Решение по делу № 2-4679/2021 от 20.09.2021

Дело № 2-4679/2021

(43RS0001-01-2021-)

Решение

Именем Российской Федерации

18 ноября 2021 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А.,

с участием истца Вохмянина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вохмянина А. А.ча к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

Установил:

Вохмянин А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование требований указано, что Вохмянин А.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о взыскании денежных средств в размере 63 776 рублей 76 копеек, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 21 659 рублей 81 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 440 рублей 05 коп., неустойки в размере 134 286 рублей 20 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} по результатам рассмотрения обращения от {Дата изъята} № {Номер изъят} требования Вохмянина А.А. ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. В пользу истца с ПАО «Совкомбанк» взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 212 рублей 69 копеек. В остальной части было отказано. С вынесенным финансовым уполномоченным решением истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Указывает, что заявление на включение в программу добровольного страхования, которое было предоставлено банком для подписания вместе с кредитным договором не содержит пунктов и условий, которые указаны в решении финансового уполномоченного. Кроме того, после направления обращения финансовому уполномоченному, сотрудник банка позвонил истцу и просил подойти в банк для подписания документов. Каких-именно документов сотрудник не уточнил, на просьбу сотрудника истец ответил отказом, так как обязательства перед банком были исполнены, кредит погашен {Дата изъята}. {Дата изъята} истцом произведена оплата услуги по подключению в размере 134 286 рублей 20 копеек, вместе с тем, услуга по присоединению к программе страхования оказана без предоставления необходимой информации, позволявшей оценить все условия и принять правильное решение, в связи с чем получение ПАО «Совкомбанк» денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования является неправомерным и подлежит взысканию в полном объеме, т.е. в размере уплаченной суммы 134 286,20 рублей. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, Банк обязан вернуть заемщику излишне уплаченные проценты. Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 21 659 рублей 81 копеек, исходя из расчета: 134 286,20 рублей х 11,30% /365 дней х 521 день). Потребитель обратился в Банк с заявлением о выплате страховой премии {Дата изъята}. В течение 10 дней требование потребителя не удовлетворено, таким образом просрочка за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 21 день, с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 96 дней. Моральный вред истец оценивает в размере 20 000 рублей. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вохмянина А.А. денежные суммы в размере: 63 776 рублей 76 копеек за подключение к программе добровольного страхования, 21 659 рублей 81 коп. проценты за пользование кредитом, 11 050 рублей 30 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 134 286 рублей 20 копеек – неустойка, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Истец Вохмянин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и дополнении к нему, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом, направлен отзыв на иск, в котором указывают о несогласии с иском.

Представитель третьего лица ООО «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом, направлен отзыв на иск, в котором указывают о несогласии с иском.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по доверенности в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом. В письменном отзыве указали, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, просят в иске отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что {Дата изъята} между Вохмяниным А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита {Номер изъят} (далее также кредитный договор), по условиям которого Вохмянину А.А. предоставлен кредит в сумме 1 278 916 рублей 20 копеек на срок 36 мес. (1 096 дней) до {Дата изъята} под 13,8 % годовых (п.п. 1, 2, 4 условий договора).

Также п. 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней финансовая организация вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,3% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 15 кредитного договора не предусмотрено наличие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

Согласно п. 17 кредитного договора заемщик вправе по своему желанию подключить дополнительную платную услугу, в том числе по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в такую программу.

Погашение кредита производится в соответствии с графиком, являющимся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заявителя {Номер изъят}, открытый в финансовой организации.

{Дата изъята} между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) заключен генеральный договор коллективного страхования № КНС0000012, согласно п. 1.1 которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсия и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.2 генерального договора коллективного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с наступлением определенных договором страхования событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Застрахованным лицом по генеральному договору коллективного страхования является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования, выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных страхователем с письменного согласия застрахованного лица, в пользу которого (- ых) заключен договор страхования.

