Решение по делу № 33-1034/2015 от 26.01.2015

Судья Еременко В.И.     Дело №33-1034/15

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11 февраля 2015 г.    г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего    Кузнецовой С.В.

судей Чубукова С.К., Варнавского В.М.,

при секретаре Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Поляничко О. В. на решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 11 декабря 2014 года по иску Поляничко О. В. к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о защите прав потребителей,

    Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Истцом с ОАО АКБ "Росбанк" был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГ г., в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме *** рублей, сроком на пять лет.

При заключении кредитного договора одновременно был заключен договор страхования, ею ответчику была выплачена страховая премия в
размере *** рублей.

ДД.ММ.ГГ истец обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате уплаченной ей страховой премии.

Поскольку никаких действий со стороны ответчика не последовало, истец Поляничко О.В. обратилась в Благовещенский районный суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании части суммы страховой премии в размере *** руб., неустойки в размере *** руб., штрафа в сумме *** руб., денежной компенсации морального вреда в размере *** руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила заявленные исковые требования в связи с частичным возвратом денежной суммы в размере *** руб., просила взыскать страховую премию в размере *** рубля, неустойку в этом же размере, штраф в размере *** руб. и компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании истица Поляничко О.В. и ее представитель Кращенко В.В. поддержали уточненные исковые требования по доводам и обстоятельствам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца, указывая на то, что Поляничко О.В. произведена соответствующая выплата по методике страховщика, с которой был ознакомлен истец.

Решением Благовещенского районного суда Алтайского края от 11 декабря 2014 года исковые требования истца оставлены без удовлетворения.

С решением суда не согласился истец.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять новое об удовлетворении иска.

В обоснование доводов указывает, что к отношениям, вытекающим из договора страхования (как личного, так и имущественного), применяются нормы Закона о защите прав потребителей, поэтому в силу ст.32 данного Закона, которая предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), истец вправе в любое время отказаться от исполнения договора страхования при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Также указано о том, что условия договора страхования, которые не содержат условий о возврате страховой премии при расторжении договора, ущемляют права потребителей и должны признаваться недействительными.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ДД.ММ.ГГ между ООО АКБ «Росбанк» и Поляничко О.В. заключен кредитный договор № *** сроком на 60 месяцев путем подписания заемщиком заявления – оферты.

ДД.ММ.ГГ между истцом как страхователем и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заключен договор страхования, что подтверждается подписанным Поляничко О.В. полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является кредитор по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь. Срок договора страхования установлен 60 месяцев, страховая премия по договору оплачивается страхователем единовременно в размере *** руб. в течение 10 календарных дней с момента заключения договора.

Согласно Особым условиям договора в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении Свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от настоящего договора страхования, возврату страховщику подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика. Расчет величины возврата премии производится по методике, утвержденной страховщиком.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Из материалов дела следует, что страхователь, исполнив досрочно кредитные обязательства перед банком, ДД.ММ.ГГ обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора и взыскании уплаченной им страховой премии за неистекшие полные месяцы за вычетом расходов на ведение дела в размере 70% оплаченной страховой премии.

Платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГ страховщиком перечислена на счет истца страховая премия в размере *** руб. 45 коп.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Установив, что согласно Особым условиям договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении Свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от настоящего договора страхования, возврату страховщику подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика, размер которой производится по методике, утвержденной страховщиком, факт выплаты истцу части страховой премии по заявлению о расторжении договора, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии у страхователя права на возврат уплаченной страховщику страховой премии в ином размере, чем выплачен ответчиком.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на правильном установлении обстоятельств и правильном применении норм материального права.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец, независимо от положений ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на взыскание уплаченной страховой суммы на основании ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебная коллегия находит несостоятельным, так как он не соответствует приведенным выше положениям закона.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Не могут являться основанием для отмены настоящего решения суда доводы жалобы о том, что условия договора страхования, ущемляющие права потребителей, должны признаваться недействительными.

Предметом рассмотрения суда первой инстанции являлись требования о взыскании страховой премии в связи с досрочным по инициативе взыскателя расторжением договора добровольного страхования, поэтому в силу ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации судом первой инстанции указанные в жалобе обстоятельства не устанавливались, соответственно не исследовались и не оценивались.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что условия договора страхования о возможности возврата при расторжении договора части страховой премии не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом, поскольку абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Иные доводы в апелляционной жалобе истца, по которым принятое судом решение подлежало бы отмене, не приведены, суду апелляционной инстанции такие доводы также не представлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Апелляционную жалобу истца Поляничко О. В. на решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 11 декабря 2014 года оставить без удовлетворения, решение суда без изменения.

Председательствующий

Судьи: