Решение по делу № 33-8450/2022 от 24.11.2022

Республика Коми г.Сыктывкар УИД 11 RS0004-01-2022-002645-18

Дело № 2-1707/2022 г.

                                     (№ 33-8450/2022 г.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.

судей Жуковской С.В., Костенко Е.Л.

при секретаре Калинкович И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 1 декабря 2022 г. дело по апелляционной жалобе Титкова Олега Александровича на решение Печорского городского суда Республики Коми от 20 сентября 2022 г. по иску Титкова Олега Александровича к Акционерному обществу Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., объяснения представителя Титкова О.А. - Шимлых В.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

    Титков О.А. обратился в суд с иском к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о признании смерти матери Х., проходившей лечение в ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ" с <Дата обезличена> и умершей в стационаре данного медицинского учреждения <Дата обезличена>, страховым случаем по договору добровольного личного страхования между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф" (АО СК "Совкомбанк Жизнь") "Всё включено" на сумму 1500000 руб., взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования в размере 1500000 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., неустойки в размере суммы уплаченной по договору страхования в размере 9499 руб., штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей в размере 804749,50 руб., указав в обоснование, что <Дата обезличена> между ПАО "Совкомбанк" и Х. был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на общую сумму ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору являются в совокупности: - страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. При оформлении кредитного договора Х. заключила с ООО СК "ВТБ" договор страхования по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <Дата обезличена> на сумму 293816,87 руб. сроком страхования на 12 месяцев. Согласно личному заявлению Х. "На включение в программу добровольного личного страхования по Программе страхования рисков несчастного случая "Все включено", она, понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и просила включить ее в программу добровольного страхования по Групповому договору добровольного личного страхования между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф" <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по следующим страховым случаям: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая; госпитализация и лечение в результате несчастного случая; переломы в результате несчастного случая; обращение за медицинской консультацией. Максимальная страховая сумма при страховом событии скорая помощь в результате несчастного случая составляет 1500000 руб. Х. умерла <Дата обезличена> в ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ", что подтверждается свидетельством о смерти <Номер обезличен>, выданным <Дата обезличена> ТО ЗАГСа <Адрес обезличен> и справкой о смерти <Номер обезличен>. Из заключения государственного судебно-медицинского эксперта <Номер обезличен> следует, что Х. поступила на стационарное лечение <Дата обезличена>, была проведена операция, она находилась в коме, смерть наступила в стационаре медицинского учреждения <Дата обезличена>. Поскольку Х. поступила в ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ" на стационарное лечение <Дата обезличена>, то есть в период действия договора страхования, последовавшая за лечением смерть является страховым случаем. <Дата обезличена> истцом было направлено заявление в адрес ответчика о признании оказания медицинской помощи, госпитализации и лечения в результате несчастного случая Х. с <Дата обезличена> страховым случаем и выплате страхового возмещения в размере 1500000 руб. На данное заявление в адрес истца ответа не поступило. <Дата обезличена> истцом была направлена в АО СК "Совкомбанк Жизнь" претензия с аналогичными требованиями. Из ответа отдела по урегулированию убытков по страхованию жизни АО СК "Совкомбанк Жизнь" от <Дата обезличена> следует, что страховая компания не может признать данное событие страховым случаем и удовлетворить заявление на страховую выплату. <Дата обезличена> он обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым <Дата обезличена> вынесено решение об отказе в удовлетворения требования к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования. Истец считает данный отказ также необоснованным. Кроме того, указывает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, вызванные нарушением привычного образа жизни, в течение длительного периода времени он испытывает дискомфорт, вынужден обращаться к специалистам, адвокату. Также был утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями, коллегами по работе.

    Судом принято решение, по которому отказано в удовлетворении исковых требований Титкова О.А. к Акционерному обществу Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" о признании смерти Х., умершей <Дата обезличена> в стационаре ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ" страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования по Программе страхования рисков несчастного случая "Все включено" от <Дата обезличена> в размере 1500000 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., неустойки в размере суммы уплаченной по договору страхования в размере 9499 руб., штрафа.

    В апелляционной жалобе Титков О.А. просит об отмене решения суда в связи с его незаконностью и необоснованностью.

