Решение по делу № 33-3534/2021 от 12.04.2021

Судья Горбунова О.В.

    Судья-докладчик Сазонов П.А.                                                    № 33-3534/2021

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    12 мая 2021 года                                                                                   г. Иркутск

    Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Сазонова П.А.,

    судей Красновой Н.С. и Кулаковой С.А.,

при секретаре Рец Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                               № 2-64/2021 по иску Семенова В.К. к АО «Страховая компания « Резерв» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца Семенова В.К.

на решение Зиминского городского суда Иркутской области от 3 февраля 2021 года,

установила:

в обоснование заявленных требований Семенов В.К. указал, что 14.07.2017 г. он и ПАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор № 17/5932/0000/401317, по условиям которого банк выдал ему кредит в размере 200 000 руб., под 23,646 % годовых, сроком на 36 месяцев, до 14.07.2020 г. При заключении кредитного договора он дал согласие на страхование от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по договору № (Номер изъят) от 01.04.2017 г., заключенному между банком и ЗАО «СК «Резерв». Страховая сумма составила 200 000 руб. Он компенсировал расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 200 руб. за 36 месяцев, в том числе выполнил иные условия указанного договора. Согласно договору страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока страхования, данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». 06.12.2019 г. МСЭ установила ему вторую группу инвалидности бессрочно. Данное решение им обжаловано, по результатам рассмотрения жалобы ему установлена первая группа инвалидности. Он обратился в АО «СК «Резерв» с требованием о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. В страховой выплате ему отказано. Досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» им соблюден.

До обращения с иском в суд заявитель неоднократно обращался к финансовому уполномоченному. Получены три ответа (т. 1, л.д. 54, 55, 57), последний – об отказе в принятии обращения к рассмотрению в связи с непредставлением полного комплекта документов.

Суд первой инстанции пришел к выводу о соблюдении досудебного порядка, учитывая представленные истцом документы.

Истец Семенов В.К. просил суд признать страховым случаем установление ему инвалидности второй группы, а в дальнейшем первой группы в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № (Номер изъят) от 01.04.2017 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» (страхователем) и АО «СК «Резерв» (страховщиком); взыскать с АО СК «Резерв» в его пользу страховую сумму в размере 200 000 руб. в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № (Номер изъят) от 01.04.2017 г., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 % в день от суммы невыплаченного страхового возмещения по истечению 10 дней с момента получения претензии, т.е. с 12.03.2020 г., в размере 54 409,08 руб., штраф в размере 50 % от установленной к возмещению судом суммы.

Решением Зиминского городского суда Иркутской области от 3 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Семенову В.К. отказано.

В апелляционной жалобе Семенов В.К. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. Суд неправильно определил обстоятельства дела. 06.12.2019 г. ему установлена инвалидность 2 группы бессрочно, 01.03.2020 г. – первая группа инвалидности. Наступил страховой случай. При заключении договора страхования он не сообщал заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, поскольку в медучреждении по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы, гипертонии и сахарного диабета на учете не состоял. Доводы страховой компании о получении им лечения в течение 5 лет ошибочны. Сдача анализа и выявление повышенного содержания сахара в крови в 2017 году не означает хроническое заболевание – сахарный диабет. Ему не назначались медицинские препараты для лечения сахарного диабета, гипертонии. Указанные в направлении медицинские препараты рекомендуются людям пожилого возраста. Он не мог предполагать, что перенесет инсульт, который приведет к инвалидности. Доводы страховщика о наличии причинно-следственной связи ничем не подтверждены. Инсульт относится к внезапным, неожиданным и попадает под понятие «несчастный случай». Суд, не обладая специальными познаниями в области медицины, ссылается на сведения из медицинской карты, не принял во внимание наличие инсульта. К апелляционной жалобе приложена ксерокопия «ОГБУЗ СКБ» Суточное мониторирование ЭКГ» от 03.07.2014 г.

В заседание суда апелляционной инстанции не явились извещенные о месте и времени рассмотрения дела лица, участвующие в деле, в том числе Семенов В.К. Явилась Б., которая пояснила, что не имеет юридического образования, истец не признан недееспособным. В соответствии с ч. 2 ст. 49 ГПК РФ она допущена в качестве слушателя.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Приложенная к апелляционной жалобе ксерокопия «ОГБУЗ СКБ» Суточное мониторирование ЭКГ» от 03.07.2014 г. не принята судебной коллегией как новое доказательство (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), потому что уважительных причин невозможности представления ее в суд первой инстанции не приведено. Кроме того, спорный договор страхования заключен 14.07.2017 г., то есть значительно позднее даты, указанной в ксерокопии.

Изучив материалы дела, заслушав доклад по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом первой инстанции установлено, что 14.07.2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и Семеновым В.К. был заключен кредитный договор № 17/5932/0000/401317 сроком на 36 месяцев, до 14.07.2020 г. на сумму 200 000 руб., под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций, 29,00 % годовых за проведение наличных операций.

В отдельном заявлении от 14.07.2017 г. Семенов В.К. выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года.

Суд первой инстанции мотивированно отклонил довод Семенова В.К. о том, что страхование жизни и трудоспособности заемщика являлось условием предоставления кредита. Заключая договор страхования, Семенов В.К. указал об осведомленности о том, что присоединение к Программе страхования не является условием предоставления кредита или выпуска кредитной карты; указал, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе (т. 1, л.д. 17).