{Дата изъята} Вохмяниным А.А. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 5, согласно которой к страховым рискам относятся: смерть в результате несчастного случая, частичная или полная утрата трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Подписывая заявление от {Дата изъята} Вохмянин А.А. согласился и подтвердил, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК «Согласие-Вита» без участия банка; уведомлен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательств условием для получения каких-либо банковских услуг.

Своей подписью на заявлении Вохмянин А.А. подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а также то, что оказываемые страховщиком услуги не являются навязанными. Кроме того, в указанном заявлении имеется отметка о том, что подробные условия изложены в памятке, размещенной на сайте банка по указанному электронному адресу.

Пунктом 4.5.1.1 памятки страхования жизни и от несчастных случае и болезней и дожития до события недобросовестной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит (далее - памятка) при подаче заявления на отказ от страхования в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

Согласно п. 4.5.1.2 памятки, в случае выхода застрахованного лица из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с латы включения в программу страхования страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращаются, за исключением случая, предусмотренного п. 4.5.1.3 настоящей памятки,

В соответствии с памяткой, в случае, если застрахованное лицо подает заявление о выходе из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования в случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств перед банком (по договору кредита, в целях обеспечения исполнения обязательств по которому застраховано лицо было включено в договор страхования), то застрахованному лицу возвращается премия, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого застрахованное лицо являлось застрахованным по договору страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении застрахованного лица (п. 4.5.1.3 памятки).

Также {Дата изъята} Вохмяниным А.А. подписано заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в соответствии с п. 1.1 которого истец уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе, также заявитель проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в программу. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе, о чем также свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с согласием на страхование выгодоприобретателем по договору страхования будет являться заявитель, а в случае его смерти - его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на счет.

Пунктом 1.3 заявления о включении в программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита и включает в себя, в том числе следующие обязанности финансовой организации: застраховать заявителя за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 1.1 раздела «В» настоящего заявления; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заявителя к сервису Интернет-банк, позволяющему потребителю осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с потребителя комиссии (согласно тарифам банка); автоматически подключить заявителя к бесплатному сервису SMS-информирования/РUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету; предоставить потребителю возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдавать по запросу заявителя на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях; дать потребителю возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме с его счета в банке без взимания комиссии; предоставить потребителю возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 2.1 заявления о включении в программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,292% (3 730 рублей 17 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Пунктом 2.2 заявления о включении в программу финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 81,00% суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплачены финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 заявления о включении в программу сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора.

Довод истца о том, что он не подписывал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (т. 1 л.д. 225), а подписывал только заявление на включение в программу (т. 1 л.д. 226), судом отклоняется, в связи с тем, что истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в обоснование приведенного довода, при том, что суд неоднократно предлагал истцу в качестве обоснования указанного довода провести судебную почерковедческую экспертизу.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у истца в установленном порядке получено добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о ее стоимости и возможности отказаться от нее, условиях возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора потребительского кредита, в связи с чем оснований полагать, что данная услуга была навязана потребителю, не имеется.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о добровольном принятии страхователем условий страхования.

В соответствии с выпиской по счету Вохмянина А.А. {Дата изъята} произошло перечислении комиссии по заявлению истца в размере 134 286 рублей 20 копеек.

Согласно п. 3.10 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Истец {Дата изъята} досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита {Номер изъят}, так как именно {Дата изъята} денежные средства были внесены истцом в размере, достаточном для полного досрочного погашения задолженности.

В этот же день поступившие от истца денежные средства направлены ответчиком в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика, следовательно, обязательств по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме {Дата изъята}.

Отсутствие задолженности подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от {Дата изъята} о закрытии кредитного договора/ отсутствии задолженности по кредитному договору.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору {Дата изъята} Вохмянин А.А. обратился к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии.

