Решение по делу № 2-2990/2016 от 14.06.2016

Решение изготовлено в полном объеме 29.08.2016 года

Дело № 2-2990/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» августа 2016 года                     г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Трощило А.Е.

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании частично недействительными условий кредитования счета, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец, ФИО3, обратился в суд с иском к ответчику, АО «Банк Русский Стандарт», о признании пункта Условий кредитования счета в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительным; расторжении договора на выпуск и обслуживание банковской карты с кредитным лимитом от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, который он оценивает в 5 000 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО3) и ответчиком был заключен кредитный договор с выпуском кредитной карты с лимитом 107 000 руб. По условиям договора Банк открыл текущий счет в рублях с предоставленным по нему кредитным лимитом и обязался его обслуживать, а он обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. По условиям договора денежные средства в счет погашения кредитной задолженности списывались с его счета, открытого в Банке, в безакцептном порядке. Он (ФИО3) считает, что договор подлежит расторжению, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Кроме того, при наличии задолженности Банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью. Он (ФИО3) считает, что безакцептное списание денежных средств с его счета ущемляет его права как потребителя, просит признать п. 7.5. Условий кредитования счета АО «Банк Русский Стандарт» в части беакцептного списания денежных средств со счета заемщика не действительным, расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.5).

Ответчик, представитель АО «Банк Русский Стандарт», в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, считает исковые требования истца подлежащими отклонению.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор, по условиям банк выпустил и передал истцу банковскую карту с лимитом 107 000 руб., сроком действия по апрель 2018 года, осуществил кредитование банковского счета истца №.

ФИО3 обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе своевременно погашать задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, плат и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

При заключении договора ФИО3 не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Кроме того, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, что подтверждается заявлением.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, включает в себя условия кредитования по Договору о предоставлении и обслуживании карты, неотъемлемой частью которого также являются Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, дал свое согласие, в том числе, на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения его задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов и прочее. Также ФИО3 подтвердил, что получил на руки копию заявления и по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам.

Кроме того, абзац 4 п. 3.3 заявления содержит согласие ФИО3 с тем, что размер лимита по карте будет установлен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных им Банку; информация о номере открытого счета Карты и размере определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по Картам.

Согласно выписке по счету Банк свои обязательства по выпуску карты с предоставлением ФИО3 кредитного лимита в размере 107 000 руб. выполнил, денежные средства были перечислены на счет ФИО3, который воспользовался денежными средствами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 числится задолженность по погашению кредита в размере 139 077 руб. 80 коп., что подтверждается счетом-выпиской.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес АО «Банк Русский Стандарт» претензию с требованием о предоставлении документов и расторжении договора на выпуск кредитной карты (л.д.6-9).

Согласно ответа АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ во избежание попадания конфиденциальных сведений о счетах и операциях для разрешения вопроса ФИО3 необходимо лично обратиться в офис Банка.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющимися составной и неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание банковской карты вместе Тарифами по банковским картам «Русский Стандарт», Условий кредитования счета «Русский Стандарт», Банк списывает без распоряжения Клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом.

При этом п. 5.16 указанных Условий содержит информацию о возможности Банка, при наличие задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки, списывать без распоряжения клиента по счета в погашение задолженности денежные средства в установленной пунктом очередности.

Аналогичные условия содержатся в п. 7.5. Условий кредитования счета «Русский Стандарт».

Тарифный план ТП 52 содержит полную информацию о порядке обслуживания карты.

Таким образом, принимая во внимание, что заемщик был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, выразил согласие на списание банком без дополнительного распоряжения с его стороны всех сумм денежных средств, поступающих на открытый им банковский счет, на исполнение обязательств по договору о кредитовании, на оплату услуг банка, оказанных ему, согласно тарифам банка, суд приходит к выводу о том, что подписав заявление, заемщик тем самым подтвердил право банка на безакцептное списание банком поступающих на его счет денежных средств.

В данной связи, принимая во внимание, что ст. 854 ГК РФ допускает списание денежных средств без распоряжения суда, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность списания денежных средств, поступивших на счет заемщика, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. При этом из представленного банком расчета задолженности нарушение ст. 319 ГК РФ также не следует.

При таком положении ссылки истца о том, что условия договора не соответствуют требования ст. 319 ГК РФ, являются несостоятельными.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а он был лишен возможности повлиять на его содержание, не влияют на выводы суда, поскольку перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, выпуска и обслуживания карты, счета, при этом доказательств намерения внести изменения в типовые условия договора истцом не представлено.

Суд также принимает во внимание, что конкретных доводов о неверном распределении того или иного платежа ответчик в исковом заявлении не приводит.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом Гражданский кодекс РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика суд не усматривает, в связи с чем исковые требования ФИО3 в данной части также подлежат отклонению.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец просит взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда являются производными от требований о нарушении ответчиком его прав как потребителя, в удовлетворении которых суд отказывает, оснований для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Иных доказательств, подтверждающих доводы истца, суду не представлено.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании частично недействительными условий кредитования счета, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца.

Председательствующий судья: А.Е. Трощило