Решение по делу № 2-1223/2022 (2-7732/2021;) от 22.12.2021

63RS0038-01-2021-011315-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2022 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при помощнике судьи Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1223/22 по иску ПАО «Совкомбанк» к Горбуновой ФИО7, Горбунову ФИО8 взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. 05.12.2014    года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком 1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 329654 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> стальной серый, 2014, №, принадлежащий на праве собственности Ответчику 2. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты генных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность почки составляет 149 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней. Ответчик 1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 99238 рублей 6 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика 1 перед Банком составляет 377 678 рублей, из них: комиссия за ведение счета 745 рублей; иные комиссии 9 316 рублей 49 копеек; дополнительный платеж 8 766 рубле 01 копейка; просроченные проценты 33 089 рублей 98 копеек; просроченная ссудная задолженности 324 709 рублей 22 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду 168 рублей 62 копейки; неустойка на просроче6нную ссуду 152 рубля 09 копеек; неустойка на просроченные проценты 730 рублей 59 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Ответчиком 1 своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, ответчик 2 передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> стальной серый, 2014, №. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 247750 рублей 53 копейки. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд    взыскать с Ответчика 1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 377 678 рублей; взыскать с Ответчика 1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 976 рублей 78 копеек; взыскать с Ответчика 2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> стальной серый, 2014, №, установив начальную продажную цену в размере 247 750 рублей 53 копейки, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, просил рассмотреть дело без его участия. Предоставил суду уточненное исковое заявление, просит суд: взыскать с ответчика 1 (Горбуновой ФИО9.) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 364 342 рубля 76 копеек: просроченная задолженность 364 342 руб. 76 коп., просроченные проценты 26 222 руб. 85 коп., просроченные проценты 13089 руб. 98 коп., просроченная ссудная задолженность 324 709 руб. 22 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 168 руб. 62 коп.; взыскать с ответчика 1 (Горбуновой ФИО11.) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 976 рублей 78 копеек; взыскать с ответчика 2 (Горбунова ФИО10 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> стальной серый, 2014, №, установив начальную продажную цену в размере 247 750 рублей 53 копейки, способ реализации - с публичных торгов.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и ее представитель по устному ходатайству ФИО5 исковые требования не признали по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Просили суд уменьшить размер задолженности, согласно представленного ими уточненного контррасчета. Полагали, что истцом не учтена сумма в размере 20 000 рублей, оплаченная ответчиками в 2022 году. Кроме того, просили суд не обращать взыскание на заложенное имущество - автомобиль, поскольку данный автомобиль является единственным средством передвижения семьи ответчиков, в семье имеются несовершеннолетние дети, которых необходимо возить в поликлинику в город, также место работы ответчиков находится в городе.

В судебное заседание ответчик Горбунов ФИО12. не явился, извещен правильно и своевременно, причины неявки суду не известны. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик Горбунов ФИО13. исковые требования не признал, поддержал доводы своего представителя.

Представитель АО «Совкомбанк Страхование», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, о причинах неявки не сообщил, отзыв на исковое заявление суду не представил.

Представитель МРЭО ГИБДД г. Самара, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, о причинах неявки не сообщил, отзыв на исковое заявление суду не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Горбуновой ФИО14. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 329654 рублей под 21.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства <данные изъяты> стальной серый, 2014 года выпуска, №, принадлежащий на праве собственности ответчику Горбунову ФИО15., что также подтверждается договором № залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Горбуновым ФИО16

Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях (п. 3.1 Договора).

Заявление (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п. 3.2 Договора).

Банк перечисляет денежные средства несколькими траншами (п. 3.4 Договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом (п. 3.5 Договора).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счет, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6. Договора).

Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты генных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 99 238 руб. 60 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом проведенной истцом оплаты в период рассмотрения дела, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 364 342 рубля 76 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 324 709 рублей 22 копейки; просроченные проценты 13 089 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 168 рублей 62 копейки; неустойка на просроченную ссуду 152 рубля 09 копеек; иные комиссии 26 222 рубля 85 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Горбуновой ФИО17. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Доводы ответчика о несогласии с расчетами Банка относительно взыскиваемых комиссий по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд считает несостоятельными, поскольку своей подписью в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, Договоре № залога движимого имущества и приложении к нему, Ответчик подтвердила свое согласие с предложенными Банком условиями Договора потребительского кредита, сумма кредита была передана Заемщику.

Доводы стороны ответчика о том, что сумма задолженности изменилась и уменьшилась, поскольку были внесены платежи после получения искового заявления, заслуживают внимания.

Однако, стороной истца исковые требования были уменьшены с учетом произведенной ответчиками оплатой ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 рублей. Указанные платежи зачислены в счет уплаты процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ПАО «СОВКОМБАНК».

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности в размере 364 342 рублей 76 копеек.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ является залог транспортного средства <данные изъяты> стальной серый, 2014, №.

Собственником транспортного средства <данные изъяты> стальной серый, 2014, №, являющегося предметом залога, является ФИО3, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1.2 Договора № залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 343 200 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 8.12.1 Общих условий Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.12.2 Общих условий Договора, в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

В соответствии с п. 8.14.1 Общих условий Договора, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 8.14.2 Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд…

В соответствии с п. 8.14.4 Общих условий Договора, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии со п. 8.14.9 Общих условий Договора, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут в иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц - на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Истцом также заявлены требования об установлении начальной продажной цены залогового имущества.

Суд считает, что не имеется оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, в силу следующего.

Так, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", предусматривающий такую необходимость, утратил силу с 1 июля 2014 года, в связи с введением в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ.

Отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имуществ не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства, в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С ответчиков подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче иска в размере 12 976 рублей 78 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Горбуновой ФИО18, Горбунову ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Горбуновой ФИО20 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 364 342 рубля 76 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 324 709 рублей 22 копейки; просроченные проценты 13 089 рублей 98 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 168 рублей 62 копейки; неустойка на просроченную ссуду 152 рубля 09 копеек; иные комиссии 26 222 рубля 85 копеек.

Взыскать с Горбуновой ФИО21 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 976 рублей 78 копеек.

Взыскать с Горбунова ФИО22 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: <данные изъяты>, цвет стальной серый, 2014 года выпуска, VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО3, способ реализации – с публичных торгов.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2022 года.

Председательствующий                         О.Н. Андрианова