Решение по делу № 33-5221/2023 от 15.11.2023

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-5221/2023

Судья Огородников Д.Ю. Гражданское дело № 2-1927/2023

УИД 21RS0022-01-2023-001944-60

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 декабря 2023 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Уряднова С.Н., Порфирьевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Федотовой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Бобина И.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Юканко», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», акционерному обществу «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» о признании договора займа и договора комиссии недействительными, обязании внести изменения в кредитную историю, запрете передавать информацию о договоре займа, взыскании компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «Юканко» Черепкова В.Н. на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 26 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Бобин И.С. обратился в суд с иском с последующим уточнением к обществу с ограниченной ответственностью «Юканко» (далее – ООО «Юканко»), акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «НБКИ»), акционерному обществу «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (далее – АО «МФК «ЦФП») о признании договора займа и договора комиссии недействительными, обязании внести изменения в кредитную историю, запрете передавать информацию о договоре займа, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что 2 марта 2023 года в личном кабинете портала «Госуслуги» он получил от судебного пристава-исполнителя копию постановления о возбуждении исполнительного производства в отношении него на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 20 Выборгского муниципального района Ленинградской области. 3 марта 2023 года обратился к указанному мировому судье об отмене судебного приказа. По заявлению от 4 марта 2023 года он узнал от АО «НБКИ», что 4 сентября 2021 года от его имени с АО «МФК «ЦФП» был заключен договор займа на сумму 3 400 руб. на срок 28 дней путем акцепта оферты через аналог собственноручной подписи. Приобретателем права требования к нему по договору цессии является ООО «Юканко». В ответ на его заявление от 16 марта 2023 года АО «МФК «ЦФП» в письме от 30 марта 2023 года подтвердило факт заключения с Бобиным И.С. договора займа от 4 сентября 2021 года и предоставило его копию с приложениями, а ООО «Юканко» сообщило, что копии были направлены мировому судье. Им была выдана доверенность на имя ФИО19 который 28 марта 2023 года ознакомился с материалами дела №2-№ у мирового судьи судебного участка №20 Выборгского муниципального района Ленинградской области, в котором содержатся недостоверные сведения об истце: указана организация-работодатель – ДНС, а не ...; адрес электронной почты – <данные изъяты>, а не ...; номер телефона №. На его обращение от 21 марта 2023 года ПАО «<данные изъяты>» сообщило, что он не является владельцем абонентского номера №, указанного в договоре займа. ООО «Юканко» отказало ему на его претензию от 5 апреля 2023 года о признании незаключенным договора займа и изъятии недостоверных сведений из бюро кредитных историй. В последующем судебный приказ был отменен, и он обратился в органы полиции с заявлением о мошенничестве. Так как он договор займа не подписывал, денежных средств по нему не получал, сведения о заключении договора в кредитной истории недостоверны.

Сообщение ответчиками в бюро кредитных историй АО «НБКИ» ложных сведений о наличии у него задолженности по договору микрозайма стало причиной того, что банки отказывают ему в выдаче кредита. Этими действиями ответчики причинили моральный вред.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Бобин И.С. с учетом уточнения исковых требований просил: признать договор займа № от 4 сентября 2021 года и договор цессии № от 6 июля 2022 года в части, касающейся договора займа № от 4 сентября 2021 года, недействительными; обязать АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко» направить в АО «НБКИ» информацию для аннулирования записей о наличии задолженности по договору займа № от 4 сентября 2021 года и по договору цессии № от 6 июля 2022 года в части, касающейся договора займа № от 4 сентября 2021 года, информацию об отсутствии долговых обязательств путем исключения таких записей из НБКИ; запретить АО «НБКИ» передавать в последующем данные о договоре займа № от 4 сентября 2021 года; взыскать солидарно с АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и судебные расходы по делу.

В судебное заседание истец Бобин И.С. не явился, просил рассмотреть дело без его участия и удовлетворить иск по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчики ООО «Юканко», АО «НБКИ», АО «МФК «ЦФП» своих представителей в судебное заседание не направили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Представитель ООО «Юканко» ранее в судебном заседании исковые требования не признал.

От представителя АО «МФК «ЦФП» поступил отзыв на иск, в котором он заявил о признании требований Бобина И.С. в части признания договора незаключенным и корректировки кредитной истории, просил рассмотреть дело без их участия и отказать в удовлетворении требования о компенсации морального вреда.

