Решение по делу № 8Г-25066/2024 [88-27331/2024] от 06.08.2024

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Судья Выродова Е.О.                                  Дело № 88-27331/2024

ГСК Семенова О.В. (докл.)                                          № дела суда 1-й инстанции 2-98/2024

       Михайлов Г.В.

    Сотникова Е.В.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Краснодар                                                                05 сентября 2024 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

    председательствующего Брянского В.Ю.

    судей Миллер М.В., Чернышевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 08 мая 2024 года.

Заслушав доклад судьи Брянского В.Ю., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор №№ на сумму 691 000 руб., срок возврата кредита - 72 месяца. Также ДД.ММ.ГГГГ истец и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключил два договора страхования: полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) страховая премия по указанному договору составила 2 551,17 руб., страховая сумма - 691 000 руб. и полисоферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № (Программа 1.5.3) страховая премия по указанному договору составила 143 236,01 руб., страховая сумма - 691 000 руб. По вышеуказанным договорам страхования страховые случаи отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ в досрочном порядке истцом были исполнены кредитные обязательства, о чем имеется соответствующая справка. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от договоров страхования и возврате части страховых премий (РПО: №). После подачи заявления ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществит возврат части страховой премии по договору «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) в размере 749,20 руб. По договору страхования № № (Программа 1.5.3) страховая премия не была возвращена. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена 1 претензия (РПО: 65406682038473). Претензия оставлена без удовлетворения. В ответе на претензию страховщик вновь дублирует свои доводы и сообщает, что договор страхования не является обеспечительным. В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора истец обратился за разрешением возникшего спора к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг вынес решение об отказе в удовлетворении требований о возврате части премии. Расчет страховой премии к взысканию: страховая премия по договору страхования полис-оферта «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5.3) составила 143 236,01 руб. Период, на который заключен договор страхования: ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (72 месяца, т.е. 2 192 дней); период, в который действовал договор страхования: ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (302 дня). Расчет размера страховой премии, подлежащей к возврату: 143 236,01 руб. - (143 236,01 /2 912 х 302) = 143 236,01 руб. - 14 854,83 руб. = 128 381,18 руб. Истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № № (Программа 1.5.3) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 381,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

Решением Пролетарского районного суда Ростовской области от 23 января 2024 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 08 мая 2024 года решение Пролетарского районного суда Ростовской области от 23 января 2024 г. отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворены.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана сумма страховой премии в размере 128 381,18 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 66 690,59 руб.

Также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу государства взыскана госпошлина в размере 4 067 рублей.

В кассационной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8, ссылаясь на нарушение и неправильное применение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об отмене апелляционного определения с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание кассационного суда не явились.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Указанных оснований по результатам изучения доводов кассационной жалобы по материалам дела не установлено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № на сумму 691 000 рублей сроком на 72 месяца под 21,22 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) (страховая премия 2 551,17 руб.) и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № (Программа 1.5.3) (страховая премия 143 236,01 руб.). Согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ договор заключен в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая сумма на дату заключения договора составила 691 000 руб., страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № (Программа 1.5.3) от ДД.ММ.ГГГГ договор заключен в соответствии с условиями полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 691 000 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» составила 691 000 руб. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита и возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы». В ответ на претензию ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес истца было направлено письмо о том, что на его счет был произведен возврат части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» ДД.ММ.ГГГГ в размере 749,20 руб. Указано, что погашение кредита не влияет на обязательство ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с этим возврат страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть произведен.

Истец обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 128 381,18 руб. Решением Финансового уполномоченного № У№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). Пунктом 3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования заключен между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» одновременно с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика. Из заключенного сторонами договора страхования следует, что он заключен на основании Правил по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с полисом страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № №, подписанного ответчиком в отношении страхователя ФИО1, была установлена страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 143 236,01 руб., которая является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать; страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 691 000 руб. При этом, материалами дела подтверждается, что страховая премия составила 143 236,01 руб., была оплачена банком по поручению истца и вошла в тело кредита.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции указал, что у ответчика отсутствует обязанность по возврату страховой премии. Уплата страховой премии за счет предоставленного кредита является волеизъявлением истца по распоряжению заемными денежными средствами.

Принимая оспариваемое судебное постановление об отмене решения суда первой инстанции с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив в порядке статей 12, 56, 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, правомерно исходил из следующего.

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренного иное.

Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, обязательства по которому были исполнены им ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен досрочно.

Суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о том, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свои обязательства по возврату истцу оплаченной им страховой премии не исполнил, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 128 381,18 руб., подлежащей возврату, в размере пропорционально периоду страхования. При этом, судебная коллегия обосновано согласилась с представленным истцом расчетом, полагая его и арифметически верным.

Поскольку суд апелляционной инстанции в ходе рассмотрения дела установил нарушение прав истца как потребителя, в соответствии с положениями ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обосновано взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой, с учетом конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости определил в размере 5 000 руб.

Исходя из положений п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 суд апелляционной инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы в рамках заявленных истцом требований - в сумме 66 690,59 руб.

Одновременно судом апелляционной инстанции правомерно распределены судебные расходы в соответствии со ст. 103 ГПК РФ.

Разрешение вопросов доказывания и оценки доказательств отнесено к компетенции судов, рассматривающих дело по правилам для суда первой инстанции, и не охватывается основаниями для кассационного пересмотра судебных актов.

Приведенные в кассационной жалобе доводы по существу сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, повторяют правовую позицию заявителя при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций, являлись предметом проверки и оценки судебных инстанций, которые правомерно отвергнуты как несостоятельные, с приведением мотивированных выводов, основанных на правильном применении норм материального и процессуального права.

Поскольку судом апелляционной инстанции не допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, обжалуемое судебное постановление отмене либо изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 08 мая 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено 10 сентября 2024 года.

Председательствующий:                                                         В.Ю. Брянский

Судьи                                       М.В. Миллер

                                                   Е.А. Чернышева