Решение по делу № 11-248/2017 от 11.10.2017

Мировой судья: Гвоздецкий А.О. Дело № 11-248/17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 ноября 2017 года г. Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Свиридовой Ж.А.,

при секретаре Максимовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Свирской О.В. на решение временно и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска от ДД.ММ.ГГГГ по иску Свирской О.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и морального вреда, штрафа которым постановлено:

«Иск Свирской О.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и денежной компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.»

Изучив материалы дела, суд     

установил:

Свирская О.В. обратилась к мировому судье с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и морального вреда, штрафа.

Исковые требования Свирская О.В. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Свирской О.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 29850 рублей, которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, при этом, у Свирской О.В. не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с вышеуказанными условиями договора. Страховая премия в размере 29850 рублей была списана с кредитного счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Свирская О.В. обратилась к ответчику ПАО «Сбербанк России» с претензией с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии и расторжении договора страхования ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, и возврате денежных средств, однако, отказа в ее адрес не поступило, возврат денежных средств по договору страхования пропорционально не истекшему срока действия договора страхования в размере 17910 рублей Банком не произведен.

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Свирской О.В. уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере 17 910 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 рублей и штраф, в размере 50% от взысканной судом денежной суммы.

Истец Свирская О.В. ее представитель в судебное заседание не явились, о времени, и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», в судебном заседании иск не признал, указав, что в соответствии с п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие клиента в ней является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен. Истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы страхования за пределами вышеуказанного срока. Кроме того, до настоящего времени истец полное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не произвела, договор является действующим, возможность наступления страхового случая не отпала. Заявление на страхование подавалось истцом добровольно, и данный документ не может являться «договором присоединения» к кредитному договору. Также полагает, что заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Страховой полис в отношении застрахованного лица действует. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, и она согласилась воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, в связи с чем просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом.

Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого просит Свирская О.В., указывая на неправильное установление судом фактических обстоятельств дела, имеющих значение для дела, а также в связи с нарушением норм материального права.

В обоснование жалобы приводит доводы о том, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ПАО «Сбербанк России» с претензией с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии и расторжении договора страхования ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 24 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ей услуг по личному страхованию, комиссия к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему срока действия пакета, а именно в данном случае в размере 17 910 рублей.

Просят решение временно и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску Свирской О.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и морального вреда, штрафа, отменить.

Вынести по делу новое решение, которым исковые требования Свирской О.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и морального вреда, штрафа удовлетворить в полном объеме.

Заявитель Свирская О.В. и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом о рассмотрении дела, направили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и поддержали доводы апелляционной жалобы в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о рассмотрении дела, направил в суд отзыв на апелляционную жалобу согласно которого полагает решения суда первой инстанции законным и обоснованным. Просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом, мнения по апелляционной жалобе не представил, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Свирской О.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 23, 328% годовых. Условия договора Банком исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 300 000 рублей зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Договор является действующим, условия договора заемщиком исполняются надлежащим образом, просроченной задолженности не имеется.

При заключении вышеуказанного договора, истцом Свирской О.В. через ОАО «Сбербанк России» подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на срок страхования 60 месяцев, то есть, на весь срок кредитования.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 29 850 рублей, списана с кредитного счета заемщика

Доводы истца в обоснование исковых требований, сводятся к тому, что получение кредита было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования.

Вместе с тем, в договоре отсутствует условие о страховании жизни истца, требование для Заемщика страховать свои жизнь, здоровье, а также отсутствует обязанность страховать риски в связи с недобровольной потерей работы

Типовая форма кредитного договора не предусматривает обязательного включения положений о подключении к программе страхования и взимания соответствующих комиссий

Согласно п. 15 Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимы

Доводы истца о том, что комиссия за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 29 850 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, при этом, у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с вышеуказанными условиями договора, судом не принимаются, поскольку опровергаются материалами дела и представленными ответчиком доказательствами

Так, из материалов дела следует, что истец подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором указано, что согласна быть застрахованным лицом, уведомлена о том, что обязана заплатить банку в день предоставления кредита плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия указанного договора, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка по договору страхования. Истец также подписала Условия страхования по вышеуказанному договору, удостоверив, что ознакомлена с ними, а также распоряжение о перечислении в ОАО «Сбербанк» платы за подключение к программе добровольного страхования, в размере 29 850 рублей, о чем свидетельствует личная подпись истца на данных документах, удостоверив, что ознакомлена с ними.

Кроме того, предложенная Свирской О.В. услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом

Оказываемая Банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, является возмездной.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, (страхового случая),

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда истец был лишен возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Банк обязан предоставить Заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен предоставить сведения об услуге по подключению к Программе страхования

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана физическому лицу. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в Заявлении о страховании

Поскольку Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, на Банке не лежит обязанность по предоставлению физическому лицу всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

На основании статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в данном случае, является обеспечением исполнения обязательства в соответствии со статьей 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласованным сторонами при заключении договора. В том случае, если заемщик отказывается от присоединения к Программе страхования, он должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, поскольку, в соответствии с указаниями Центрального Банка Российской Федерации, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика

Согласно статьи 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее

Таким образом, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить    требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Плата за подключение к Программе страхования не включает в себя страховую премию. Вся полностью плата - это плата за услуги Банка по подключению к Программе страхования.

На основании вышеизложенного судом не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что у нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанными условиями договора.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Анализируя юридически значимые доказательства и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что в данном случае кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми истец согласился, о чем имеется его собственноручная подпись. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду не представлено.

Поскольку нарушение прав истца, как потребителя, в том числе права на свободный выбор товаров (работ, услуг), не нашло подтверждения в ходе рассмотрения дела, а также не установлено наличие в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, мировой судья обосновано пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий договора относительно оплаты подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора, заключенного с истцом.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», а также понесенные убытки, причиненные потребителю, подлежат компенсации и возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Однако, в данном случае, вины, в действиях ответчика судом не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, соответственно, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа, в связи чем отказывает в полном объеме в удовлетворении исковых требований.

Мировой судья, изучив представленные сторонами доказательства, правомерно пришел к выводу, что исковые требования Свирской О.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Нарушений норм материального и процессуального права мировым судьей не допущено. Доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит оставлению без изменения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд     

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение временно и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Мурманска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Свирской О.В. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия

Председательствующий Ж.А. Свиридова