Решение по делу № 2-2983/2018 от 23.05.2018

Дело №2-2983/2018

(УИД 24RS0017-01-2018-002154-25)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года      г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Зуевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астраханцева В. Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, прекращении действия договоров страхования, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Астраханцев В.Г. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, прекращении действия договоров страхования, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. 14.07.2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> с уплатой 16,5% годовых сроком на 24 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора Астраханцевым В.Г. подписано заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Плата за подключение к программе страхования составила 16 376 рублей, из которых 3 275,20 рублей – комиссия банка за подключение к программе страхования, 13 100,80 рублей – страховая премия; данная сумма была удержана из кредитных средств.

Кроме того, 08.08.2017 года между Астраханцевым В.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> с уплатой 16,494% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением указанного кредитного договора Астраханцевым В.Г. подписано заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Плата за подключение к программе страхования составила 67 785 рублей, из которых 13 557 рублей – комиссия банка за подключение к программе страхования, 54 228 рублей – страховая премия; данная сумма также была удержана из кредитных средств.

27.03.2018 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ 24 (ПАО)) с заявлением о досрочном отказе от участия в Программах коллективного страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к таким программам страхования, однако данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. С учетом изложенного истец просит прекратить действие договоров страхования от 14.07.2017 года и 08.08.2017 года в части включения его в число участников программы страхового продукта «Финансовый резерв»; исключить Астраханцева В.Г. из перечня застрахованных лиц по договорам коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитным договорам № от 14.07.2017 года и № от 08.08.2017 года; а также взыскать с Банка ВТБ (ПАО) уплаченную сумму страховой премии в размере 69 659 рублей 54 копейки (пропорционально периодам действия договоров страхования), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, штраф.

Определением Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 24.05.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В зале суда истец Астраханцев В.Г., его представитель Микрюкова А.Н., допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, заявленные требования поддержали в полном объеме по вышеизложенным основаниям, настаивали на их удовлетворении.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили, каких-либо письменных возражений относительно заявленных требований не представили.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При таких обстоятельствах, суд расценивает неявку представителей ответчиков в зал суда, как отказ от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, в связи с чем, с учетом требований ст. ст. 167 ГПК РФ рассматривает настоящее дело в их отсутствие.

Заслушав доводы истца и его представителя, исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.07.2018 года между Астраханцевым В.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой 16,5% годовых сроком на 24 месяца (л.д. 79-81).

В день заключения кредитного договора истцом банку было подано письменное заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором Астраханцев В.Г. выразил желание на участие в программе коллективного страхования физических лиц в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей в рамках договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Проставив соответствующую отметку в графе заявления истец выбрал программу страхования «Финансовый резерв Лайф +», застрахованными рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; период страхования установлен с 00 час. 00 мин. 15.07.2017 года по 24 час. 00 мин. 15.07.2019 года; размер страховой премии за весь срок страхования – 16 376 рублей, из которых 3 275,20 рублей – вознаграждение банка, 13 100,80 рублей – страховая премия (оборот л.д. 83-л.д. 84).

Из материалов дела также следует, что 08.08.2017 года между Астраханцевым В.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты> с уплатой 16,494% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 14-18).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора от 08.08.2017 года Астраханцев В.Г. на основании соответствующего заявления был подключен к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Финансовый резерв Профи», застрахованными рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Период страхования установлен с 00 час. 00 мин. 09.08.2017 года по 24 час. 00 мин. 08.08.2022 года; размер страховой премии за весь срок страхования – 67 785 рублей, из которых 13 557 рублей – вознаграждение банка, 54 228 рублей – страховая премия (л.д. 19-20).

При этом до Астраханцева В.Г. при подписании указанных заявлений от 14.07.2017 года и 08.08.2017 года доведена полная информация об Условиях и Правилах страхования, о чем имеется соответствующий пункт, согласно которому заемщик ознакомлен, с Условиями и Правилами и получил их на руки.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года и решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником указанного юридического лица является Банк ВТБ (ПАО).

27.03.2018 года Астраханцев В.Г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на исключение из числа участников Программ страхования, а также с требованием возврата сумм страховой премии.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на дату присоединения истца к Программам страхования), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 тех же Указаний Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по обстоятельствам иным, чем страховой случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

С учетом того, что с заявлением об отказе от договоров страхования страхователь обратился лишь 23 марта 2018 года (то есть - по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования); при этом обязательства по кредитным договорам на тот момент истцом исполнены не были, следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала; при этом условия заключенных между сторонами договоров страхования не предусматривают возврата сумм страховой премии при отказе страхователя от договора страхования по заявленным истцом основаниям; суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о прекращении действия договоров страхования и возврате страховой премии, а также производных от основного требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Астраханцева В. Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, прекращении действия договоров страхования, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 17 сентября 2018 года.

Судья И.Г. Медведев