Решение по делу № 2-370/2020 от 04.12.2020

Дело № 2-370/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2020 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Барабиной З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ленкиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику Ленкиной Г.В. о взыскании задолженности по банковской карте со счетом
№ за период с 13.05.2020 года по 09.11.2020 года (включительно) в размере 675539 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг - 599772 рубля 96 коп., просроченные проценты - 66248 рублей 30 коп, неустойка - 9518 рублей 66 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд - 9955 рублей 40 коп.. В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты Ленкиной Г.В. открыло счет № и предоставило ответчику кредитную карту. В соответствиями с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом
19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиков всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с п.п. 4.1 и 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно его погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части срока и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 13.05.2020 года по 09.11.2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 675539 рублей 92 коп., в том числе просроченный основной долг -599772 рубля 96 коп., просроченные проценты - 66248 рублей 30 коп., неустойка - 9518 рублей 66 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возвращении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Ленкина Г.В. не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, по средствам телефонограммы просила рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями согласна.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.04.2013 года Ленкина Г.В. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MASTERCARD CREDIT MOMENTUM с лимитом кредитований 150000 рублей, под 19% годовых, сроком на один год с возможностью неоднократного продления, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с Тарифами Банка, Памяткой держателя, то есть с предложением о заключении договора (л.д. 8).

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного Ленкиной Г.В., следует, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (для карт, выпущенных до 01.07.2014 года) в совокупности с Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой держателя являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 8-12, 27-28).

В соответствии с условиями кредитного договора банк принял на себя обязательство открыть Ленкиной Г.В. карточный счет N № с лимитом в сумме 150 000 руб., с уплатой 19 % годовых. Задолженность держателя карты рассчитывается в пределах лимита в сумме не менее 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты - начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, начисленные в соответствии с тарифами банка.

Ленкина Г.В. была проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении и информации (л.д. 8-9).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (выпущенных до 01.07.2014 года) Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Уведомления по карте» в соответствии с тарифами Банка (п. 1.4). Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через устройства самообслуживания (п. 1.6). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю карты банковский счет карты в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного кредита (п. 3.3). В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.5). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата общей суммы задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6). Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающей лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2.39). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 дней календарных дней. Если 20 (двадцатый) календарный день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника (п. 2.17). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.10). В соответствии с пунктом 5.2.11 Условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся сумму основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Договор считается расторгнуты по истечении 60 со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты.

ОАО «Сбербанк России» исполнило обязательство по выдаче кредита в размере установленного лимита, предоставив Ленкиной Г.В. возможность пользоваться денежными средствами посредством кредитной карты №. Ленкина Г.В. совершила действия по распоряжению заемными денежными средствами, что следует из расчета задолженности (л.д. 14-26).

Ответчик не оспаривает факт подписания заявления на получение кредитной карты и заключения кредитного договора, а также перечисления ей на счет денежной суммы кредита с последующим увеличением лимита.

Таким образом, подписав заявление на получение кредитной карты, получив денежные суммы кредита, суд приходит к выводу, что Ленкина Г.В. осознано выбрала кредитную организацию, кредитный продукт, понимала условия получения и возврата заемных средств, размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

При таких обстоятельствах суд считает, что между ОАО «Сбербанк России» и Ленкиной Г.В. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, то есть договор потребительского кредита, содержащий элементы договора банковского счёта. Данный смешанный договор является заключенным и действительным, поскольку совершен в форме, установленной законом. Стороны договора согласовали его существенные условия в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», передача денежной суммы кредита была произведена.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что банк исполнял свои обязательства по информированию заемщика о расходовании денежных средств и размере задолженности по карте.

С претензиями о спорных операциях, о несогласии с размером задолженности по карте Ленкина Г.В. в банк не обращалась.

В период исполнения договора о карте банк увеличил ранее установленный кредитный лимит до 600000 рублей.

В соответствии с 4.1.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита любым доступным способом информировать Банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита по карте. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с предложением об увеличении лимита кредита, оно считается принятым держателем.

О своем несогласии с увеличением лимита кредита Ленкина Г.В. банк не информировала, совершила расходные операции с использованием карты на увеличенную сумму лимита кредита в размере 600000 рублей, приняв тем самым предложение банка об увеличении лимита кредита.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, Ленкина Г.В. не уплачивала обязательный платеж в полном размере в счет возврата полученного кредита и уплаты процентов. Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате минимального платежа, образовалась задолженность (л.д. 14-26).

В соответствии с п. 5.2.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» известило Ленкину Г.В. о наличии задолженности по состоянию на 03.10.2020 года по кредитной карте № и необходимости досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, неустойки в общем размере 661651 рубль 04 коп. не позднее 06.11.2020 года, что следует из письменного требования от 07.10.2020 года (л.д. 29).

По состоянию на 09.11.2020 года задолженность Ленкина Г.В. перед банком составила 675539 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг – 599772 рубля 96 коп., просроченные проценты – 66248 рублей 30 коп., неустойка – 9518 рублей 66 коп. (л.д. 14-26).

Задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени. Ответчик не оспаривает данный расчет задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен. В выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов, аналогичным образом приведен расчет по неустойке.

Поскольку заемщик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, кредитор обоснованно, в соответствии с Тарифами начислял пени.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 ГК РФ применению не подлежит, так как вина кредитора для уменьшения размера ответственности заемщика не установлена. Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Повода для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку суд учитывает действительный размер причиненного ущерба, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, а также обстоятельство того, что доказательств для оценки имущественного положения должника, как и несоразмерности заявленного размера, не представлено, ответчик не принял каких-либо мер, способствовавших исключению либо снижению неустойки. При отсутствии признаков несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства оснований для снижения размера взыскиваемых сумм у суда не имеется, что свидетельствует об очевидном балансе интересов сторон обязательства.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

Истец просит взыскать судебные издержки, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу искового заявления, в размере 9955 рублей 40 коп. К исковому заявлению приложено платежное поручение
№ 309204 от 19.11.2020 года (л.д. 6).

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 955 рублей 40 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Ленкиной Г.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № за период с 13.05.2020 года по 09.11.2020 года включительно: просроченный основной долг 599772 рубля 96 коп., просроченные проценты 66248 рублей 30 коп., неустойку 9518 рублей 66 коп., всего 675539 рублей 92 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 9 955 рублей 40 коп., всего взыскать 685495 рублей 32 коп. (шестьсот восемьдесят пять тысяч четыреста девяносто пять рублей) 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись. Верно.

Судья Т.В. Митракова

Подлинный документ подшит

в гражданское дело № 2-370/2020

УИД: 59RS0024-01-2020-000684-20

Красновишерского районного суда

Пермского края