От представителя АО «НБКИ» поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требования относительно предмета спора, Центральный Банк Российской Федерации явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные исковые требования, 26 сентября 2023 года принял решение, которым постановил:

«Исковые требования Бобина И.С. удовлетворить частично, признать недействительным договор займа № от 04.09.2021, заключенный между Бобиным И.С. и обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки», и договор уступки от 06.07.2022, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Юканко» и Акционерным обществом «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки», в части, касающейся договора займа № от 04.09.2021.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Юканко» и Акционерное общество «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» направить в Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» информацию для аннулирования сведений о договоре займа № от 04.09.2021, заключенном между Бобиным И.С. и обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки», и о договоре уступки от 06.07.2022, заключенном между Обществом с ограниченной ответственностью «Юканко» и Акционерным обществом «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки», в части, касающейся договора займа № от 04.09.2021.

В удовлетворении требований к Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй о запрете передачи сведений о договоре займа № от 04.09.2021 Бобину И.С. отказать.

Взыскать в пользу Бобина И.С. (паспорт ...) с Общества с ограниченной ответственностью «Юканко» (ИНН 212404971) и Акционерного общества «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (ИНН 7727480641) с каждого компенсацию морального вреда по 5000 руб., судебные издержки по оплате государственной пошлины по 150 руб., удостоверению доверенности по 1500 руб., почтовые расходы по 1107,76 руб.

В удовлетворении требований к Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй о запрете передачи сведений о договоре займа № от 04.09.2021 и удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Юканко» и Акционерному обществу «Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» о взыскании компенсации морального вреда и почтовых расходов в остальной части Бобину И.С. отказать».

С этим решением не согласился представитель ответчика ООО «Юканко» Черепков В.Н., подавший апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска к ООО «Юканко».

В апелляционной жалобе Черепков В.Н., несмотря на то, что просил отменить решение суда в полном объеме, привел доводы несогласия с решением суда лишь в части взыскания с общества компенсации морального вреда, указав, что ООО «Юканко» не заключало недействительный договор займа № от 4 сентября 2021 года с третьим лицом на имя Бобина И.С., не являлось источником формирования кредитной истории последнего, следовательно, не является причинителем морального вреда истцу. ООО «Юканко» само изначально было введено в заблуждение АО «МФК «ЦФП» относительно долговых обязательств Бобина И.С.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, явку представителей не обеспечили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

ООО «Юканко» в апелляционной жалобе просило рассмотреть дело без участия их представителя.

Разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 4 сентября 2021 года от имени заемщика Бобина И.С. и займодавца ООО «МФК «ЦФП» подписан договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец обязался предоставить заемщику 3 400 руб. под 365 % годовых на срок 28 дней, способ предоставления займа – перечислением на банковскую карту.

Подпись Бобина И.С. в договоре выполнена с использованием аналога собственноручной подписи (АСП).

Подписанию договора предшествовала заполнение от имени Бобина И.С. заявления-анкеты № от 4 сентября 2021 года на получение займа, в котором были указаны персональные данные Бобина И.С. – его фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, СНИЛС, а также электронная почта, номер телефона +№, должность и место работы – продавец в ДНС. В заявлении выражено согласие заемщика на обработку персональных данных, также согласие на уступку кредитором прав требований по договору иным лицам без дополнительного согласия.

В отдельно поданном в АО «МФК «ЦФП» от имени Бобина И.С. заявлении автор заявления просил удержать из суммы займа 400 руб. в счет оплаты предоставляемой ООО «МФК «ЦФП» услуги - включение в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования между ООО «МФК «ЦФП» и АО «Д2 Страхование».

Из представленного Бобину И.С. соглашения об использовании АСП при заключении оспариваемого договора займа следует, что истец должен был заключить данное соглашение, введя полученный по СМС цифровой код, тем самым подтвердив, что принял все условия Соглашения об использовании АСП, что ознакомлен с Правилами предоставления потребительских займов в АО «МФК ЦФП» и с Соглашением об использовании АСП.

Пунктом 1 данного Соглашения предусмотрено, что его стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием Системы (совокупность программных средств, используемых ООО «МФК «ЦФП» в целях поддержания функционирования Сервиса, обеспечения информационного обмена между клиентом и ООО, а также автоматического протоколирования действий, совершаемых клиентами на Сайте или с помощью Оборудования).

В п. 3.2 Соглашения отражено, что в целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, ООО осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами в процессе использования Системы. Являющаяся частью Системы, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Клиентов позволяет сторонам достоверно определить, каким Клиентом, и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ.

Пунктом 3.4 Соглашения определены Правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его АСП: ООО направляется СМС-код на номер, который указан Клиентом на Сайте или заполнении заявки, на основании указанного СМС-кода определяется Клиент, который создал и подписал данный электронный документ АСП.

Сумма займа в размере 3000 руб. перечислена ООО «МФК «ЦФП» 4 сентября 2021 года на счет получателя с НКО «<данные изъяты>» (ООО), номер карты получателя – №.

