Решение по делу № 2[1]-1907/2020 от 29.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года                                 г. Бузулук.

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сафроновой Е.Н.,

при секретаре Зиннуровой С.Н.,

с участием истца Рябых С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябых С.В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» с участием третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Рябых С.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ** ** ****. Сумма кредита – 989 540 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — <данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ** ** ****.

При оформлении пакета документов по кредиту ей было навязано оформление страхового полиса № со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 142 494 руб. 00 коп.

При обращении в банк за получением денежных средств у неё не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана ей сотрудником банка, оформлявшим кредит. У нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае Банк не предоставил ей право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у неё не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

Полагает, что в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату.

Просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ** ** **** в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в сумму страховой премии в размере 142 494 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., нотариальные расходы 1400 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседание истец Рябых С.А. заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что при получении кредита ей сообщили, что процентная ставка 11%, про страховую премию ей не говорили. Других вариантов заключения кредитного договора ей не предложили, и она согласилась с предложенным. Договор подписывала в ** ** **** года. В течение двух недель она хотела написать заявление и расторгнуть договор, но ей сказали, что будет повышена процентная ставка.

Представитель истца Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от ** ** ****, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Суду представила заявление о проведении судебного заседания в ее отсутствие. Заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее суду представил возражения на иск, в которых просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя банка.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, представителей не направило, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещено надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд, находит возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ** ** **** между «Банк ВТБ» (ПАО) и заемщиком Рябых С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Рябых С.В. кредит в размере 989 540,00 руб. под <данные изъяты> % годовых, с размером полной стоимости кредита на дату расчета <данные изъяты> % годовых, на срок с ** ** **** по ** ** **** (60 месяцев), размер ежемесячного платежа составил 21 515,00 руб., количество платежей 60, дата ежемесячного платежа ** ** **** число каждого календарного месяца.

Указанные условия содержатся в индивидуальных условиях кредитования, кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления Рябых С.В. на получение кредита в Банке ВТБ «ПАО».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора 11. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере <данные изъяты> % годовых. Базовая процентная ставка <данные изъяты> %.

При заключении кредитного договора Рябых С.В. был заключен договор страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и выдан полис «финансовый резерв» № от ** ** ****, программа «Лайф+». Полисом предусмотрены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, страховая сумма 989 540,00 руб., страховая премия 142 494,00 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ** ** **** по 23 час. 59 мин. ** ** ****, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

** ** **** Рябых С.В. было оформлено заявление на перечисление страховой премии с просьбой перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по полису №от ** ** **** в сумме 142 494,00 руб. страховую сумму просила перечислить в безналичном порядке.

Согласно сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» сума страховой премии поступила на расчетный счет страховщика ** ** **** в размере 142 494,00 руб.

Из полиса страхования от ** ** **** следует, что Рябых С.В. с условиями страхования ознакомлена и согласна, комплект документов (особые условия страхования) получила, о чем свидетельствует подпись Рябых С.В. в полисе страхования.

Согласно общих условий кредитования, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков (дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

В соответствии с п. 27 Индивидуальных условий кредитования для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Из анкеты-заявления Рябых С.В. от ** ** **** следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

** ** **** Рябых С.В. в ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из материалов дела усматривается, что заемщик, при заключении договора, подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения Рябых С.В..

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Информация о размере процентной ставки содержится и в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила <данные изъяты> %. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования Банка, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных Рябых С.В. базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора Рябых С.В. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Рябых С.В. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере <данные изъяты> % в случае прекращения действия страхования жизни.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила <данные изъяты> %.

Материалами дела подтверждено, что свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны истице, при его заключении истец не высказала.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом, предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 7% годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для постановки выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных требований Рябых С.В., то не имеется оснований для удовлетворения и производных требований истца о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рябых С.В. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» с участием третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                     Е.Н. Сафронова.

Решение в окончательной форме принято 03 декабря 2020 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле 2(1)-1907/2020 (УИД 56RS0008-01-2020-002936-07), находящемся в производстве Бузулукского районного суда.