Решение по делу № 33-7961/2023 от 11.04.2023

Судья Р.В. Королев                                                УИД 16RS0049-01-

                                                                                       2022-004548-44

                                                                                       № 2-2638/2022

                                                                                       Дело № 33-7961/2023

                                                                                       Учет 158 г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 мая 2023 года                   город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего И.В. Назаровой,

судей А.С. Гильманова, Г.Ф. Сафиуллиной,

приведении протокола секретарем судебного заседания В.Е. Наумовой,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьиА.С. Гильманова гражданское дело по апелляционной жалобе истцаИ.А. Шарипова на заочное решение Ново-Савиновского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 июня 2022 года, которым постановлено:

иск Шарипов И.А. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

    Шарипов И.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

     В обосновании указав, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ним заключен договор потребительского кредита .... на сумму 1 121 000 рублей. В тот же день, <дата>, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, на основании которого выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» ..... Договор страхования заключен на основании условий полиса-оферта и правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, со сроком действия 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1 121 000 рублей. Общий размер страховой премии по всем рискам составил 167 517,76 рублей. <дата> истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от <дата>.

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования, на что ответчиком был направлен отказ.

<дата> истец обратился к ответчику с досудебной претензией, на что ответчиком был дан отказ.

<дата> истец повторно обратился к ответчику с досудебной претензией, на что ответчик повторно направил отказ.

<дата> решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований истца.

    На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 166 520,71 рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенного иска, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

    Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

    Прочие лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    Данные лица также были извещены в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу пункта 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таком положении, в связи с отсутствием сведений об уважительности причин неявки ответчиков, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе истец И.А. Шарипов просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении иска. В жалобе указано, что страховая сумма по договору страхования соразмерна фактической задолженности по кредитному договору. Суд первой инстанции не исследовал вопрос о том, имелась ли возможность выдачи истцу кредита без заключения договора страхования.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 03 октября 2022 года решение Ново-Савиновского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 июня 2022 года оставлено без изменения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикцииот 07 марта 2023 года апелляционное определение от 03 октября 2022 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции на новое рассмотрение не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении, сведений о причинах неявки не представили, и отложить разбирательство дела не просили.

    При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

                        Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы в совокупности с исследованными доказательствами, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (пункт 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абзац 1 пункта 2).

Статьей 957 указанного кодекса предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

                В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <дата> между Шариповым И.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму 1 121 000 рублей, сроком на 84 месяца.

<дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Шариповым И.А. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и выдан полис-оферта                                  .... (Программа 1.6), сроком действия 84 месяца с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая сумма по всем рискам составила 1 121 000 рублей. Общий размер страховой премии по всем рискам составил 167 517,76 рублей.

    Задолженность по кредитному договору .... погашена <дата>, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от <дата> .....

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

    Ответчик письмом от <дата> .... уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

<дата> истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 166 520,71 рублей. Ответчик письмом от <дата> .... уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

<дата> истец повторно обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 166 520,71 рублей. Ответчик письмом от <дата> .... уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Решением службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от <дата> .... в удовлетворении требования Шарипова И.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору, отказано.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от <дата>, истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии по договору страхования, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N 131 от 21 августа 2020 года, условия кредитного договора, исходил из того, что указанный договор не содержит признаков договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита от <дата>, в связи с чем к спорным отношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", соответственно, не нашел оснований для возврата истцу страховой премии.

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они основаны на законе, правильном определении юридически значимых обстоятельств по делу, их тщательном исследовании и правильной оценке совокупности имеющихся в деле доказательств.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Учитывая, что договор страхования между сторонами был заключен <дата>, к правоотношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 12 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ).

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Так, индивидуальными условиями договора потребительского кредита .... от <дата> предусмотрено изменение процентной ставки в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным пунктом 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5.50% годовых (пункт 4.1, пункт 4.1.1.).

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", страховой риск "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика (пункт 18).

Из полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы" .... (Программа 1.6) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных положений договоров, судебная коллегия соглашается с выводами суда, что заключенный истцом договор страхованиях" .... (Программа 1.6) не является основанием для предоставления дисконта в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку указанным договором не застрахованы те риски, которые предусмотрены пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно, смерть застрахованного и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая.

По договору страхования .... (Программа 1.6) страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, не зависит от погашения кредита. По риску "Потеря работы" предусмотрен "выжидательный период" сроком 60 дней. По риску "Потеря работы" страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплата осуществляется ежемесячно в размере 0,1% от страховой суммы, установленной по данному риску за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, но не более 35 000 рублей в месяц.

Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования(Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, договором страхования по Программе 1.6 не предусмотрено пересчета страховой суммы в зависимости от размера кредитной задолженности и исходя из условий указанного договора при прекращении обязательств по кредитному договору страховая премия по риску "Потеря работы" выплачивается в соответствии с графиком платежей, а не фактической задолженностью по кредитному договору, а страховая премия по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" остается неизменной.

Также по договору страхования .... (Программа 1.6) кредитор не является выгодоприобретателем по договору.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования .... (Программа 1.6) не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

С учетом приведенных выше обстоятельств судебная коллегия не находит оснований для возврата истцу страховой премии.

Как следствие судом обоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, производных от требований о взыскании страховой премии.

    Других доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено, а суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

            Решение суда требованиям материального и процессуального закона не противоречит, оно постановлено с учетом всех доводов сторон и представленных ими доказательств, которые судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, что нашло отражение в принятом решении, в связи с чем оно подлежит оставлению без изменения.

                На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

заочное решение Ново-Савиновского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 июня 2022 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца И.А. Шарипова - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 01 июня 2023 года.

Председательствующий

Судьи