    В порядке требований ст.327 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

    Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

    Судом первой инстанции установлено, что <Дата обезличена> между ПАО "Совкомбанк" и АО "СК МетЛайф" (<Дата обезличена> АО "СК МетЛайф" сменило наименование на АО СК "Совкомбанк Жзнь") был заключен групповой договор <Номер обезличен> добровольного личного страхования от несчастных случаев (далее - договор страхования).

<Дата обезличена> между ПАО "Совкомбанк" и Х. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила ... руб., срок кредита - ... месяцев, процентная ставка - ... % годовых.

<Дата обезличена> на основании заявления на включение в программу добровольного личного страхования (далее - заявление на страхование) Х. была включена в число застрахованных лиц по договору страхования на условиях программы страхования "Все включено" сроком действия 1 год.

Из заявления на страхование следует, что в отношении застрахованного предусмотрены следующие страховые риски: "Постоянная полная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая", "Скорая помощь в результате несчастного случая", "Госпитализация и лечение несчастного случая в медицинском учреждении страховщика", "Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая", "Госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая", "Переломы в результате несчастного случая", "Обращение за медицинской консультацией по программе семейный доктор".

Страховым событием "Скорая помощь в результате несчастного случая" и "Госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика", указанных в пунктах 2.12.2 и 2.12.3 договора страхования, признаются обращения застрахованного лица (его представителя) в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу страховщика за организацией и получением экстренной медицинской помощи при состояниях, представляющих угрозу жизни, или которые могут привести к резкому ухудшению здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, и требующих организации и оплаты оказанных услуг, предусмотренных договором страхования.

В соответствии с дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к договору страхования пунктом 8.24.4.2 установлены условия страховых выплат по страховому риску "Скорая помощь в результате несчастного случая":

- страховая выплата по страховому событию "Скорая помощь в результате несчастного случая", оказанная застрахованному лицу, осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному страховому событию, с учетом положений пунктов 8.24.4.2-8.24.4.4 договора страхования;

- при наступлении события "Скорая помощь в результате несчастного случая", застрахованное лицо должно незамедлительно обратиться в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу страховщика по телефону 8 (800) 510-3-510 для получения медицинских услуг, с соблюдением порядка, указного в пункте 8.24.7 договора страхования. Медицинские услуги, не согласованные страховщиком, не оплачиваются.

Как следует из содержания п. 8.24.5.2 дополнительного соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к договору страхования страховая выплата по страховому событию "Госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика" осуществляется в виде оплаты страховщиком медицинскому учреждению оказанных застрахованному лицу экстренных медицинских услуг (экстренной медицинской помощи), но при условии согласования со страховщиком до их оказания медицинским учреждением.

<Дата обезличена> наступила смерть Х. (застрахованного лица), что подтверждается свидетельством о смерти <Номер обезличен>, выданным <Дата обезличена> ТО ЗАГСа <Адрес обезличен> и справкой о смерти <Номер обезличен>.

Согласно справке о смерти <Номер обезличен> Х. умерла <Дата обезличена>, причиной смерти являются: ...

В соответствии с заключением эксперта ГБУЗ РК "..." <Номер обезличен> причиной смерти Х., которая наступила в стационаре ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ", явилась ....

...

Согласно справке нотариуса Печорского нотариального округа Республики Коми К. от <Дата обезличена> Титков О.А. является единственным наследником Х., обратившимся к нотариусу.

<Дата обезличена> истец обратился в АО СК "Совкомбанк Жизнь" с заявлением признать оказание скорой помощи, госпитализацию и лечение застрахованного лица Х. страховым случаем, осуществлении страховой выплаты. Ответ от страховой компании на заявление от <Дата обезличена> не предоставлен.

<Дата обезличена> в АО СК "Совкомбанк Жизнь" поступила претензия Титкова О.А. с требованием признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

<Дата обезличена> отдел Урегулирования убытков по страхованию жизни АО СК "Совкомбанк Жизнь" уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

<Дата обезличена> истец обратился с письменным заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от <Дата обезличена> Титкову О.А. отказано в удовлетворении требования к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страхового возмещения, поскольку ни Х., ни ее представитель предварительно не уведомили круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу АО СК "Совкомбанк Жизнь" о наступлении страхового события, документы, подтверждающие несение расходов не представлены.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 422, 934, 940, 943, 944 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установив, что ни Х., ни ее представитель предварительно не уведомили круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу АО СК "Совкомбанк Жизнь" о наступлении страхового события, пришел к выводу о том, что условия договора страхования со стороны выгодоприобретателя (его наследника) не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Судом при вынесении решения также было учтено, что в соответствии с условиями договора страхования, страховая выплата по страховому событию осуществляется медицинской организации, оказавшей медицинские услуги, а не застрахованному лицу.

