено общество с ограниченной ответственностью « Альфастрахование».

В судебном заседании <дата изъята> представитель истца ФИО1 от иска к ООО «Альфастрахование» отказалась, заявила о привлечении в качестве ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование», ее отказ принят судом, производство по делу относительно ответчика ООО «Альфастрахование» прекращено. Также представила уточнение встречного иска. Просила расторгнуть кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята>, признать подключение ФИО1 к Пакету <номер изъят> к договору страхования в ООО СК «ВТБ-Страхование» недействительной сделкой и применить последствия ее недействительности. Взыскать с ПАО НБ "ТРАСТ"в пользу ФИО1 сумму платы за подключение Пакета <номер изъят> к договору страхования в сумме 12 579 рублей 76 копеек, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с <дата изъята> по <дата изъята> в сумме 4 757 рублей 28 копеек, проценты по денежному обязательству в порядке ст. 317.1 ГК РФ в сумме 4 305рублей 28 коп..

Встречные требования обоснованы тем, что услуга по подключению к договору страхования является навязанной.

ПАО НБ "ТРАСТ",ООО СК «ВТБ-Страхование» представителей в судебное заседание не направили, ПАО НБ "ТРАСТ"ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела извещены.

ФИО1 в судебное заседание также не явился, направил в суд своего представителя по доверенности – ФИО3, которая требования Банка не признала, встречный иск поддержала.

Исследовав материалы дела и выслушав представителя ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно с ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). В том числе при предоставлении кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> ФИО1 обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) (в настоящее время ПАО НБ "ТРАСТ")с заявлением-офертой на получение кредита на неотложные нужды, в п. 1 которого просил заключить с ним смешанный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

ФИО1 письменно подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) в рамках операций по карте 1, Тарифами страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг), графиком платежей, обязалась их соблюдать, а также дала согласие на то, что акцептом банка ее оферты будут являться действия кредитора по открытию банковского счета. При этом датой заключения договора является дата активации карты.

Банк по указанному заявлению открыл банковский счет <номер изъят> на имя ФИО1., а также предоставил ему расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта на которую перечислил сумму кредита 292 579 руб. 76 коп., под 29.70% годовых (полная стоимость кредита оставила 36,968%), сроком на 36 месяцев. Данная банковская карта была активирована ФИО1 и он воспользовался указанными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом,     между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ФИО1. был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432 - 435, 438 ГК РФ..

Принятые на себя обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Размер задолженности в соответствии с расчетом банка по состоянию на <дата изъята> составил 273 078 рублей 93 копейки, в том числе просроченная задолженность 18 419 рублей 30 копеек.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что заемщик. ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, исковые требования Банка "ТРАСТ" (ПАО) и взыскании с него задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд руководствуется расчетом банка, который заемщиком не опровергнут.

Встречный иск не подлежит удовлетворению на основании нижеследующего.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> ФИО1 была заключена отдельная декларация страхования жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды, о чем также свидетельствует собственноручная подпись.

Заявление-анкета, анкета к заявлению на получение потребительского кредита подписаны ФИО1 собственноручно.

Достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдан только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, дополнительных опций, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

Таким образом, услуги страхования заключены истцом добровольно, ФИО1 проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, списание со счета истца денежных средств для уплаты страховой премии произведено Банком по поручению истца.

Истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названных условий, сделав соответствующую отметку в заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и об оплате страховой премии, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Заключение договора страхования на указанных в нем условиях вызвано волеизъявлением ФИО1 который в заявлении о предоставлении кредита выразил желание быть застрахованным по пакету услуг N 2 добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в банк заемщиком была предоставлена декларация о добровольном страховании, в которой он также выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. При заключении договора добровольного страхования ФИО1 была предоставлена необходимая информация обо всех существенных условиях страхования по выбранному им пакету услуг N 2, в том числе сведения о событиях, относящихся к страховым случаям, рискам, а также о событиях, не относящихся к страховым случаям.

С учетом изложенного, суд приходит пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований встречного иска о признании условий договора в части оплаты суммы по коллективному страхованию жизни и здоровья недействительными и производны требований о взыскании платы за подключение к договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству в порядке ст. 317.1 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 421 ГК РФ о свободе граждан в заключении договора, а также нормами ст. 845 ГК РФ, регламентирующими условия договора банковского счета, суд отмечает, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ.

При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В силу ч. 4 ст. 859 ГК РФ и Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента, однако, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

С учетом вышеприведенных правовых норм, основания для удовлетворения требований встречного иска о расторжении кредитного договора, также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 100 ГПК РФ с ФИО1 АВ.Р. в пользу ПАО НБ "ТРАСТ" подлежат взысканию расход по оплате государственной пошлины в размере 737 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" просроченную задолженность по кредитному договору<номер изъят> от <дата изъята> в размере 18 419 рублей 30 копеек, а также возврат государственной пошлины 737 рублей 00 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" и ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении кредитного договора, признании условий договора в части оплаты суммы по коллективному страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании платы за подключение к договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по денежному обязательству в порядке ст. 317.1 ГК РФ, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани.

Судья-            подпись                                      А.А.Шайдуллина

Копия верна.

Судья-                                              А.А.Шайдуллина