СМС-сообщением ПАО «Совкомбанк» указало, что общими условиями предусмотрено, что возврат страховой премии возможен лишь при обращении потребителя в любое отделение банка в течение 30 дней с даты включения в программу страховой защиты, такого заявления от потребителя не поступало, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Также в адрес истца был направлен ответ ПАО «Совкомбанк» от {Дата изъята} {Номер изъят}, в котором указано на отсутствие оснований для возврата страховой премии.

Письмом от {Дата изъята} № СВ-1-16 ООО «Согласие-Вита» подтвердило, что размер страховой суммы (размер страховой выплаты) при наступлении страхового события определяется по первоначальному графику платежей, выданному при оформлении договора потребительского кредита, на дату страхового события.

{Дата изъята} истец обратился повторно в банк с претензией, в которой просил вернуть денежные средства в размере 134 286 рублей 20 копеек за подключение дополнительной услуги коллективного страхования, 4 999 рублей за открытие банковского счета и выдачу банковской карты в течение 10 дней с момента получения указанной претензии.

В ответ на претензию банк направил истцу ответ по электронной почте, в которой указал на принятие частного решения о возврате страховой премии частично в размере 70 573 рубля 77 копеек.

{Дата изъята} Вохмянин А.А. вновь обратился в банк с претензией, в указал, что {Дата изъята} от банка поступила часть страховой премии в размере 70 573 рубля 77 копеек, в связи с чем потребитель требует в течение 10 дней с момента получения претензии выплатить сумму в размере 63 776 рублей 76 копеек за подключение к программе добровольного страхования, проценты за пользование кредитом в размере 21 659 рублей 81 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 038 рублей 17 копеек, неустойку в размере 84 600 рублей 31 копейка, моральный вред в размере 20 000 рублей.

В удовлетворении указанной претензии банком было отказано, отказ направлен на электронную почту истца.

В связи с полученным отказом финансовой организации, {Дата изъята} Вохмянин А.А. обратился к финансовому уполномоченному. Просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» 63 776 рублей 76 копеек за подключение к программе добровольного страхования; 21 659 рублей 05 копеек проценты за пользование кредитом; 10 440 рублей 05 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами; 134 286 рублей 20 копеек неустойку; 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} постановлено:

требования Вохмянина А. А.ча к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Вохмянин А.А. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также убытков в виде процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вохмянина А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами размере 212 рублей 69 копеек.

В удовлетворении требований Вохмянина А.А. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Вохмянин А.А. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, неустойки, а также убытков в виде процентов за пользование кредитом отказать.

Требование Вохмянина А.А. к ПАО «Совкомбанки» о взыскании компенсации морального вреда оставить без рассмотрения.

Не согласившись с принятым решением, Вохмянин А.А. обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Дата подписания решения {Номер изъят} финансовым уполномоченным {Дата изъята}. Таким образом, дата вступления в законную силу решения финансового уполномоченного – {Дата изъята}.

В силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Соответственно, срок для обжалования заканчивался {Дата изъята}.

Согласно почтовому конверту исковое заявление направлено в суд {Дата изъята}, то есть в установленный законом для подачи иска срок.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

Федеральным законом от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке (залоге недвижимости)) в положения Закона о потребительском кредите (займе) и Закон об ипотеке (залоге недвижимости) внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Федерального закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Учитывая, что договор потребительского кредита и договор страхования в отношении истца заключены 8 декабря 2019 года, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по договору потребительского кредита и заключением договора страхования, регулируются Законом о потребительском кредите (займе) в редакции, действовавшей момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При этом согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как установлено ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что в рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заявителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, следовательно, в случае погашения задолженности заявителя по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заявителя, такой договор страховая в отношении заявителя прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страхователем по договору страхования выступает финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье истца в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием истца в программе страхования.

Сумма в счет компенсации расходов финансовой организации по уплате страховой премии в отношении истца при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования.

Таким образом, требование истца о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением состав застрахованных лиц истца, за вычетом суммы, уплаченной в период, в течение которого в отношение истца действовала страховка является обоснованным.

