Решение от 03.06.2015 по делу № 2-833/2015 от 05.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2015 года                                                                     город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Астаховой Г. Ф.,

при секретаре Кудрявцевой Т. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-833/2015 по иску Маглены Т.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, изменении порядка погашения задолженности,

установил:

Маглена Т. В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, изменении порядка погашения задолженности. В обоснование заявленных требований истец указала, что "дата" между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму "..." руб. "..." коп. сроком на "..." месяцев под "..."% годовых.

Исходя из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.3.1.3.) ответчик осуществляет списание денежных средств, размещенных истцом на счете для погашения задолженности по кредиту, осуществляется в следующем порядке: в первую очередь – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – сумма просроченного основного долга, в третью очередь – сумма штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени, в четвертую очередь – сумма процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения, в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные договором, тарифами.

Указала, что гражданским законодательством РФ (ст. ст. 319 ГК РФ) предусмотрен порядок погашения задолженности по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Ссылалась на то, что соглашением сторон вышеуказанный порядок очередности погашений может быть изменен только в отношении тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, в противном случае такого рода соглашения по их условиям являются ничтожными.

В этой связи полагала установленный в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды порядок списания денежных средств вы счет погашения начислений по кредитному договору ничтожным.

Считала, что в данном случае со стороны ответчика имеется злоупотребление правом.

Просила признать п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ничтожным, применив последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Истец Маглена Т. В. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Старовойтов В. Н. в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся истца и ее представителя.

Представитель ответчика открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО))в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что исковые требования удовлетворению не подлежат. В частности, указано на то, что на момент заключения сторонами кредитного договора № действовали Условия (Версия №) Приложение № к Приказу № от "дата"., в которых установлен порядок погашения начислений по кредитному договору. В данный условиях порядок списания денежных средств соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, так как взыскание процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, и штраф осуществляется после требований, названных в данной статье, ввиду чего данные Условия положениям указанной статьи полностью соответствуют. При этом Условия, на которых истец основывает свои требования, к заключенному "дата" кредитному договору № не имеют никакого отношения. Отмечено, что истец неоднократно допускала просрочки надлежащего исполнения условий кредитного договора при внесении ежемесячных платежей, а с "дата" платежи перестала осуществлять вовсе.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что сторонами "дата" офертно-акцептным путем был заключен кредитный договор №, так как "дата" Маглена Т. В. обратилась в НБ «ТРАСТ (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в рамках которого просила предоставить ей кредит на сумму "..." руб. "..." коп. сроком на "..." месяцев под "..."% годовых, а ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) акцептовал данную оферту путем предоставления кредита.

Из содержания данного заявления усматривается, что в нем выражено согласие истца с тем, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, в том числе, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указала, что данные Условия закрепляют в п.3.1.3. следующий порядок очередности списания денежных средств по погашению задолженности по вышеприведенному кредитному обязательству: в первую очередь – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – сумма просроченного основного долга, в третью очередь – сумма штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени, в четвертую очередь – сумма процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения, в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные договором, тарифами.

При этом данная последовательность, по мнению истца, не соответствует положениям действующего законодательства, а именно ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований по денежному обязательству, ввиду чего приведенный пункт Условий о порядке списаний является ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.

Из содержания приведенной правовой нормы, принимая во внимание содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения, следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Между тем, при установлении порядка исполнения денежного обязательства в ст. 319 ГК РФ, в нее не включены указания на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустойки, убытков, повышенных процентов).

Данная правовая норма не регулирует отношения, возникающие при просрочке платежа, в том числе, отношения, возникающие при уплате неустойки или процентов, начисляемых также в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства санкции в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат. Погашение в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Следовательно, статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а закрепляет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса.

Таким образом, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Кроме того, в силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 г.) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 16 приведенного Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В обоснование заявленных требований, в порядке ст. 56 ГПК РФ, истцом представлены Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в п. 3.1.3. которых зафиксирована очередность списания денежных средств по их назначению.

Между тем, из текста данных Условий усматривается, что они применяются к договорам, заключенным с "дата"., в то время как кредитный договор, условия которого оспариваются, сторонами был заключен "дата"

Стороной ответчика указано, что на момент возникновения денежного обязательства истца перед ответчиком действовали Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в иной редакции, нежели приводит истец в обоснование заявленных требований.

Данный довод возражений стороны ответчика подтвержден представленными последним Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся Приложением № к Приказу от "дата" № « Об утверждении и введении в действие новых версий типовых форм клиентских документов по программе кредитования на неотложные нужды и программе кредитования на покупку товаров в торговых точках», а также данный Приказ.

Следовательно, именно вышеуказанные утвержденные Приказом от "дата" Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды действовали на момент возникновения денежного обязательства истца.

Пунктом 3.1.3. данных Условий установлено, что в целях погашения Задолженности по Договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

в первую очередь - издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

в третью очередь - сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее Платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора. В случае пропуска Клиентом 2-х и более Платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения;

в пятую очередь - сумму очередного Платежа - строго в соответствующую этому Платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

в шестую очередь - сумму для частичного досрочного погашения Задолженности - при условии предоставления Клиентом Кредитору письменного заявления согласно п. 3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения Задолженности указывается Клиентом в вышеназванном заявлении);

в седьмую очередь - сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга (начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной Задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в Заявлении)), - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа, но не позднее даты последнего Платежа. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

    в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа и суммы Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего Платежа.

Принимая во внимание содержание данного пункта Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, действовавших на момент заключения сторонами кредитного договора, применительно к приведенным нормам материального права и разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», суд приходит к выводу об их соответствии положениям гражданского законодательства, в том числе требованиям ст. 319 ГК РФ, и в этой связи правовых оснований для удовлетворения заявленных стороной истца требований не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 233, 234, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░