Решение по делу № 2-4588/2021 от 17.09.2021

Дело №...

Поступило в суд 17сентября 2021 г.

УИД 54RS0№...-80

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                       г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Валеевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к Финансовому Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В. В., потребителю финансовой услугу Березовской Г. Н. о признании незаконным решения Финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У№... по обращению потребителя финансовой услуги Березовской Г.Н. о взыскании страховой премии.

В обоснованиезаявленных требований указано, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. на основании обращения Березовской Г.Н. вынесено решение о частичном удовлетворении требований о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 53 387 рублей. Заявитель полагает, что финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о наличии оснований для взыскания доплаты страховой премии по заключенному договору страхования поскольку расчет страховой премии, которая была возвращена страхователю в размере 13 428,61 рублей был произведен страховщиком в полном соответствии с условиями договора страхования.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен, предоставил письменные объяснения (возражения), согласно которым просит в удовлетворении требований отказать. Доводы заявителя о том что потребитель не имеет права на возврат страховой премии по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность I,IIгруппы в результате несчастного случая и болезни» по страховому риску – Весь мир, является необоснованным. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РГС Банк» и потребителем заключен кредитный договор, между потребителем и финансовой организацией заключен договор страхования с выдачей полиса по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, а ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат потребителю части страховой премии в размере 13 428,61 рублей. ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в финансовую организация с претензий, в которой требовал осуществить доплату страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств кредитному договору. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что возврату подлежит часть страховой премии по страховым рискам, предусмотренным договором страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования. Следовательно, сумма страховой премии. подлежащей возврату заявителю составляет 36 099,09 рублей.

Заинтересованное лицо Березовская Г.Н. в судебном заседании полагала что заявление ПАО СК «Россгострах» не подлежит удовлетворению.

Выслушав пояснения заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между Березовской Г. Н. и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №....

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и Березовской Г. Н. был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №- СЖ20-0059862 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни».

Территорий страхования согласно условиям Договора страхования является весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №... и на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 53 387 рублей, включая премию по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» в размере 14 475 рублей.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «РГС Банк», Березовская Г. Н. погасила задолженность по кредиту.(л.д.56)

01.06.2021Березовская Г.Н. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в добровольной порядке произведен возврат страховой премии в размере 13 428 рублей 61 копеек, что подтверждается платежным поручением №... (л.д. 60).

09.06.2021Березовская Г.Н. обратилась к ответчику с заявлением о признании договора страхования недействительным и возврате страховой премии при досрочном прекращении действий договора страхования, компенсации морального вреда и расходов на оказание юридических услуг.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от ДД.ММ.ГГГГ №... уведомило Березовскую Г.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У№... требования Березовской Г.Н. о возврате страховой премии были удовлетворены, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 36 099 рублей 09 копеек.

Основанием к обращению с данным заявлением послужило не согласие ПАО СК «Росгосстрах» с решением финансового уполномоченного, которым в пользу Березовской Г.Н. взыскана часть страховой премии при досрочном прекращении действий договора страхования, поскольку условиями договора страхования предусмотрено наличие условия, об обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии только по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I,II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерации» при отказе страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени,    в    течение    которого    действовало страхование.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, на основании пункта 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ датой прекращения Договора страхования, является дата погашения Потребителем обязательств по Кредитному договору.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №...-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №...-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №...-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 4 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,9 % годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия кредитного договора применяется дисконт в размере 4,0 % годовых к базовой процентной ставке - 16,9 % на дату заключения Кредитного договора.

Таким образом, на основании вышеизложенного усматривается, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (обеспечительный характер).

Согласно пункту 5.3 Договора страхования, страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время в том числе путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункта 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя. Таким образом, все сомнения в толковании условий договора должны быть в пользу истца как потребителя.

Пунктом 1 статьи 16 Закона №... предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона №..., статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №...).

Кредитный договор не содержит информацию об обязанности потребителя заключить договор страхования по определенному перечню страховых рисков с ограниченной территорией страхования.

Содержание пункта 5.3.3Договора страхования противоречит Закону № 353-ФЗ, в связи с чем не подлежит применению.

Таким образом, возврату подлежит часть страховой премии по страховым рискам, предусмотренным Договором страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования.

Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Заявителю, составляет 36 099 рублей 09 копеек (53 387 рублей 00 копеек (страховая премия по Договору страхования) / 1826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) * 1694 дня (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования) - 13 428 рублей 61 копейка (сумма страховой премии, добровольно возвращенная финансовой организацией)).

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Что касается пропуска срока на обжалование решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

            В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

          Частью 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

    Учитывая, что решение финансовым уполномоченным принято ДД.ММ.ГГГГг., последний день срока на обжалование решения приходится на ДД.ММ.ГГГГг. С данным иском в Новосибирский районный суд ПАО СК «Росгосстрах» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленные сроки для обжалования решения финансового уполномоченного.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ПАО СК «Росгосстрах»об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Березовской Г. Н. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                                      А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