Принимая во внимание, что согласно заявлению о включении в программу в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования составляет 81% от суммы платы за оказание услуги по включению в программу страхования, следовательно, размер страховой премии, уплаченной финансовой организацией в пользу страховщика, составляет 108 771 рубль 82 копейки.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора срок кредита составляет 1 096 дней. Заемщик пользовался кредитными средствами 520 дней – в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, неиспользованный период составляет 576 дней, из расчета 1 096 дней - 520 дней.

Следовательно, с финансовой организации в пользу заявителя подлежит взысканию часть внесенной заявителем платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования, которая соответствует сумме уплаченной по договору страхования в отношении заявителя страховой премии за неиспользованный период в размере 57 164 рублей 75 копеек, из расчета 108 771 рубль 82 копейки /1 096 дней х 576 дней).

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания ответчиком услуги по включению в программу страхования, анализируя состав услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 заявления о включении в программу, принимая во внимание, что материалы дела не содержат информацию о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках услуги по включению в программу страхования, не смотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, в течение всего срока действия договора, так и разовые действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, при этом ответчиком установлен единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг, в связи с чем суд соглашается с выводами финансового уполномоченного в указанной части, что удержание платы за такую услугу необходимо рассчитывать только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования.

Принимая во внимание вышеизложенное, плата за подключение, подлежащая возврату заявителю, составляет 13 409 рублей 02 копейки, из расчета 25 514 рублей 38 копеек / 1 096 дней х 576 дней.

Учитывая, что истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, учитывая, что сумма страхового возмещения напрямую зависит от суммы задолженности по кредитному договору, события, имеющие признаки страхового случая в период действия договора страхования отсутствовали, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный при вынесении решения законно и обоснованно указал на соответствие выплаченной страховой организацией суммы страховой премии в размере 70 573 рубля 77 копеек, то есть пропорционально времени, в течение которого застрахованное лицо являлось застрахованным по договору страхования, из расчета 134 286 рублей 20 копеек / 1096 дней х 576 дней, где 134 286 рублей 20 копеек – сумма страховой премии по программе страхования, 1 096 дней – срок договора, 576 дней – количество дней, оставшихся после расторжения договора страхования.

{Дата изъята} ответчик осуществил возврат части страховой платы пропорционально времени пользования кредитным средствами в размере 70 573 рубля 77 копеек, что сторонами не оспаривается.

Доводы истца о том, что страховая премия должна была быть возвращена ему в полном объеме, судом отклоняется, как основанная на неверном толковании норм права и условий заключенного договора. При этом суд учитывает, что в период действия кредитного договора, истец был застрахован в соответствии с договором страхования, договор страхования содержал все существенные условия, недействительным не признавался.

Ранее суд указывал на отклонение доводов истца о том, что он не был ознакомлен с условиями страхования, с исчислением размера платы за участие в программе страхования, поскольку истец не оспаривал в установленном порядке свою подпись в заявлении (л.д. 225 том 1), в котором указывается информация о расчете платы за подключение к программе страхования, ее составляющих.

Доводы истца о необходимости (понуждения) заключения договора страхования для получения кредита суд не принимает, истец был свободен в волеизъявлении, добровольно заключил договор страхования, выбрав для себя данный способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как и залог транспортного средства.

Следовательно, оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере 63 776 рублей 76 копеек за подключение к программе добровольного страхования не имеется, в удовлетворении указанного требования истцу необходимо отказать.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Рассматривая требование о взыскании неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

К их числу спорные требования не относятся. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком положении, действие Закона о защите прав потребителей, исходя из его преамбулы, системного толкования положений статей 28, 29, 31, а также разъяснений, содержащихся в пунктах 1, 2 подпункте "г" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2017 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", на спорные правоотношения не распространяется, поскольку неустойка по пункту 5 статьи 28 указанного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то есть по воле самого заказчика услуг (статья 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 958 ГК).