В совокупности собранных по делу доказательств установлено, что медицинские услуги Х. были оказаны в ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ" в рамках обязательного медицинского страхования. Документов, подтверждающих несение расходов по оказанным медицинским (платным) услугам застрахованному лицу, со стороны истца не представлено.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу требований п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного личного страхования Программа страхования "Все включено" страховыми событиями "Скорая помощь в результате несчастного случая" и "Госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика", указанных в пунктах 2.12.2 и 2.12.3 договора страхования, признаются обращения застрахованного лица (его представителя) в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу страховщика за организацией и получением экстренной медицинской помощи при состояниях, представляющих угрозу жизни, или которые могут привести к резкому ухудшению здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, и требующих организации и оплаты оказанных услуг, предусмотренных договором страхования.

Как следует из пунктов 8.24.4.4 и 8.24.5.5 дополнительного соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к договору страхования при наступлении события, указанного в п.2.12.2 договора, в случае несогласования медицинских услуг с круглосуточной диспетчерской службой страховщика, оказанные медицинские услуги не оплачиваются; при отсутствии предварительного обращения застрахованного лица в круглосуточную диспетчерскую службу страховщика и согласования им медицинских услуг до их оказания медицинским учреждением страховое событие "госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика" не является страховым случаем и страховая выплата по нему не осуществляется.

Судом достоверно установлено, что по застрахованным Х. страховым рискам страховые случаи не наступили, поскольку ни застрахованное лицо, ни ее представитель о наступлении страхового события в круглосуточную диспетчерскую службу страховщика не сообщили, расходов на оказание платных медицинских услуг, подлежащих возмещению страховщиком, не понесли.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в момент поступления Х. в медицинское учреждение она находилась в тяжелом состоянии, а истцу о страховании матери ничего не было известно, в связи с чем они не могли сообщить о случившемся по объективным причинам, подлежат отклонению, поскольку они не исключают правильности суждений суда о не наступлении страхового случая.

Х. была застрахована по личному заявлению от <Дата обезличена>, событие (несчастный случай), которое потребовало оказание ей медицинской помощи произошло <Дата обезличена>. Каких-либо препятствий для сообщения Х. своим родным и близким людям о заключении в отношении нее договора личного страхования судом не установлено и доказательств наличия таких обстоятельств Титковым О.А. не представлено.

Позиция апеллянта о том, что Х. не была ознакомлена и не подписывала дополнительного соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к договору страхования, не может служить основанием к отмене решения суда.

В соответствии с п.3 ст.940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пописывая заявление на включение в программу добровольного личного страхования Х. своей подписью подтвердила, что получила полную и подробную информацию об условиях договора страхования и программе, указанной в заявлении, а также о страховых рисках, размерах и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласна с условиями договора страхования.

Подписывая заявление, она подтвердила, что согласна с размером предоставленной в отношении нее страховой суммы, указанным по выбранной ею программе страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку само по себе несогласие истца с произведенной судом оценкой доказательств не является основанием к отмене постановленного судом решения, и не свидетельствует о неправильности изложенных в решении суда выводов.

Ссылки истца на то обстоятельство, что несчастный случай был признан страховым и выплачено страховое возмещение ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем ответчик также обязан признать данный случай страховым и выплатить страховое возмещение, являются несостоятельными.

По договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" в число страховых событий было включено смерть в результате несчастного случая или болезни, при этом, застрахованное лицо и выгодоприобретатель является одним лицом - Х., а в случае смерти - наследники, в связи с чем обращение Титкова О.А. было удовлетворено, ему выплачено страховое возмещение как наследнику выгодоприобретателя (л.д.22, 42-43).

По договору страхования с АО СК "Совкомбанк Жизнь" страховая выплата по страховым событиям "скорая помощь в результате несчастного случая", "госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика" осуществляется медицинской организации, оказавшей медицинские услуги, а не застрахованному лицу (л.д.79 оборотная сторона).

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил правильное по существу решение, оснований для отмены которого по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Печорского городского суда Республики Коми от 20 сентября 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Титкова О.А. - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 5 декабря 2022 г.

Председательствующий

Судьи