Решение по делу № 2-848/2019 от 11.01.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                      Митиной Е.А.,

при секретаре                                      Борисовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению АО «Дом.РФ» к Кисляковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК») обратилось в Кинельский районный суд Самарской области суд с исковым заявлением к Кисляковой Л.В., в котором указало, что в соответствии с условиями кредитного договора от дата года № №... (далее - кредитный договор), заключенного КБ «Европейский трастовый банк» с Кисляковой Л.В., заемщику Кисляковой Л.В. банком был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 5 280 000 рублей, на срок 180 месяцев для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: адрес. Кредит в сумме 5 280 000 рублей зачислен дата на счет ответчика в указанном Банке. По состоянию на дата предмет ипотеки был оценен в размере 5 871 965 рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика №... от дата. Государственная регистрация права собственности ответчика на указанный жилой и дом и земельный участок под ним была произведена дата. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой и удостоверенные закладной, были переданы Банком ОАО «АИЖК». С дата. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет 9 696 519 рублей 58 копеек. Кроме того, начиная с дата до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу в размере 5 251 676,08 рублей подлежат начислению проценты в размере 13,75% годовых.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 9 696 519 рублей 58 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 5 251 676 рублей 08 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 4 404 017 рублей 82 копеек, пени - 40 825 рублей 68 копеек; также, начиная с дата до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу в размере 5 251 676 рублей 08 копеек проценты в размере 13,75% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: адрес; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 697 572 рублей; расторгнуть кредитный договор № №... от дата, заключенный между КБ «Европейский трастовый Банк» (ЗАО) и Кисляковой Л.В., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей.

Определением Кинельского районного суда Самарской области от дата. данное гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г. Самары.

Определением Октябрьского районного суда г. Самары от дата. гражданское дело принято судом к своему производству.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 10 300 645 рублей 17 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 5 251 676 рублей 08 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 4 998 969 рублей 09 копеек, пени - 50 000 рублей; также, начиная с дата до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу в размере 5 251 676 рублей 08 копеек проценты в размере 13,75% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: адрес; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 697 572 рублей; расторгнуть кредитный договор № №... от дата, заключенный между КБ «Европейский трастовый Банк» (ЗАО) и Кисляковой Л.В., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей.

Заочным решением суда от дата. было постановлено: «Исковые требования ОАО «АИЖК» удовлетворить частично. Взыскать с Кисляковой Л. В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору в размере 10 300 645 рублей 17 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 5 251 676 рублей 08 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 4 998 969 рублей 09 копеек, пени - 50 000 рублей. В счет погашения указанных требований обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Кисляковой Л. В., путем его продажи с публичных торгов – жилой дом, общей площадью *** кв.м, кадастровый (или условный) №..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5 201 559 рублей и земельный участок, площадью *** кв.м, кадастровый (или условный) №..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 670 406 рублей, расположенные по адресу: адрес. Расторгнуть кредитный договор № №... от дата, заключенный между КБ «Европейский трастовый Банк» (ЗАО) и Кисляковой Л. В.. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Кисляковой Л. В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей».

Установлено, что дата. произведена государственная регистрация изменений, вносимых в учредительные документы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», об изменении наименования Общества на АО «Дом.РФ».

Определением суда от дата. заочное решение суда от дата. было отменено, производство по делу возобновлено.

Определением суда от дата. прекращено производство по делу в части исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере основного долга – 5 251 676 рублей 08 копеек, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на дата., пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на дата., обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: адрес.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика- Гаранина И.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме, сославшись на то, что решением Кинельского районного суда Самарской области от дата. были удовлетворены исковые требования ОАО «АИЖК» к Кисляковой Л. В. о взыскании задолженности по спорному кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, кредитный договор считается расторгнутым с момента вынесения указанного решения суда, таким образом, проценты за пользование кредитом, неустойки начислению не подлежат. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с указанными требованиями в суд.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям по кредитному договору применяются общие правила по договору займа.

Как следует из материалов дела, дата между КБ «Европейский трастовый Банк» (ЗАО) (кредитором) и Кисляковой Л.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № №..., согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 5 280 000 рублей, сроком на 180 месяцев, процентной ставкой за пользование кредитом в размере 13,75% годовых (л.д. 16-29).

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей стороны установили ежемесячное погашение заемщиками суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение всего периода пользования кредитом (л.д. 30-34).

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: адрес.

Установлено, что в соответствии с договором купли-продажи жилого дома с земельным участком от дата, заключенным между ФИО1, ФИО2 и Кисляковой Л.В., ответчиком за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору № №... от дата, приобретены в собственность жилой дом, общей площадью *** кв.м и земельный участок, площадью *** кв.м, расположенные по адресу: адрес.

Факт предоставления заемщику кредитных средств во исполнение условий указанного кредитного договора подтверждается платежным поручением от дата (л.д. 58) и ответчиком не оспаривается.