По сведениям ЕГРЮЛ с 17 декабря 2021 года юридическое лицо ООО «МФК «ЦФП» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме преобразования в АО «МФК «ЦФП».

На запрос суда ООО НКО «<данные изъяты>» сообщило, что по договору от 2 июня 2017 года осуществляет переводы микрозаймов на банковские карты заемщиков АО «МФК «ЦФП», в том числе 4 сентября 2021 года по заявке заемщика перевел денежные средства в размере 3 000 руб. на банковскую карту ПАО «Банк Зенит» №, операции перевода присвоен №.

На запрос суда ПАО «<данные изъяты>» сообщило, что карта № по счёту № от 28 июня 2021 года выпущена на имя ФИО, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Согласно выписке по счёту 4 сентября 2021 года в 18:41:32 поступили денежные средства в размере 3 000 руб.

Право требования по договору займа № от 4 сентября 2021 года перешло от АО «МФК «ЦФП» к ООО «Юканко» в соответствии с договором уступки прав требования от 6 июля 2022 года №.

По заявлению ООО «Юканко» 18 октября 2022 года мировой судья судебного участка №20 Выборгского района Ленинградской области выдал судебный приказ №2-№-20 о взыскании с Бобина И.С. в пользу ООО «Юканко» задолженности по договору займа № от 4 сентября 2021 года в размере 8 500 руб.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Выборгского РОСП от 2 марта 2023 года на основании судебного приказа в отношении Бобина И.С. было возбуждено исполнительное производство №.

Согласно представленному истцом отчету АО «НБКИ» по состоянию на 4 марта 2023 года в бюро кредитных историй содержится информация о договоре займа № от 4 сентября 2021 года, источник формирования - АО «МФК «ЦФП», приобретатель права требования – ООО «Юканко».

Определением мирового судьи судебного участка №20 Выборгского района Ленинградской области от 10 марта 2023 года по заявлению Бобина И.С. судебный приказ от 18 октября 2022 года №2-№ отменен.

Как следует из письма ПАО МТС от 21 марта 2023 года, Бобин И.С. не является владельцем абонентского номера №.

5 апреля 2023 года Бобин И.С. обращался к ООО «Юканко» с заявлением о принятии мер по изъятию недостоверной информации из бюро кредитных историй для исправления кредитной истории, сообщив в заявлении, что договор займа № от 4 сентября 2021 года он с АО «МФК «ЦФП» не заключал, на сайте АО «МФК «ЦФП» не регистрировался, денежных средств от компании не получал.

Письмом от 12 мая 2023 года ООО «Юканко» отказало в удовлетворении заявления истца, указав, что договор займа № от 4 сентября 2021 года соответствует требованиям закона, оснований не доверять контрагенту АО «МФК «ЦФП» по договору переуступки прав требования не имеется. У ООО «Юканко» отсутствуют основания для прекращения действий, направленных на возврат просроченной задолженности по вышеуказанному договору займа.

Согласно справке от 28 июня 2023 года Бобин И.С. является ... с 20 марта 2019 года.

АО «МФК «ЦФП» представлено суду письмо от 16 июня 2023 года в адрес АО «НБКИ» об удалении из кредитной истории Бобина И.С. сведений о заключении договора займа № от 4 сентября 2021 года и всей связанной с договором информации.

21 августа 2023 года по заявлению Бобина И.С. отделом полиции № 3 Ломоносовского округа УМВД по г.Архангельску возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица, которое используя персональные данные Бобина И.С., 4 сентября 2021 года в неустановленном месте заключило от имени Бобина И.С. с ООО «МФК «ЦФП» договор потребительского займа на сумму 3 400 руб. и воспользовалось ими по своему усмотрению.

Разрешая исковые требования Бобина И.С. и удовлетворяя их в части, суд первой инстанции, оценив представленные в дело доказательства, сославшись на положения статей 154, 160, 161, 167, 168, 390, 420, 432, 434, 435, 438, 807, 808, 820, 1064, 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статей 5, 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», статей 3, 10 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», статей 9, 14, 17, 18, 24 Федерального закона от 27.07.2006 №152 «О персональных данных» (далее также Закон о персональных данных), исходил из того, что поскольку ответчиком АО «МФК «ЦФП» не представлены доказательства, подтверждающие факт обращения именно истца Бобина И.С., а не иного лица, за получением займа, заключения с ним спорного договора займа и выдаче истцу денежных средств в качестве займа, суд признал договор займа № от 4 сентября 2021 года незаключенным.

Так как обязательство по погашению займа у истца перед АО «МФК «ЦФП» не возникло, оно не могло быть уступлено ООО «Юканко», суд удовлетворил иск и о признании недействительным заключенного между АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко» договора уступки прав требования от 6 июля 2022 года в части, касающейся договора займа № от 4 сентября 2021 года.

