Решение по делу № 33-5959/2024 от 26.02.2024

Судья Малкова Я.В.                                                 УИД 16RS0046-01-2023-012110-37

                                                                                                            Дело № 2-7984/2023

№ 33-5959/2024

                                                                                                                               учет № 205г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 апреля 2024 года                                                                                       город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Халитовой Г.М., судей Плюшкина К.А., Леденцовой Е.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гатиным Р.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Гибадуллина Р.Р. на решение Вахитовского районного суда г. Казани от 19 декабря 2023 года, которым постановлено:

исковое заявление удовлетворить;

взыскать с Гибадуллина Рушана Ринатовича (паспорт ....) рождения в пользу АО «ЦДУ» (ОГРН 5087746390353) суммы задолженности по Договору займа № 20609462 от 12 февраля 2023 года, за период с 27 февраля 2023 года по 24 августа 2023 года (178 календарных дней) – 110 727 руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 414 руб. 54 коп.;

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика Гибадуллина Р.Р., поддержавшую апелляционную жалобу, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с исковым заявлением к Гибадуллину Р.Р. о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование иска указано, что 12 февраля 2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и Гибадуллиным Р.Р. был заключен договор потребительского займа № 20609462, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 45 000 руб. сроком на 98 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 21 мая 2023 года.

21 июля 2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ» был заключён Договор уступки прав требования (цессии) №ММ-Ц-62-07.23, на основании которого права требования по договору займа № 20609462 от 12 февраля 2023 года, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и Гибадуллиным Р.Р. были переданы АО «ЦДУ».

Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16 августа 2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора займа № 20609462, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа (далее - Общие условия) и Правилах предоставления займов (далее - Правила).

В соответствии с Общими условиями по взаимному согласию Сторон условия Договора могут быть изменены в части: увеличения суммы займа, срока предоставления Займа (его продление), размера процентов за пользование Займом, размера имеющейся задолженности Клиента, срока уплаты платежа (платежей). Договор считается измененным с момента получения Кредитором согласия Клиента с Офертой на изменение условий Договора (далее - Оферта), выражающегося в подписании размещенной в Личном кабинете Оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора, и в совершении Клиентом конклюдентных действий - уплате, согласованной сторонами суммы, которую Кредитор при получении направляет на погашение задолженности по Договору.

В соответствии с Общими условиями Клиент, имеющий намерение получить Заём, заходит на официальный сайт Общества и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещенной на сайте, предварительно ознакомившись с документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика», размещенными на сайте Кредитора.

По завершении заполнения Анкеты-Заявления Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика».

На основании полученной Анкеты-Заявления Кредитор проводит проверку достоверности предоставленных Клиентом данных, оценку его платежеспособности и направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 2.10, п. 2.10.1. Общих условий и п. 1 Оферты, Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты Клиент подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора.

В соответствии с Общими условиями Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи. СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы.

Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

Таким образом, условие о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

При заполнении Анкеты Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact).

В соответствии с Общими условиями Договор займа считается заключенным со дня передачи Заёмщику денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения Заёмщиком денежного перевода от платёжной системы Contact или день зачисления суммы займа на Счёт/банковскую карту Заёмщика

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Истец указывает, что ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 178 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 27 февраля 2023 года (дата возникновения просрочки) по 24 августа 2023 года (дата расчета задолженности).

Согласно расчету истца, задолженность по договору потребительского займа составляет 110 727 руб. 20 коп., из которых: 45 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 63 887 руб. 48 коп. – сумма задолженности по процентам, 1 839 руб. 72 коп. – сумма задолженности по штрафам/пеням.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа № 20609462 от 12 февраля 2023 года, за период с 27 февраля 2023 года по 24 августа 2023 года (178 календарных дней) в размере 110 727 руб. 20 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 3 414 руб. 54 коп., судебные расходы на почтовые отправления в размере 111 руб. 60 коп.

Представитель истца в судебное заседание суда первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования не признали.

Суд первой инстанции иск удовлетворил в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Гибадуллин Р.Р. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт. В обоснование жалобы указано, что договор займа был заключен ответчиком в связи с патологической склонностью к азартным играм. Кроме того, суд не верно принял решение в части начисления процентов по договору займа за пределами договора. Проценты за пользование займом подлежат исчислению на период действия договора с 12 февраля 2023 года по 21 мая 2023 года за 98 дней, в соответствии с условиями договора потребительского займа, а за период с 22 мая 2023 года по 24 августа 2023 года (94 дня) проценты подлежат исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, которая по состоянию на день заключения договора микрозайма составила 334,29%.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно части 2.1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 23 и 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора займа) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленным указанным пунктом, указано на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора (л.д.19).

