Решение по делу № 2-297/2019 от 04.12.2018

Дело № КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе

председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.

при секретаре Коткиной Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

01 февраля 2019 года

гражданское дело по иску Гониной <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Гонина <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; прекратить действия и расторгнуть согласие по оказанию дополнительных услуг в части пакета услуг «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита»; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и мной, Гониной <данные изъяты>, был заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, процентная ставка составила 39,00 % годовых,

срок возврата кредита - до востребования. При заключении кредитного договора истица была введена в заблуждение сотрудником банка об отсутствии условия о наличии дополнительных платных услуг. В стоимость кредита были включены дополнительные платные услуги: услуга страхования в виде присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, с платой за подключение в размере 0,99 % в месяц от суммы использования лимита кредитования, услуга выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» в размере <данные изъяты> рублей. В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, в согласии на дополнительные услуги истицей не была указана достаточная информация о предлагаемых дополнительных платных услугах, о способе пользования данными услугами и прочее. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей потребителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок. Истица <данные изъяты>, в силу преклонного возраста как лицо, не обладающее специальными познаниями, подписала кредитный договор, без анализа его содержания, целью подписания всех документов явилось лишь получение денежные средств без оформления дополнительных платных услуг. Согласно ч. 1 ст. 29 Закон «О защите прав потребителя» потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Истица неоднократно обращалась в офис банка за копией полного комплекта документов, чтобы точно знать какие еще дополнительные услуги истице подключены, на что ей банк ответил, что за предоставление копии документа - кредитного договора истица должна оплатить <данные изъяты> рублей, хотя при оформлении кредитного договора истице сотрудник банка должен был предоставить весь комплект документов. Узнав о подключении платных услуг, истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в офис банка, для подписания заявления на отключение от программы страхования. Также истице сотрудник банка сделала копии документов, а именно Согласие на дополнительные услуги, Анкета - заявление, Заявление на открытие текущего банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила <данные изъяты> рублей, подписала заявление на осуществление перевода со счета истицы в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей. Сотрудником банка составила заявление о частичном досрочном возврате кредита на общую сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица еще оплатила <данные изъяты> рублей, общую сумму в счет досрочного погашения кредита истица оплатила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ взяв справку о наличии или отсутствии задолженности (информация о задолженности заемщика) узнала, что истице подключили пакет услуг за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» стоимость которого составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление о расторжении договора и о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Банк направил истице ответ, в котором прописал, что необходимо в офисе банка составить письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. ДД.ММ.ГГГГ истица в офисе банка составила письменное обращение на отказ, в котором прописала, что истица погасила всю сумму, которую сняла в банкомате, с просьбой разобраться в данной ситуации. ДД.ММ.ГГГГ повторно направила заявление в банк с необходимыми документами для расторжения договора, данное заявление вернулось истице обратно за истечением срока хранения на почтовом отделении <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ истица нарочно передала в отделение банка заявление, банк ответил, что истице вновь необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие карты и счета, также указали, что истица должна все равно оплатить услугу за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. ДД.ММ.ГГГГ истица получила от банка справку о состоянии / наличии ссудной задолженности, в которой указано, что общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей. Истицу, как потребителя, ввели в заблуждение при оформлении кредитного договора, тем что не озвучили полный список подключенных платных услуг в договор, истица планировала оформить только необходимую ей денежную сумму, так как планировала погасить кредит досрочно и не нуждалась в оформлении дополнительных платных услуг. Требования потребителя в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с этим потребитель был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствии. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанного лица, против чего не возражала истица.

Истец Гонина <данные изъяты>. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гонина <данные изъяты> обратилась с заявлением в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о заключении Договора кредитования, которое следует рассматривать как (Оферту) о заключении смешанного договора, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия) №, согласно условиям, которого истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Кредитного договора).

Факт получения кредита на вышеуказанных условиях Гониной <данные изъяты> не оспаривается.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Гонина <данные изъяты> предложила ПАО «Восточный экспресс Банк» заключить с ней Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, валюта счета – рубли, номер счета – 40№.

Гонина <данные изъяты> в указанном заявлении также просит Банк, в случае акцепта оферты, выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Гонина <данные изъяты> понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением ее реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет <данные изъяты> Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение период оплаты, равного 5 месяцем. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 373,1 руб.

В вышеуказанном разделе заявления Гонина <данные изъяты>. своей подписью подтвердила, что соглашается с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет собственных средств истца, находящихся на счете.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, вся необходимая информация по кредитному обязательству была доведена до сведения заемщика при заключении кредитного договора надлежащим способом. Документы, содержащие существенные условия договора, были получены заемщиком.

Нарушение ответчиком данных норм закона при заключении кредитного договора с истцом, в рамках которого предоставлен дополнительно пакет банковских услуг, по делу не установлено.

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В рамках договора текущего банковского счета, Гонина <данные изъяты> просит банк предоставить ей Пакет 3 (далее – Пакет услуг). Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги:

- участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Воссточный», с которой истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back»;

- выпуск карты «Карта № ПОС»

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления пакета дополнительных услуг и об условиях договора страхования, личная подпись истца на каждом листе кредитного договора приложенных к нему документах подтверждает факт его ознакомления и согласия с данными условиями. В случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от предоставления дополнительных услуг, поскольку предоставление пакета банковских услуг и услуг страхования не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, на что также указано в кредитном договоре.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В материалы дела представлено заявление истца, в котором содержится просьба отключить истца от программы страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный», а также обращение отключить истца от пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №, и заявление о расторжении договора и возврате страховой премии. Данное заявление получено ответчиком, но не удовлетворено.

Вместе с тем, Гониной <данные изъяты>. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении договора текущего банковского счета. Следовательно, отсутствуют основания для его расторжения.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Из анализа приведенных норм следует, что договор банковского счета с гражданином может содержать право на одностороннее изменение договора для банка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом.

Специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, установлены в статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Эта норма распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) и клиентами (гражданами и юридическими лицами) по поводу изменения (увеличения или уменьшения) процентных ставок по указанным договорам, а также сроков их действия.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в договорные обязательства об открытии текущего банковского счета является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Сведений о наличии у истца намерений внести изменения в условия договора материалы дела не содержат, истец был свободен в выборе, как условий договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено. Иного из материалов дела не следует.

Из дела видно, что форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Также истцом не представлено доказательств отсутствия у него возможности изменить условия кредитования. Само по себе заключение истцом договора на предложенных банком условиях не свидетельствует о нарушении его прав при его заключении.

При заключении договора текущего банковского счета, Гониной <данные изъяты>. было известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, Гонина <данные изъяты>. выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №» и оплату услуги в размере <данные изъяты> руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес., что подтверждается отметкой в соответствующей графе и подписью заемщика. Гонина <данные изъяты> уведомлена, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Отсутствие необходимости нести данные расходы для оказания услуг, предусмотренных предоставленным банком пакетом дополнительных услуг, материалами дела не опровергается. Отрицая необходимость данных расходов для оказания Банком услуг в рамках пакета услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №, стороной истца в опровержение не предоставлено доказательств. Между тем, из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, следует, что односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг, как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора.

Требования истца о нарушении его прав при заключении договора страхования как при оказании ему отдельной услуги основаны на неверном понимании возникших правоотношений, так как отдельного договора страхования не в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №, с истцом не заключалось. Страхования премия с истца не удерживалась, а была оплачена банком в рамках договорных отношений между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>.

Поскольку в судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о нарушении ответчиком его прав, оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

Таким образом, суд считает не подлежащими удовлетворению требования Гониной <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гониной <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова

Мотивированной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.