Решение по делу № 11-20/2019 от 17.01.2019

3

Дело № Ап 11-20/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белово Кемеровской области 04 февраля 2019 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре Грунтовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Казанцева Е.А. на решение мирового судьи судебного участка №8 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 16.10.2018 по гражданскому делу

по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» к Казанцеву Е.А. о взыскании долга по кредитному договору,

встречному иску Казанцева Е.А. к Обществу с ограниченной ответственности «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ООО«СААБ» обратилось в суд с иском к Казанцеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что АО «ОТП Банк» и Казанцев Е.А. заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере - 31551 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 17601 руб. 90 коп., состоящую из: основной долг - 10002 руб. 61 коп.; проценты - 6120 руб. 86 коп.; комиссии - 245 руб. 00 коп.; штрафы - 0 руб. 00 коп.; комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 1233 руб. 43 коп.

На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399523310201 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. На основании вышеизложенного ООО «СААБ» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не была полном объеме, с 21 марта 2018 года (с момента переуступки права требования) также не производилась на 24 августа 2018 г. составляет 17601 руб. 90 коп.

Просит взыскать с должника Казанцева Е.А. в пользу Общество с ограниченно ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17601 рублей 90 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 704 руб. 00 коп. Всего сумму в размере 18305 руб. 90 коп.

Ответчик-истец Казанцев Е.А. предъявил встречный иск к ООО «СААБ» о взыскании страховой премии.

Свои требования мотивирует тем, что при заключении кредитного договора, работник банка, войдя в доверие, путем обмана включил его в список страхования здоровья и жизни, это 0,78 % от всей суммы, 290,89 рублей ежемесячно, за год 3490,66 рублей, которые присоединили к сумме кредита, он даже об этом не знал.

Он брал кредит для покупки внуку ноутбука стоимостью 31551,0 рублей, в магазине были предложены услуги на 2000,0 рублей, итого 33551,0 рублей.

Он сразу заплатил первоначальный взнос, осталось 30551,0 сумма кредита.

Проценты везде разные 31,7, 39,9 %, не понятно какие проценты были взяты 31,7 % 968,47 рублей, кредит 12 месяцев и в итоге общая сумма 41375,66 рублей, так насчитал работник банка, ежемесячный платеж 3447,98 рублей, он спросил, что так много, ему ответили, что все правильно.

Затем его сократили на работе, и его финансовое положение ухудшилось, он звонил в банк, объяснил ситуацию, но на протяжении трех лет, подключили коллекторов и стали названивать, требовать платить по кредиту. Тем самым нанесли моральный вред здоровью, стало зрение ухудшаться.

Никаких документов об уступке прав требования он не получал, как и досудебную претензию.

Просит взыскать с ответчика оплаченные им денежные средства по договору страхования в размере 3490,0 рублей.

Истец-ответчик ООО «СААБ» извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик-истец Казанцев Е.А. в судебное заседание явился, просит в удовлетворении исковых требований ООО «СААБ» отказать, встречные исковые требования удовлетворить. Настаивает на взыскании в его пользу оплаченных им денежных средств по договору страхования в размере 3490,0 рублей именно с ООО «СААБ».

Третье лицо АО «ОТП Банк» извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил.

Решением мирового судьи судебного участка №8 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 16.10.2018 года постановлено:

Исковые требования ООО «СААБ» к Казанцеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Казанцева Е.А. в пользу ООО «СААБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО «ОТП Банк» в размере 17601,9 рублей, из которых: сумму основного долга в размере 10002,61 рублей, проценты в размере 6120,86 рублей, комиссии в размере 245,0 рублей, комиссии за оформление и передачи документов страховщику в размере 1233,43 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 704,0 рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований Казанцева Е.А. к ООО «СААБ» о взыскании страховой премии отказать.

В апелляционной жалобе Казанцев Е.А. просит решение мирового судьи судебного участка №8 Беловского городского судебного района Кемеровской области о взыскании с него задолженности отменить, дело прекратить.

В обоснование заявленных в апелляционной жалобе требований указано, что суд первой инстанции не принял к сведению нарушение заявления о страховании жизни и здоровья, что ущемляет его права (п. 2 ст. 16 и п. 1 ст. 421 ГК РФ. Банк обогащался, списывая с его счета по 259 руб. ежемесячно. При заключении кредитного договора процентная ставка была 31,7 % годовых, банк заключил договор на кредитную карту, открыв счет, карту он не получал, зато проценты стали 37,8 % годовых. Банк самостоятельно посчитал страхование «Мультизащита» №№ № сумма составила 1200 руб., а полная сумма кредита 41375 руб. 66 коп.