Следовательно, оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вохмянина А.А. неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя не имелось.

Вместе с тем, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о наличии оснований для применения к ответчику санкций ст. 395 ГК РФ в связи с нарушением ПАО «Совкомбанк» сроков возврата страховой премии в размере 70 573 рубля 77 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Пунктами 1, 3 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания финансовой организацией денежных средств заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, а также срок возврата указанных денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Из материалов дела следует, что заявление, содержащее требование о возврате части платы, удержанной финансовой организацией в счет оплаты страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, получено финансовой организацией {Дата изъята}, соответственно страховая премия подлежала возврату не позднее {Дата изъята} (включительно), следовательно период начисления процентов за пользование чужими денежными средствами следует исчислять с {Дата изъята}.

Обязанность по возврату части уплаченной истцом страховой премии исполнена ответчиком {Дата изъята}, просрочка в исполнении обязательства по возврату части страховой премии составляет 22 дня.

Поскольку, отказавшись от исполнения договора, Вохмянин А.А., был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной по договору, однако, его законные требования ответчиком удовлетворены с нарушением сроков, установленных гражданским кодексом, ответчик неправомерно пользовался указанной суммой, суд полагает о наличии у финансового уполномоченного оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 ст.. 395 ГК РФ, начисленных на сумму 70 573 рубля 77 копеек, с {Дата изъята} по {Дата изъята} исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период неправомерного удержания финансовой организацией.

Рассматривая требование о взыскании убытков виде процентов за пользование кредитом по кредитному договору суд приходит к следующему.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите (займе) проценты за пользование заемными денежными средствами являются по своей природе платой за пользование кредитом, возникшие между сторонами правоотношения возлагают на заемщика обязанность не только по возврату полученных денежных средств, но и обязанность уплатить проценты за пользование ими, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора стороны согласовали процентную ставку за пользование заемными денежными средствами.

В связи с тем, что в пользу истца по кредитному договору были переведены денежные средства в размере, определенном пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора, а именно 1 278 916 рублей 20 копеек, принимая во внимание, что истец пользовался заемными денежными средствами в период до момента исполнения обязательства по возврату кредита в полном объеме, следовательно, проценты за пользование кредитом по кредитному договору подлежат начислению исходя из суммы кредита в размере 1 278 916 рублей 20 копеек, в связи с чем, требование заявителя о взыскании убытков виде процентов по кредитному договору в размере 21 659 рублей 81 копейки за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд полностью соглашается с решением финансового уполномоченного, об отсутствии оснований для взыскания с ответчика денежной суммы за подключение к программе страхования, процентов за пользование кредитом и неустойке, и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за 22 дня.

Согласно ст. 15 Закона РФ о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного не относится рассмотрение требований о компенсации морального вреда, при этом нарушение прав потребителя имело место быть – срок выплаты денежной суммы нарушен ответчиком, то суд считает, что требования о компенсации морального вреда удовлетворению подлежат.

Суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает период нарушения прав истца (22 дня) ответчиком несвоевременным возмещением денежных средств.

Кроме того, в силу ст. 13 Закона РФ о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя по возврату платы за подключение к программе добровольного страхования, принимая во внимание, что на момент обращения к финансовому уполномоченному и в суд требование потребителя о возврате платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 70 573 рубля 77 копеек ответчиком были удовлетворены, но требование о компенсации морального вреда оставлено было без удовлетворения, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 500 рублей, из расчета: 3 000 рублей х 50%. (от суммы компенсации морального вреда), которая не была уплачена потребителю ответчиком и в данной части требования судом частично были удовлетворены.

В остальной части иска надлежит отказать.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Киров» подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вохмянина А. А.ча компенсацию морального вреда 3 000 рублей, штраф 1 500 рублей.

В остальной части иска Вохмянина А.А. отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования «город Киров» госпошлину 300 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2021 года.

Судья Бояринцева М.В.