Поскольку договор займа № от 4 сентября 2021 года и в соответствующей части договор уступки от 6 июля 2022 года признаны незаключенным и недействительным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предоставленная информация, содержащаяся в кредитной истории Бобина И.С. о наличии задолженности является недостоверной, в связи с чем суд удовлетворил требование истца о возложении обязанности на АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко» направить в АО «НБКИ» информацию об отсутствии у истца обязательств по вышеуказанному договору.

Суд отказал в удовлетворении требования истца о запрете АО «НБКИ» передавать в последующем данные по договору займа № от 4 сентября 2021 года, посчитав, что оно заявлено к ненадлежащему ответчику.

Разрешая требование Бобина И.С. о компенсации морального вреда и удовлетворяя его к АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко», суд исходил из того, что Бобин И.С. не давал согласия на обработку его персональных данных, не подписывал соглашение с ответчиками на обработку персональных данных и не был проинформирован об обработке последними персональных данных, что повлекло за собой последствия для истца в виде формирования негативной кредитной истории и как следствие нравственные страдания.

Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, требования разумности и справедливости, суд посчитал справедливым взыскать компенсацию морального вреда в размере по 5 000 руб. с каждого из ответчиков АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко».

По правилам статьи 98 ГПК РФ суд взыскал с АО «МФК «ЦФП» и ООО «Юканко» в пользу истца почтовые расходы в размере по 1107 руб. 76 коп. с каждого, отказав во взыскании почтовых расходов в остальной части, а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности по 1 500 руб. с каждого.

С учетом установленных по делу юридически значимых обстоятельств, а также положений материального права, регулирующих спорные правоотношения, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания с ответчика ООО «Юканко» в пользу истца компенсации морального вреда.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из искового заявления Бобина И.С. следует, что истец просил взыскать компенсацию морального вреда за сообщение в бюро кредитных историй АО «НБКИ» ложных сведений о наличии у него задолженности по договору микрозайма.

В соответствии со статьями 4, 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, на кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторов инвестиционных платформ возложена обязанность предоставлять в бюро кредитных историй всю информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, в том числе об обязательстве, сумме обязательства, установленной договором займа на дату его заключения, дате предоставления займа, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика и другую информацию.

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 данного Закона, в бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в бюро кредитных историй.

В данном случае, как установлено судом, Бобин И.С. волю на заключение договора потребительского займа не выражал, задолженности перед микрофинансовой организацией АО «МФК «ЦФП» по оспариваемому договору займа не имел, не соглашался на предоставление АО «МФК «ЦФП» в бюро кредитных историй информации, предусмотренной ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». При этом, как правильно указал суд первой инстанции, АО «МФК «ЦФП» как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по представлению займов на свой риск, в силу закона обязано было с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор и предоставить персональные данные для их обработки и передачи исходит от надлежащего лица - самого субъекта персональных данных, и лишь потом передать сведения о наличии у истца задолженности по договору в бюро кредитных историй. Однако указанную обязанность АО «МФК «ЦФП» надлежащим образом не исполнило.

В связи с этим суд правомерно взыскал с указанного ответчика компенсацию в пользу истца морального вреда за представление в бюро кредитных историй недостоверных сведений и наличии у истца задолженности.

Между тем, ООО «Юканко» как цессионарий в силу п. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» не относится к источникам формирования кредитной истории.

Из имеющегося в деле отчета АО «НБКИ» по состоянию на 4 марта 2023 года источником формирования информации в бюро кредитных историй о договоре займа № от 4 сентября 2021 года, в том числе и о приобретателе права требования ООО «Юканко», явилась микрокредитная организация АО «МФК «ЦФП», а не цессионарий ООО «Юканко». Указанный ответчик не сообщал в бюро кредитных историй каких-либо сведений об истце, а потому ООО «Юканко» не могло причинить ему моральный вред сообщением недостверных сведений в это бюро.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания с ООО «Юканко» компенсации морального вреда в пользу истца подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в иске Бобину И.С. в этой части.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

отменить решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 26 сентября 2023 года в части взыскания в пользу Бобина И.С. с общества с ограниченной ответственностью «Юканко» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и принять по делу в указанной части новое решение, которым отказать Бобину И.С. в иске к обществу с ограниченной ответственностью «Юканко» о компенсации морального вреда.

В остальной части оставить решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 26 сентября 2023 года без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью «Юканко» Черепкова В.Н. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Председательствующий А.А.Шумилов

Судьи: С.Н. Уряднов

А.В. Порфирьева

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 7 декабря 2023 года.