Таким образом, приведенным Федеральным законом предусмотрено начисление процентов исходя из договорной ставки с ограничением их полуторакратным размером суммы займа.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что по заключенному 12 февраля 2023 года на основании заявления на предоставление займа с ООО МФК «Мани Мен» договору потребительского займа № 20609462 Гибадуллину Р.Р. предоставлены денежные средства в сумме 45 000 руб. со сроком возврата на 98-ый день с момента передачи клиенту денежных средств под 365% годовых с 1 дня срока займа по дату полного погашения займа.

Пунктом 6 договора определены количество, размер и периодичность платежей по договору: количество платежей по договору – 7; первый платеж в сумме 10 493 руб. 66 коп. уплачивается 26 февраля 2023 года; последующие платежи в сумме 10 493 руб. 66 коп. уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа.

Обстоятельство заключения договора займа и получения заемных денежных средств ответчиком не оспариваются.

Пунктом 13 договора займа запрет на уступку права требования по договору займа не установлен.

21 июля 2023 года между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования №ММ-Ц-62-07.23, согласно которому ООО МФК «Мани Мен» передает, а АО «Центр Долгового Управления» принимает права требования по кредитным договорам.

Согласно реестра уступаемых прав требования к договору уступки прав требования № ММ-Ц-62-07.23 от 21 июля 2023 года, заключенного между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (цессионарий), ООО МФК «Мани Мен» передал АО «Центр Долгового Управления» права требования по договору, заключенному 12 февраля 2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и Гибадуллиным Р.Р.

Вместе с тем, ответчиком обязательства по возврату займа исполняются ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца, задолженность по договору потребительского займа составляет 110 727 руб. 20 коп., из которых: 45 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 63 887 руб. 48 коп. – сумма задолженности по процентам, 1 839 руб. 72 коп. – сумма задолженности по штрафам/пеням.

Начисленные истцом проценты по займу не превышают полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Каких-либо доказательств погашения ответчиком задолженности и процентов в полном объеме суду не представлено.

Принимая во внимание наличие факта неисполнения ответчиком обязательств по договору микрозайма и положения правовых норм статей 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819, 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований, предусмотренных законом и договором, для взыскания задолженности по договору микрозайма.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор займа был заключен ответчиком в связи с патологической склонностью к азартным играм, не влекут отмену решения суда первой инстанции, поскольку недееспособным ответчик не признан, кроме того, Гибадуллиным Р.Р. встречных исковых требований о признании договора займа недействительным в суд предъявлено не было, договор займа не признан судом недействительным по основаниям статьи 177 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в связи с чем оснований для отказа в иске о взыскании денежных сумм у суда не имеется.

При этом ответчик Гибадуллин Р.Р. при вынесении в дальнейшем соответствующего судебного акта не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

Ссылка подателя жалобы на то, что проценты за пользование займом подлежат исчислению на период действия договора с 12 февраля 2023 года по 21 мая 2023 года за 98 дней, в соответствии с условиями договора потребительского займа, а за период с 22 мая 2023 года по 24 августа 2023 года (94 дня) проценты подлежат исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, которая по состоянию на день заключения договора микрозайма составила 334,29% является ошибочным в силу следующего.

Согласно расчету задолженности истца начисление процентов и штрафа прекращено 08 июля 2023 года, то есть после истечения 147 дней после даты получения займа. При этом начисленная ответчиком сумма процентов за пользование займом в общей сумме не превышает полуторакратный размер суммы займа, установленный частью 24 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Также рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка, которая должна применяться в 1 квартале 2023 года при сумме займа от 30 000 руб. до 100 000 руб., сроком от 61 дня до 180 дней, составляет 365% годовых.

Таким образом, истец вправе производить начисление процентов на сумму займа исходя из процентной ставки 365% годовых за заявленный период.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы не могут являться основаниями для изменения или отмены принятого по делу решения суда и отказа в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку не опровергают обоснованность заявленных АО «ЦДУ» требований и наличие задолженности по договору займа, обязательство по возврату которой взято на себя ответчиком.

В остальной части решение суда сторонами по делу не обжалуется, в связи с чем, в соответствии с пунктом 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не исследуется судом апелляционной инстанции.

Таким образом, доводы, на которые Гибадуллин Р.Р. ссылается в апелляционной жалобе, не могут служить причиной к отмене решения, они в ходе судебного разбирательства исследовались, что нашло отражение в принятом по делу решении.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении иска, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.

Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для изменения или отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328 и статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вахитовского районного суда г. Казани от 19 декабря 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Гибадуллина Р.Р. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 апреля 2024 года.

Председательствующий

Судьи