Из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что Семенов В.К. просил распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № (Номер изъят) от 01.04.2017 г., заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как исключения. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся Семенов В.К.

При заключении договора страхования в заявлении от 14.07.2017 г. Семенов В.К. указал, что:

не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе атеросклерозом,

не страдает онкологическими заболеваниями,

не страдает сахарным диабетом.

Также согласно заявлению Семенов В.К. осведомлен и согласен, что в случае дачи им ложных ответов (относительно вышеприведенных заболеваний) или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения заведомо ложной информации, договор страхования в отношении него не действует с момента заключения.

Из заявления от 14.07.2017 г. следует, что Семенов В.К. был ознакомлен с программой страхования, был с ней согласен, возражений не имел. Из приложенных к иску документов следует, что с условиями страхования истец был ознакомлен, копию условий страхования ЗАО «СК «Резерв» предоставило истцу по его запросу до возникновения спора. К иску приложена копия условий.

Согласно пункту 1.3 Условий страхования не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора страдают: хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (в том числе атеросклерозом), онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом (т. 1, л.д. 129).

Согласно пункту 1.3 Условий если будет установлено, что такие лица были включены в Программу или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то Программа страхования на указанных лиц не распространяется.

В виде исключения распространение Программы страхования на указанных лиц возможно (пункт 1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв») – но по специальному решению страховщика, которого застрахованное лицо должно поставить в известность о наличии таких заболеваний до заключения договора страхования.

В заявлении о присоединении к программе страхования, которое подписал Семенов В.К., упоминается договор страхования между банком и ЗАО СК «Резерв». В этом договоре также говорится о нераспространении страхования на лиц с указанными заболеваниями (т. 1, л.д. 122).

Таким образом, при присоединении к программе страхования Семенов В.К. лично подписал заявление, в котором на поставленные вопросы в утвердительной форме сообщил страховщику об отсутствии хронических сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе атеросклероза, отсутствии онкологических заболеваний, сахарного диабета.

Суд первой инстанции исследовал медицинскую карту Семенова В.К., заведенную в ОГБУЗ «СГБ», и установил, что еще до заключения договора страхования у Семенова В.К. были диагностированы следующие заболевания:

(данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Копии страниц мед. карты суд первой инстанции приобщил к материалам дела (т. 2, л.д. 19–26).

Из направления на проведение медико-социальной экспертизы от 06.12.2019 г. следует, из анамнеза жизни и заболевания Семенова В.К. следует, что он страдал атеросклерозом, наблюдается в ОГБУЗ СГБ с диагнозами артериальная гипертония, сахарный диабет последние 5 (пять) лет, лечение получает регулярно (т. 1, л.д. 208).

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы от 09.12.2019 г. указано, что установлены следующие заболевания: артериальная гипертония, сахарный диабет последние 5 (пять) лет, лечение получает регулярно, признаки атеросклероза нижних конечностей (т. 1, л.д. 216, 217).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного (т. 1, л.д. 223) (данные изъяты) диагностировано 03.09.2012 г., (данные изъяты) диагностирован 23.04.2010 г. (при этом он указан в составе основного общего заболевания, по которому установлена инвалидность).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 27.02.2020 г. установлено наличие у Семенов В.К. следующих заболеваний: артериальная гипертония, сахарный диабет последние 5 (пять) лет, признаки атеросклероза нижних конечностей (т. 1, л.д. 40, 41).

Поскольку истец во всяком случае имеет доступ к своим медицинским документам и к врачам обращался лично, получал регулярное лечение, то знает содержание своих медицинских документов.

Из медицинских документов истца прямо следует, что при заключении договора страхования он скрыл от страховщика наличие соответствующих заболеваний.

09.12.2019 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности. По результатам повторной медико-социальной экспертизы 27.02.2020 г. Семенову В.К. была установлена первая группа инвалидности.

Данные обстоятельства (наличие соответствующих заболеваний как при заключении договора страхования, так и ранее, во всяком случае в пределах пяти лет), достаточным образом доказаны, поскольку они подтверждены медицинскими документами истца, и не требуют дополнительного доказывания страховщиком. Истец содержание своих медицинских документов не оспаривает.

При подписании заявления на присоединение к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручная подпись Семенова В.К. в заявлении от 14.07.2017 г. свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, подтвердил, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья является полной и достоверной.

Суд первой     инстанции правильно применил положения статей 10, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришел к выводу об отказе в иске.

Все доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией, потому что они не опровергают выводы суда первой инстанции о том, что до заключения договора страхования у Семенова В.К. имелись (данные изъяты).

В случае умолчания о данных заболеваниях программа страхования на него не распространяется. Поскольку это добровольное, а не обязательное страхование, то при несогласии с данным условием истец (если считает, что это нарушает его права) мог заявить иск о недействительности данного условия договора страхования, но такого иска не заявлено.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда по данному делу, рассмотренному в пределах доводов апелляционной жалобы, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст. 328 (пункт 1) ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

оставить решение Зиминского городского суда Иркутской области от 3 февраля 2021 года по данному гражданскому делу без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судья-председательствующий                                                          П.А. Сазонов

Судьи                                                                                                  Н.С. Краснова

                                                                                                             С.А. Кулакова