Решение по делу № 33-14252/2024 от 02.12.2024

судья Клименко С.В.                                  дело 33-14252/2024

УИД 34RS0029-01-2024-000265-52

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 декабря 2024 года                                   г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Федоренко И.В.,

судей: Молоканова Д.А., Лымарева В.И.,

при помощнике судьи Рублеве С.Н.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-392/2024 по иску ПАО «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Ким И. В., Ким Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    по апелляционной жалобе и дополнениям к ней индивидуального предпринимателя Ким И. В., Ким Д. В. в лице представителя Иночкиной Н. А.,

    на решение Николаевского районного Волгоградской области от 17 сентября 2024 года, которым требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены. С индивидуального предпринимателя Ким И. В. и Кима Д. В. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" взыскана задолженность по Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......>. С индивидуального предпринимателя Ким И. В. и Кима Д. В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" взысканы судебные расходы по уплаченной государственной пошлине по <.......> с каждого.

    Заслушав доклад судьи Молоканова Д.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю Ким И. В., Ким Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк принял подписанное простой электронной подписью от индивидуального предпринимателя Ким И. В. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № <...>.

Пунктами 9 и 9.1.1. Заявления определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик обеспечивает предоставление: Поручительство Ким Д. В. в соответствии с заключённым договором поручительства, - Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № <...>.

Согласно кредитному договору заемщику был предоставлен кредит в размере <.......> на срок 36 месяцев из расчета 17,9 - 19,5 % годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику, в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором, однако заемщиком обязательства по погашению кредита не выполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

Указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: <.......>, из которых: просроченная ссудная задолженность <.......>, просроченные проценты за кредит <.......>.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, просило взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Ким И. В., Кима Д. В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......>, из которых: просроченная ссудная задолженность <.......>, просроченные проценты за кредит <.......>, задолженность по неустойке на просроченные проценты <.......>, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность <.......>, а также взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Ким И. В., Кима Д. В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <.......>.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней ИП Ким И.В., Ким Д.В. в лице представителя Иночкиной Н.А., оспаривают законность и обоснованность постановленного судом решения, просят его отменить и принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении иска отказать. Ссылаются на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в том числе публично, путем размещения информации на сайте Волгоградского областного суда, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. При указанных обстоятельствах, судебная коллегия, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии в материалах дела сведений об извещении всех участников судебного разбирательства, с учетом того, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами п. 1 ст. 160 ГК РФ

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с частью 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу пункту 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 6).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк принял от индивидуального предпринимателя Ким И. В. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № <...>, подписанное простой электронной подписью.

Согласно кредитному договору заемщику был предоставлен кредит в размере <.......> на срок 36 месяцев из расчета 17,9 - 19,5 % годовых.

Абз. 2 п. 3 Заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 17.5 процентов годовых (далее - Процентная ставка 1).

Абз. 3 п. 3 Заявления определено, что с даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых (далее - Процентная ставка 2).

Пунктом 3.7 Условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно).

Абз. 7 п. 7 Заявления определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по Договору) на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита.

Пунктом 7 Заявления определено, что тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления.

Пунктом 3.3 Условий кредитования определено, что исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Пунктом 3.6.2 Условий кредитования определено, что при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов, по Дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита.

Абз. 3 и 4 п. 7 Заявления определено, что Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора.

Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления, начиная с месяца следующего за месяцем заключения Договора.

Таким образом, исполнение обязательств Заёмщика по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно «03» числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита; проценты уплачиваются ежемесячно «03» числа за период с «04» числа по «03» число текущего месяца (включительно).

Абз. 6 п. 3.8. Условий кредитования определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

В пункте 8 Заявления указано, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет: 0,1 процентов от суммы просроченного платежа, начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

Пунктом 6 Заявления определено, что дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, - май 2026 года.

Согласно п. 6.5 и п. 6.5.1 Условий кредитования определено, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору.

П. 7.5 Условий кредитования определено, что по требованию Банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении Банка, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п. 6.5 Условий кредитования.

Пунктами 9 и 9.1.1. Заявления определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик обеспечивает предоставление: Поручительство Ким Д. В. в соответствии с заключённым договором поручительства, - Предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № <...>.

В соответствии с пунктом 1 Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком (он же Кредитор) и Должником, именуемому далее - Основной договор.

Пунктом 4.2 Общих условий договора поручительства № <...> определено, что Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заёмщиком за исполнение обязательств по основному договору, включая, но не ограничиваясь: погашением основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях Поручительства Заявления или Предложения (оферты), возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по Основному договору, в пределах общей суммы ответственности, включая (при наличии) обязательства Должника, которые могут возникнуть в будущем с учетом пределов ответственности, установленных в индивидуальных условиях Заявления или Предложения (оферты).

Пунктом 4.4 Общих условий договора поручительства № <...> определено, что поручитель признаёт и согласен на право Банка потребовать как от Заёмщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 5 предложение, - Договора поручительства, определено, что договор поручительства вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство Поручителя (поручительство) действуют с даты подписания Договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года, - по ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставление кредита Кредитором были исполнены надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ на условиях оговоренных договором на счёт № <...> был перечислен кредит в размере <.......>, что подтверждается копией платёжного поручения № <...> от ДД.ММ.ГГГГ и Выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где отображены операция по выдаче кредита, - Выдача кредита по договору N№ <...>, клиент ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ КИМ И. В., а также операции по частичному погашению кредита.

Поскольку Заёмщиком и Поручителем обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заёмщика и Поручителя претензии с требованием досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, установив срок возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность по договору в указанную дату не погашена.

Как следует из расчета представленного банка, задолженность по кредитному договору составила: <.......>, из которых: просроченная ссудная задолженность <.......>, просроченные проценты за кредит <.......>, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность <.......>, задолженность по неустойке на просроченные проценты <.......>.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности, суд первой инстанции нашел его соответствующим условиям договора и математически верным. Иного расчёта, а также сведений о полном либо частичном исполнении принятых на себя обязательств, ответчиками суду не представлено.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исходил из установленного факта нарушения заемщиком условий обязательств по возврату заемных средств, отсутствия доказательств погашения образовавшейся задолженности и, руководствуясь положениями указанных выше статей Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями кредитного договора и договора поручительства, пришел к выводу о солидарном взыскании с Ким И.В. и Ким Д.В. задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Определяя сумму задолженности по основному долгу и процентам, суд первой инстанции согласился с представленным истцом расчетом, который в установленном порядке ответчиками не опровергнут, иного расчета суду не представлено. Доказательств, опровергающих наличие указанной задолженности, подтверждающих иной ее размер, а также сведений о ее погашении, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиками не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и согласуются с материалами дела.

Доводы жалобы об отсутствии графика платежей по договору не могут быть приняты во внимание и служить основанием к отмене решения суда, поскольку условиями договора была предусмотрена необходимость погашения задолженности аннуитетными платежами ежемесячно, при этом погашение осуществляется в дату, соответствующую дате заключения Договора, то есть 3-его числа каждого месяца, в связи с чем само по себе отсутствие графика платежей не свидетельствует об отсутствии у должника обязанности по ежемесячному погашению кредитных обязательств.

Судебные расходы распределены в соответствии с положениями главы 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении дела судом первой инстанции не было допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения. Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Николаевского районного Волгоградской области от 17 сентября 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней индивидуального предпринимателя Ким И. В., Ким Д. В. в лице представителя Иночкиной Н. А., без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 декабря 2024 г.

Председательствующий

Судьи