Решение по делу № 2-41/2021 от 25.11.2020

Дело № 2-41/2021

УИД 18RS0016-01-2020-001070-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2021 года пос. Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Одинцовой О.П.,

при секретаре Марковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Иванову К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Иванову К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым К.М. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 34 000руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребованности суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 55 400,42руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 55 400,42руб. Истец просит взыскать с ответчика Иванова К.М. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 55 400,42 руб.; государственную пошлину в размере 1 862,01руб.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Иванов К.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил заявление, в соответствии с которым просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо – ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 818 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на всю сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Статьями 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Иванов К.М. заполнил заявление-анкету на оформление кредитной карты, в котором указала, что предлагает банку заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении, условиях КБО и Тарифах.

Из содержания Анкеты-заявления следует, что Иванов К.М. ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, осведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в Заявлении –Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 41,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Просит открыть текущий счет в банке при поступлении от него соответствующего заявления в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (п.3.1); кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за её пределами для оплаты товаров, получения наличных денежных средств в банкоматах, оплаты услуг в банкоматах, иных операций (п.4.1); клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организацией и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п.4.5); клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами (п.4.7); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.1); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.6); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п.7.4).

Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Тарифный план 7.3) установлена базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок в размере 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в размере 39,9% годовых; ежемесячный минимальный платеж, то есть сумма, которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитной карты, - 6% от задолженности, но не менее 600 рублей; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия по операциям за выдачу наличных денег - 2,9% плюс 290 рублей за каждую операцию; штраф за неуплату минимального платежа: 590 рублей при совершении указанного нарушения первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей - при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей - за то же нарушение третий раз подряд. Плата за предоставление услуги «СМС банк» 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммы задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк Заявление-Анкету о заключении договора кредитной карты, о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик Иванов К.М. тем самым, направил Банку оферту.

Заявление Иванова К.М. соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия КБО и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Своей подписью в Заявлении-Анкете Иванов К.М. подтвердил, что он ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) и Тарифным планом, понимает их, и в случае заключения договора обязался выполнять их.

Согласно п. 2.3 Условий КБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, в том числе по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно выписки по счету первая покупка по карте была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк, получив оферту ответчика, акцептовал ее, активировав кредитную карту, то есть в соответствии со ст.ст. 421, 432 ГПК РФ заключил с ним смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно выписке по номеру договора ответчик использовала кредитную карту, снимая денежные средства с нее в разный период времени и пополняла ее периодически.

Обязательства по внесению платежей в погашение задолженности по кредитной карте Ивановым К.М. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заключительный счет.

Требование Банка о возврате кредитной задолженности осталось неисполненным.

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключило с ООО «Феникс» генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований). Согласно генеральному соглашению, дополнительным соглашениям к нему и акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ право требования задолженности по договору № в размере 55400,42 руб. с Иванова К.М. перешло к ООО «Феникс».

Ответчику Иванову К.М. было направлено уведомление об уступке прав требования (в порядке ст. 382 ГК РФ) задолженности в размере 55400,42 руб. по кредитному договору №.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что Банк на протяжении всего периода пользования Ивановым К.М. кредитной картой выполнял принятые на себя обязательства по договору, предоставляя заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Совокупность представленных стороной истца доказательств (выписка о движении денежных средств по счету, требование о возврате кредитной задолженности) подтверждает и ответчиком не оспаривается факт того, что кредитные обязательства исполнялись несвоевременно, что привело к формированию задолженности, которая до настоящего времени Ивановым К.М. не погашена. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика – заемщика Иванова К.М. заключительного счета, при этом, поскольку Банк выполнил обязанность по направлению заключительного счета, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам Иванов К.М. Свое согласие на уступку Банком прав требования по кредитному договору третьим лицам ответчик дал, заключив с Банком договор кредитной карты на предложенных ему условиях. В настоящее время ООО «Феникс» принадлежат права требования с Иванова К.М. задолженности по кредитному договору №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Иванова К.М. перед АО «Тинькофф Банк» составил 55400,42руб.

Проанализировав расчет основного долга и процентов на предмет его соответствия обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ответчика кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

По правилам статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размер, поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов, определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, поскольку у заемщика (клиента) отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего пользования картой. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банка. До предъявления требования о возврате суммы кредита по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право кредитора не является нарушенным, и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления кредитором требования о возврате суммы кредита.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со дня окончания срока исполнения заемщиком заключительного счета.

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ и подлежал исполнению в течение тридцати календарных дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление направлено Банком в суд посредством почтой ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение трехлетнего срока исковой давности. С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Банк обращался в апреле 2020 года, также по истечение трехлетнего срока.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. При отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Поскольку, определением и.о. мирового судьи судебного участка Кезского района УР от ДД.ММ.ГГГГ заявление о выдаче судебного приказа возвращено заявителю, возврат заявления не свидетельствует о подаче искового заявления в установленном законом порядке, в связи с чем, срок исковой давности не прерывался. В дальнейшем истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности.

Так как истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании кредитной задолженности, о восстановлении срока исковой давности истец не заявлял, и при этом доказательства уважительности причины пропуска срока исковой давности не представлены, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины - отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Иванову К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

    Судья                                Одинцова О.П.