Решение по делу № 2-3890/2016 от 17.05.2016

Дело № 2-3890/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2016 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой С.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием следующего ряда причин.

В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

К указанным фактическим обстоятельствам дела не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, в связи с чем, суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены Банком в стандартных формах, истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Считает, что её права при заключении стандартной формы договора ущемлены, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из условий договора, ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно выписке по лицевому счету удержана страховая премия в размере 9 438 руб.. Незаконные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика, которое подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, что составит 1 774,46 руб. (за 845 дней пользования) на дату расчета - ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из выписки по лицевому счету следует, что производилось безакцептное списание денежных средств. Ссылаясь на п. 3 ст. 854 ГК РФ, указывает, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Безакцептное списание денежных средств со счета заемщиков – физических лиц не допускается, не имеет значения, идет речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица.

Поскольку Банком умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались денежные средства на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать постоянно. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса РФ оценивает причиненный ей Банком моральный вред в размере 10 000 рублей.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № подлежит присуждению истцу штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Ссылаясь на ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», просит признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 9 438 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 774,46 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за не исполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец Кузнецова С.В. участия не принимала, о времени, месте и дате судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть заявление в её отсутствие (л.д. 8).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (КБ) в судебном заседании не участвовал, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежаще, причину неявки суду не сообщил, представил возражения на исковое заявления, в которых указал следующее.

Считает, что факты нарушения прав истца отсутствуют, исковые требования являются незаконными и необоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на получение кредита №, по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредиты, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Истцом был заключен договор страхования не с банком, а непосредственно со страховой компанией ЗАО СК «Резерв». В заявлении на добровольное страхование указано, что истец просит заключить с ней договор добровольного страхования, имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Заявление и полис-оферта подписаны истцом собственноручно.

Согласно условиям договора страхования оплата страховой премии является акцептом. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, наличие распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, как и невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Также не представлено суду доказательств, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита. В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования, либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо об отказе в выдаче кредита. Подписание истцом договора и иных документов предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. Считает, что исковое требование заявлено ненадлежащему ответчику.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кузнецовой С.В. заключен кредитный договор № на сумму 74 438 руб., с процентной ставкой 37,5 % годовых, полная стоимость кредита – 44,67 %, с количеством процентных периодов – 24, при ежемесячном размере взноса в сумме 4453 руб..

Из выписки по операциям клиента, представленной в материалы дела представителем ответчика, следует, что Банк акцептовал данное предложение, денежные средства выданы истцу по карте наличными в сумме 65 000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова С.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просит предоставить копию договора № на выпуск кредитной карты на ее имя, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор № на выпуск кредитной карты. В качестве оснований указано то, что кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств (л.д. 9).

На момент заключения кредитного договора действовала часть 8 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая предусматривала, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, которое утратило силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 № 3254-У, однако действовало на момент заключения кредитного договора с ответчиком.

Таким образом, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по определенной формуле. В расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Как следует из заявления Кузнецовой С.В. о заключении договора кредитования №, истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Истец подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора, просит признать их неотъемлемой частью оферты. Правила и Тарифы Банка являются общедоступными, размещаются во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также в интернете на сайте Банка по адресу www.express-bank.ru.

Анализ рассматриваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, представляющего собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, позволяет прийти к выводу, что Банком определена полная стоимость кредита, до заемщика до заключения кредитного договора в письменном виде доведена информация о полной стоимости кредита, которая составила 44,67 % годовых. При этом подписанные истцом Заявление и предварительный график гашения кредита содержали указание на виды и размеры платежей, из совокупности которых рассчитана полная стоимость кредита, что опровергает утверждение истца об отсутствии такой информации.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, из графика платежей следует подлежащая выплате заемщиком общая сумма при условии соблюдении порядка и сроков несения платежей по кредиту.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

С 01.07.2014 года правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.

В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Кроме того, аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 года № 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанное Кузнецовой С.В., содержит указание на добровольный характер страхования, а также на то, что наличие/отсутствие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истец соглашается с оплатой страховой премии в размере 9438 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страхователя с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

С учетом волеизъявления Кузнецовой С.В. (застрахованное лицо, страхователь) выдан страховой полис ЗАО «СК «Резерв» серия НС-КЗС №, являющийся договором страхования, согласно которому страховыми случаями является инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия определена в размере 9 438 рублей, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования, страховая сумма составляет 71 500 руб..

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, и действует до его прекращения.

Из представленной выписки по операциям клиента следует, что ДД.ММ.ГГГГ из общей суммы кредита Банком по заявлению истца произведено перечисление денежных средств в размере 9 438 рублей в оплату страховой премии за страхование жизни по полису.

Сам кредитный договор условий о страховании не содержит.

Толкование указанных документов в совокупности с фактическими действиями истца по их подписанию свидетельствует о том, что страхование жизни заёмщика не являлось условием выдачи кредита. В свою очередь, поручение истца Банку перечислить страховую премии страховщику, а также подписание договора страхования обусловлены собственными субъективными действиями Кузнецовой С.В., что подтверждает наличие волеизъявления истца в данном вопросе.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о признании пунктов кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами истцу надлежит отказать.

Рассматривая требование о признании пунктов кредитного договора недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признания незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, размещенных на сайте Банка в свободном доступе, при заключении договора кредитования Банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

При этом в п. 3.2 Типовых условий указано, что Банк технологически не может осуществлять выдачу и погашение кредита без использования банковского специального счета, при этом дополнительные платежи, связанные с обслуживанием банковского специального счета (далее – БСС), с клиента не взимаются.

Согласно п. 4.4 Типовых условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными и или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования; в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем; если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца; банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной очередности; первое плановой списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит; если денежные средства на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день.

Таким образом, в настоящее время отсутствует норма закона, предоставляющая Банку право списывать в бесспорном порядке денежные средства со счета клиента, однако стороны вправе включить в договор условие о бесспорном списании Банком денежных средств в требуемой суммы, соответственно, действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца являются правомерными, пункты кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счет заемщика соответствуют действующему законодательству, согласованы сторонами.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.