Решение по делу № 2-2522/2011 от 27.12.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                               Дело № 2-2522/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2011 года г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,  при секретаре Филимоновой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мосеевой Н.С. 1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании незаконно полученных платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

     Истец  Мосеева Н.С.1 обратилась с иском к ООО «Русфинанс Банк», просила: признать недействительным договор, заключенный между ней и ответчиком, в части выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; отменить ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.; взыскать с ответчика незаконно полученные платежи в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а также компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В обоснование своих требований Мосеева Н.С.1 указала, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>, в котором была предусмотрена обязанность заемщика выплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., что подтверждается графиком платежей по кредиту (договор на руки ей не выдавался). На момент подачи искового заявления ею был произведен 21 платеж, из которых комиссия за расчетное обслуживание составила <ОБЕЗЛИЧИНО>. х 21 = <ОБЕЗЛИЧИНО>. Считает, что включение банком в кредитный договор условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - незаконно и ущемляет ее права как потребителя. Считает действия банка по взиманию с нее денежных средств, незаконными, противоречащими действующему законодательству, а сделку в этой части недействительной. На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения, просила взыскать проценты по кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. исходя из банковской ставки рефинансирования, действующей на день обращения в суд в размере 8,25% за период 659 дней из расчета <ОБЕЗЛИЧИНО>.*8,25%:360х659 = <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В судебное заседание истец Мосеева Н.С.1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивает.

  Ответчик ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представитель не явился, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, мировой судья считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3> В соответствии с условиями данного договора, предусмотрена обязанность заемщика (истца) выплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., что подтверждается графиком платежей по кредиту.

Истицей в пользу ответчика было произведено 20 платежей, из которых комиссия за расчетное обслуживание составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>. х 20 = <ОБЕЗЛИЧИНО>., что подтверждается копиями квитанций и чеков: <НОМЕР> от <ДАТА4>, <НОМЕР> от <ДАТА5>, <НОМЕР> от <ДАТА6>, <НОМЕР> от <ДАТА7>, <НОМЕР> от <ДАТА8>, <НОМЕР> от <ДАТА9>, <НОМЕР> от <ДАТА10>, <НОМЕР> от <ДАТА11>, <НОМЕР> от <ДАТА12>, <НОМЕР> от <ДАТА13>, <НОМЕР> от <ДАТА14>, <НОМЕР> от <ДАТА15>, <НОМЕР> от <ДАТА16>, <НОМЕР> от <ДАТА17>, <НОМЕР> от <ДАТА18>, <НОМЕР> от <ДАТА19>, <НОМЕР> от <ДАТА20>, <НОМЕР> от <ДАТА21>, <НОМЕР> от <ДАТА22>, <НОМЕР> от <ДАТА23>

Из доводов истицы, указанных в исковом заявлении, следует, что без уплаты указанных комиссий кредит ей не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по внесению ежемесячных платежей за расчетное обслуживание.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. № 54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию с истицы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истицу, что ущемляет ее права. Взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормамиГражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений. В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по ведению ссудного счета (в виде ежемесячной комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что доводы истца подтверждаются материалами дела, суд считает, что имеются основания для удовлетворения иска частично, поскольку истицей предоставлено подтверждение оплаты не 21 платежа, а 20 платежей, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> = <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Исковые требования истицы в части взыскания с ответчика процентов в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. 

Период просрочки, по мнению истца, составляет 659 дней, ставка рефинансирования на момент подачи иска в суд - 8,25 %. По расчетам истца сумма процентов за неправомерное пользование денежными средствами составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>. х 8,25% : 360дн. х 659 дн. = <ОБЕЗЛИЧИНО>., которые просит взыскать.

Однако суд считает, что поскольку истицей производились ежемесячные комиссионные платежи за ведение ссудного счета, а не единовременно вся сумма комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. (как установлено судом), то и размер процентов следует рассчитывать ежемесячно, в следующем порядке:

-период просрочки с <ДАТА28> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 596 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>.(размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета) х8,25%х596дней:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА30> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 562 дня, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х562:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА31> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 534 дня, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х534:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА32> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 501 день, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х501:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА33> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 471 день, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х471:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА34> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 441 день, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х441:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА35> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 409 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х409:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА36> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 380 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х380:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА37> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 351 день, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х351:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА38> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 316 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х316:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА39> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 289 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х289:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА40> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 262 дня, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х262:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА41> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 228 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х228:360=87 руб. 78 коп.;

-период просрочки с <ДАТА42> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 199 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х199:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА43> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 166 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х166:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА44> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 137 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х137:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА45> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 107 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х107:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА46> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 78 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х78:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА47> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 46 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х46:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

-период просрочки с <ДАТА48> (день, следующий за днем уплаты комиссии) по <ДАТА29> (день предъявления иска в суд) составляет 17 дней, то есть размер процентов составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>. х8,25%х17:360=<ОБЕЗЛИЧИНО>.;

Суд приходит к выводу о том, что сумма процентов, подлежащая взысканию равна <ОБЕЗЛИЧИНО>., поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Исковые требования Мосеевой Н.С. 1 о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указано, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Поскольку, компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя при наличии вины причинителя вреда прямо предусмотрена законом, то требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению, так как вина ответчика в нарушении прав истца установлена. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд полагает необходимым удовлетворить требование о компенсации морального вреда частично - в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

     На  основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мосеевой Н.С. 1 удовлетворить частично.

Признать недействительным договор, заключенный между Мосеевой Н.С. 1 и Обществом  с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», в части выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Общества  с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Мосеевой Н.С. 1, проживающей по адресу: <АДРЕС>,

-незаконно полученные платежи в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,

-компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, а всего <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с Общества  с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 января 2012 года.

Мировой судья                                                                          З.И. Пименова