В силу п. 1 ст. 64.1, п.п 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", земельный участок и жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу земельного участка и жилого дома соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Как следует из материалов дела, право собственности ответчика на приобретенные объекты недвижимости зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается представленными в дело свидетельствами о государственной регистрации права собственности, в которых имеется отметка об обременении объекта правами ипотеки в силу закона (л.д. 56-57).

Согласно п. 1.6 кредитного договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Из материалов дела следует, что права кредитора -залогодержателя вышеуказанных объектов недвижимости удостоверены закладной (л.д. 42-54).

В соответствии с п. 4.1. закладной залогодержатель (владелец закладной) вправе передать свои права по настоящей закладной другому лицу и передать саму закладную.

Судом установлено, что дата. права по указанной закладной были переданы Банком ОАО «АИЖК», о чем имеется соответствующая отметка на закладной (л.д. 49).

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

На основании изложенного, с передачей прав по закладной к ОАО «АИЖК» перешли также все права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству (кредитному договору).

Как следует из п.п. 4.1.1, 4.1.2. кредитного договора, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора (порядок пользования кредитом и его возврата).

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 0,2% от просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2., 5.3 кредитного договора).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, истец, руководствуясь условиями п. 4.4.1. кредитного договора, предусматривающих право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, направил ответчику требование от дата. о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору (л.д. 62).

Доказательств исполнения ответчиком данного требования суду не представлено.

Как установлено судом, решением Кинельского районного суда Самарской области от дата. были удовлетворены исковые требования ОАО «АИЖК» к Кисляковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № №... от дата. в размере суммы основного долга – 5 251 676,08 рублей, процентов за пользование кредитом - 614 325,02 рублей, пени за просрочку возврата кредита - 28 296 рублей, пени за просрочку уплаты процентов - 173 741,95 рублей.

Указанным решением суда обращено взыскание на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: адрес, определен способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества: жилого дома в размере 5 201 559 рублей, земельного участка в размере 670 406 рублей.

Согласно данному решению суда с заемщика была взыскана задолженность по указанному кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на дата.

В силу п.1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Заявленное кредитором требование заемщику о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, поскольку воля кредитора, заявляющего такое требование, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим, после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования кредитора о досрочном взыскании кредита у него сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Пунктом 3.2. кредитного договора определено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами (п. 3.6. кредитного договора).

Поскольку вышеуказанным решением Кинельского районного суда Самарской области от дата. кредитный договор № №... от дата. не был расторгнут, соглашения сторон о расторжении кредитного договора на момент разрешения спора не имеется, отсутствуют основания считать обязательства по кредитному договору между сторонами прекращенными.

В виду изложенного, обязанность по погашению процентов за пользование кредитом, уплате неустоек сохраняется за заемщиком до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору истец просит взыскать с ответчика задолженность по просроченным процентам, начисленным на плановый остаток основного долга за период с дата., в размере 4 743 355,43 руб.; по процентам, начисленным на просроченный основной долг за период с дата. в размере 235 601,32 руб.; пени, начисленные на просроченный основной долг за период с дата. и пени, начисленные на просроченные проценты за период с дата., в общем размере 50 000 рублей.

При разрешении спора ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1,2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

С указанным иском истец обратился в суд дата., о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте об отправке искового заявления в суд.

На основании изложенного, поскольку срок уплаты процентов по кредиту согласно графику платежей установлен сторонами ежемесячно, не позднее последнего числа месяца, следовательно, срок исковой давности по требованию истца об уплате процентов по кредиту и пени, начисленных по состоянию на дата., следует признать пропущенным.

Исходя из расчета истца, сумма начисленных процентов на плановый остаток основного долга за период с дата. составляет 1 312 522,27 руб., сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг за период с дата. - 235 601,32 руб.

Поскольку истцом самостоятельно произведено уменьшение размера начисленных пени на просроченный основной долг и просроченные проценты, размер пени также подлежит уменьшению судом с учетом применения срока исковой давности до 10 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании вышеизложенного, поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору в части нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора № №... от дата.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 15 990,62 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Дом.РФ» удовлетворить частично.

Взыскать с Кисляковой Л. В. в пользу АО «Дом.РФ» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 558 123,59 рублей, в том числе: проценты на плановый остаток основного долга, начисленные за период с дата. в размере 1 312 522,27 рублей; проценты на просроченный основной долг, начисленные за период с дата в размере 235 601,32 рублей; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с дата. в размере 10 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № №... от дата, заключенный между КБ «Европейский трастовый Банк» (ЗАО) и Кисляковой Л. В..

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Кисляковой Л. В. в пользу АО «Дом.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 990,62 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме мотивированное решение изготовлено датаг.

Судья (подпись)                  Е.А. Митина

Копия верна.

Судья                                         секретарь