Считает, что банк обманул его, так как непонятно под какие проценты насчитал такую сумму. Согласно договора- 31,7 % при сумме кредита 33000 на 12 мес. Составляет 2750 руб., а не 3447 руб.

Он эту сумму оплачивал, затем его сократили на работе, как пенсионера, и финансовое положение ухудшилось. <данные изъяты> нужны были деньги на лекарства и на реабилитацию.

Выслушав Казанцева Е.А., проверив письменные материалы дела, законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Казанцев Е.А. направил в АО «ОТП Банк» оферту о заключении кредитного договора на следующих условиях: общая сумма кредита - 31550,00 рублей, сумма первоначального взноса наличными - 3000,00 рублей, срок кредита - 12 месяцев.

В соответствии с п. 2 указанного заявления-оферты Казанцев Е.А. выразил свое согласие на предоставление ему дополнительных услуг/заключение с ним иных договоров: 1.1) договор банковского счета, требуемый для заключения и исполнения кредитного договора Стоимость услуг по договору банковского счета: стоимость услуг указана в тарифах Банка, являющихся неотъемлемой частью Заявления. С тарифами ознакомлен; 1.2) услуги по организации страхования в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка со страховой компанией ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Стоимость услуги составляет комиссия за передачу документов страховщику взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,78 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%); 2.3)договор о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта «Перекрестные продажи». Полная стоимость кредита 37,287% годовых. Стоимость услуг по договору указана в тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее - тарифы), являющихся неотъемлемой частью Заявления. С тарифами ознакомлен; 2.4) услуги по организации страхования в рамках Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов - держателей банковских карт Банка (в рамках проекта «Перекрестные продажи» со страховой компанией САО «ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ». Стоимость услуги составляет 1) компенсация страховой премии - взимается единовременно за весь период страхования в размере 0,024 %от размера кредитного лимита за каждый месяц страхования: 2) плата за организацию страхования взимается ежемесячно в размере 0,300 % от размера кредитного лимита за каждый месяц страхования (в том числе НДС 18%); 2.5) услуги «ОТПдирект CMC Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания посредством Системы «ОТПдирект: по счету, открываемому по договору, указанному в п. 2.1. Плата за услугу - 49 руб. ежемесячно; по счету, открываемому по договору, указанному в п. 2.3. Плата за услугу - 79 руб. ежемесячно; 2.6) услуги страхования мультизащита (предоставляется АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС»). Стоимость услуги составляет 1200,00 руб. (л.д. 6-7).

Кроме того, Казанцев Е.А. в заявлении указал, что он уведомлен, что согласие/отказ на оказание дополнительных услуг (заключение иных договоров) осуществляется по его добровольному решению, необходимость получения данных услуг (заключение договоров) не вытекает из условий кредитного договора, согласие/отказ на оказание данных услуг (заключение договоров) не влияет на принятие решения о выдаче кредита и условия кредита. У него есть возможность приобрести данные услуги в других организациях (с участием других организаций), в том числе путем самостоятельного обращения в такие организации, и оплачивать их за счет собственных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Казанцевым Е.А. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми сумма кредита 31551,00 рублей, срок возврата кредита 12 месяцев, процентная ставка 31,9 % годовых. Проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита, составляют 10 % годовых, количество ежемесячных платежей – 12, размер платежа 3447,98 рублей, кроме последнего, размер которого составляет 3447,88 руб. Ежемесячный платеж подлежит оплате ежемесячно, по истечении каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита (л.д. 18-23).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях оплаты приобретаемого товара.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий полная сумма подлежащая выплате 41375,66 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в ней действия: открыл ссудный счет и предоставил сумму кредита на открытый счет. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается информацией по договору (л.д. 30).

Согласно выписке по счету (л.д. 30) ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Кроме того, Казанцевым Е.А. были подписаны индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-27).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка 39,9 %, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Так, согласно условиям договора о предоставлении и обслуживании банковской карты процент по кредиту: по операциям оплаты товаров составляет 39,9 % годовых, по иным операциям также - 39,9% годовых, минимальный платеж - 5% от лимита. Лимит кредитования до 220000 рублей; плата за обслуживание банковской картой составляет 129 рублей ежемесячно (л.д. 24-27).

В соответствии с пунктом 14 указанных условий клиент, подписывая индивидуальные условия, соглашается с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП банк», которые являются общими условиями кредитного договора (л.д. 26).

