Решение по делу № 33-7581/2015 от 28.04.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 7581/2015

07 мая 2015 года                            город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                 Гизатуллина А.А.

судей                             Демяненко О.В.

                                    Жерненко Е.В.

при секретаре                         АРТ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Газизова Р.Г. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Газизова РГ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страхового взноса, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Газизов Р.Г. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк»), в котором просил признать недействительным пункт 1.2 кредитного договора №... от дата, заключенного между Газизовым Р.Г. и ООО «ХКФ», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты страхового вноса в размере ... руб., взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Газизова Р.Г. незаконно удержанный страховой взнос на личное страхование в размере ... руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... руб., моральный вред в размере ... руб., расходы, связанные с оказанием юридических услуг... руб. - удостоверение доверенности, ... руб. - расходы, связанные с составлением претензии, ... руб. - расходы, связанные с составлением искового заявления, ... руб. - расходы, связанные с представительством в суде, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в
размере ... руб.

В обоснование иска Газизов Р.Г. указал, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» дата заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под ...% годовых сроком на ... месяцев. На руки он получил ... руб. Согласно условиям кредитного договора (п. 1.2) предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере ... руб., который был списан единовременно дата. Однако, намерения страховаться у него не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможность отказаться от страховки как потенциальный заемщик он не мог, иначе ему отказали бы в выдаче кредита. Считает действия банка по обязанию страховать жизнь и здоровье, а также условия заключения кредитного договора, предусматривающего обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Права выбора заключения договора страхования у него не было, согласиться на заключение данного договора, он был вынужден, т.к. это являлось обязательным условием. А кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика о заключение договора страхования при заключении кредитного договора. дата с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное письмо. Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков не выполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Газизов Р.Г. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В доводах жалобы ссылается на несоответствие изложенных в решении суда выводов фактическим обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права. По мнению истца, суд не учел, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по личному страхованию. Решение о подключении к программе страхования в добровольном порядке он не принимал, сумма страхового взноса, включенная в сумму кредита, не выдавалась. Считает, что им представлены доказательства того, что отказ в подключении к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителей ответчика ... А.А., ... А.Г., просивших решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что дата между Газизовым Р.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №..., по условиям которого Газизов Р.Г. получил кредит в сумме №... руб. сроком на №... месяцев, под №...% годовых.

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита состоит из суммы, подлежащей выдаче заемщику в размере №... рублей, и суммы страхового взноса на личное страхование в размере №... рублей.

В соответствии с разделом 5 Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента, по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита.

До заключения кредитного договора дата Газизов Р.Г. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и выразил согласие на оплату страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Как следует из заявления, Газизов Р.Г. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита (л.д. 34).

Выполняя свои обязательства по договору, ООО «ХКФ Банк» перечислило денежные средства в размере ... рублей на счет заемщика, из которых ... рублей были получены Газизовым Р.Г. лично, а ... рублей по поручению заемщика, изложенному в заявлении на страхование, банк перечислил страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Газизова Р.Г., суд первой инстанции правомерно исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем подключение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе страхования принял добровольно, на выбранных им условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге был согласен. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, не представлены.

Судебная коллегия приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Газизовым Р.Г. в части оплаты страховой премии в размере ... рублей не противоречат положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции имелись законные основания для отказа в удовлетворении исковых требований Газизова Р.Г.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, были предметом исследования суда первой инстанции, в решении суда этим обстоятельствам дано подробное обоснование в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, которое судебная коллегия находит убедительными, соответствующим обстоятельствам дела.

Доказательств, опровергающих выводы суда, подателем жалобы не представлено. Само несогласие Газизова Р.Г. с выводами суда не свидетельствует об их незаконности и необоснованности.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Газизова Р.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:                     Гизатуллин А.А.

Судьи:                                 Демяненко О.В.

                                    Жерненко Е.В.

Справка: судья Хаматьянова Р.Ф.