Также, из индивидуальных условий следует, что, подписывая индивидуальные условия, Клиент тем самым: 1) просит Банк заключить с ним договор банковского счета и открыть клиенту банковский счет в рублях, на условиях, определенных в правилах и тарифах Банка (в том числе в тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен, 2) просит передать в пользование банковскую карту (карта) и пин-конверт, направив их по почтовому адресу (п. 8 данные о клиенте); 3) выражает свое согласие банку на получение кредита/установление лимита кредитования к банковскому счету в соответствии с индивидуальными условиями и Правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился; 4) дает согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка (в целях исполнения клиентом обязательств перед банком. Датой заключения договора банковского счета является дата открытия Банком банковского счета (акцепт банком предложения клиента о заключении договора банковского счета) Датой заключения кредитного договора является дата активации Клиентом Карты. Своей подписью под настоящими индивидуальными условиями Клиент также подтверждает получение на руки одного экземпляра индивидуальных условий (л.д. 28).

Также, Казанцевым Е.А. дано согласие на обработку персональных данных (л.д. 16-17).

В обоснование своих требований в суд первой инстанции истцом представлены заверенные надлежащим образом копии индивидуальных условий кредитного договора, заявление о страховании жизни и здоровья, заявление о страховании, условия взимания и размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «ОТП Банк» со страховой компанией ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», полис комбинированного страхования имущества, согласие на обработку персональных данных, индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», условия кредитного договора, расчет задолженности и выписка по счету, которые суд признает относимыми и допустимыми доказательствами.

Таким образом, суд полагает, что между Казанцевым Е.А. и АО «ОТП Банк» были согласованы все существенные условия кредитного договора, Казанцев Е.А., подав заявление о предоставлении кредита, подписав индивидуальные условия, выразил свое согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) на предложенных банком условиях, тем самым принял на себя обязательства, воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается информацией по договору (выпиской по счету) (л.д. 30).

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

То обстоятельство, что с 2016 года задолженность ответчиком не погашается, не оспаривалось им в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции.

Вследствие ненадлежащего исполнения Казанцевым Е.А. обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес должника направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, однако возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного суду не представлено (л.д. 40).

Согласно п. 13 индивидуальных Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе переуступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

21.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки права требования № 04-08-04-03/62, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права.

Согласно реестру заемщиков от 26.03.2017 ООО «СААБ» перешло право требования задолженности ответчика по кредитному договору № от 12 августа 2015 года в сумме 17601 руб. 90 коп.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 21.03.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 17601 руб. 90 коп., из них:

- основной долг - 10002 руб. 61 коп.;

- проценты - 6120 руб. 86 коп.;

- комиссии - 245 руб. 00 коп.;

- комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 1233 руб. 43 коп.

Суд первой инстанции обоснованно принял во внимание расчет истца, посчитав его арифметически верным, основанным на условиях договора, а также правомерно указал, что иного расчета, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с чем, довод жалобы об увеличении процентной ставки по кредиту с 31,7 % годовых до 37,8 % годовых суд находит несостоятельными, опровергающимися установленными по делу обстоятельствами.

Установив правильно обстоятельства имеющие значение для дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, мировой судья законно и обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности.

Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных и исследованных доказательств, которым дана оценка в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым мировой судья пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права. Суд не находит оснований не согласиться с ними.

Доводы апелляционной жалобы о том, что права Казанцева Е.А. нарушены банком понуждением к заключению кредитного договора отклоняются судом как несостоятельные, поскольку в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, доказательств понуждения истца к заключению данного кредитного договора суду не представлено.

Так, при заключении договора Казанцеву Е.А. была предоставлена полная информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита (31,9 %). При заключении кредитного договора Казанцев Е.А. получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. При этом, Казанцев Е.А. был согласен со всеми условиями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в заявлении. Истец добровольно выразил свою волю на предоставление ему дополнительных услуг, поскольку истец имел возможность отказаться от предоставления указанных услуг, они не навязывались банком.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции ответчика, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и оценки, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Указанные в ст. 195 ГПК РФ и Постановлении Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» предъявляемые к решению требования, судом первой инстанции при вынесении решения суда были соблюдены.

Нарушений норм процессуального законодательства, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, влекущих отмену решения, не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 8 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 16 октября 2018 года по делу по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» к Казанцеву Е.А. о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Казанцева Е.А. к Обществу с ограниченной ответственности «Специализированное агентство Аналитики и Безопасности» о взыскании страховой премии, оставить без изменения, апелляционную жалобу Казанцева Е.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке с момента составления мотивированного апелляционного определения 08 февраля 2019 года.

Судья О.А. Логвиненко