Решение по делу № 33-11541/2022 от 08.11.2022

Судья: Монастырная Н.В.                                                             № 2-3722/2022

Докладчик: Поротикова Л.В.                                                     № 33-11541/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

    председательствующего                                       Мащенко Е.В.,                судей                                        Поротиковой Л.В., Коваленко В.В.,

    при секретаре                                                                                Лымаренко О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 08 декабря 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» - Ракитянской О.В. на решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 13 июля 2022 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Зырянова Алексея Георгиевича,

заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Поротиковой Л.В., объяснения представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

               ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Зырянова А.Г.

               В обоснование заявленных требований указано, что 13.01.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Зыряновым А.Г. заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту Супер Плюс», лимит кредитования 300 000 рублей, изначально срок кредита 60 месяцев.

                При заключении договора потребительского кредита в п.4 Индивидуальных условий до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки 9,9 % годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий.

               В приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (Информационный график платежей п.1) до заемщика была доведена информация о том, что по договору процентная ставка и срок кредитования сохраняется, если 80% от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения. В этом случае для оплаты кредита клиенту необходимо руководствоваться п.6 Индивидуальных условий договора.

               В связи с тем, что Зыряновым А.Г. не выполнены условия целевого использования согласно п.4 Индивидуальных условий, что подтверждается выписками по счетам, процентная ставка по договору повышена до 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования, график платежей пересчитан на 36 месяцев.

              Заемщик до заключения договора потребительского кредита располагал полной информацией об условиях кредитования и страхования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

               При оформлении договора потребительского кредита страховые продукты предлагаются клиентам на добровольной основе. Заемщик был уведомлен, что участие в программе является добровольным. Включение в программу не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.

               В заявлении о предоставлении транша заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. До сведения заемщика доведены условия программы, размер платы – 0,42 % (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия договора. Заемщик выразил согласие оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела В заявления о предоставлении транша и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета № <данные изъяты> открытого в Банке (п.3.1.).

               В связи с чем осуществлено списание денежных средств с указанного счета заемщика в гашение платы за программу 15.02.2021, 15.03.2021, 15.04.2021, 15.05.2021 в сумме по 7 669 рублей 49 копеек, 15.06.2021 в сумме 5 686 рублей 69 копеек, а также 21.06.2021 в сумме 1 982 рубля 80 копеек, 15.07.2021 в сумме 4 924 рубля 71 копейка, 20.07.2021 в сумме 2 027 рублей 84 копейки. То есть заемщиком плата за программу добровольного страхования погашена в полном объеме в размере 45 300 рублей.

               Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы 5,19 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

                В установленный срок от заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и возврате платы за нее в адрес Банка не поступало.

                12.10.2021 на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по договору в полном объеме.

                 На основании направленного 13.12.2021 на электронную почту Банка представителем заемщика о возврате платы за программу добровольного страхования в полном объеме, а также учитывая, что обязательства по договору заемщиком погашены в полном объеме, Банк удовлетворил требования, согласно Федеральному закону от 27.12.2019 № 483-ФЗ. Денежные средства в сумме 18 501 рубль 23 копейки зачислены 18.12.2021 на счет клиента.

             Не согласившись с таким решением, Зырянов А.Г. 02.02.2021 обратился к финансовому уполномоченному, которым 21.02.2022 принято решение N У-22-10611/5010-003 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 11 647 рублей 49 копеек, денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей, денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета в размере 19 999 рублей.

              Считает, что решение финансового уполномоченного N <данные изъяты> от 21.02.2022 подлежит отмене.

    На основании изложенного, просил признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Зырянова А.Г. <данные изъяты>.

Решением Ленинского районного суда г. Новосибирска от 13 июля 2022 года требования ПАО «Совкомбанк» оставлены без удовлетворения.

С таким решением суда не согласился представитель ПАО «Совкомбанк» - Ракитянская О.В.

В обоснование доводов жалобы апеллянт ссылается на то, что комплекс расчетно-гарантийных услуг является неделимой услугой. Формула расчета платы за подключение к программе страхования указана в заявлении, однако, применима лишь к расчету страховой премии (0,125% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы). Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1.).

              Оказываемая банком услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Плата за расчетно-гарантийную услугу не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг.

              Отмечает, что заемщик был согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка, а также он выразил согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

             Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от заёмщика не поступало. Заемщик до заключения договора потребительского кредита располагал полной информацией об условиях кредитования и страхования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

             Заемщик был уведомлен, что участие в программе является добровольным. Включение в программу не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.

Указывает на то, что Зырянов осознанно подключил услугу для получения процентов на остаток, получения кэшбэка, банковского счета и банковской карты MasterCard Gold. Выпуск карты является отдельной услугой, поскольку влечет для клиента отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению на счет денежных средств, и, следовательно, в силу абзаца 1 статьи 29 Закона № 395-1 за указанные операции кредитной организацией может взиматься комиссионное вознаграждение.

    В обоснование доводов жалобы ссылается на судебную практику по аналогичным спорам.

    Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

    В силу ст. 1 Федерального закона от Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

            Судом установлено и из материалов дела следует, что 13.01.2021 между Зыряновым А.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №3532004535, в соответствии с условиями которого Зырянову А.Г. предоставлен лимит кредитования в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев (1 826 дней).

            Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 %годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк» (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам ПАО «Совкомбанк».

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет Зырянова А.Г. №    <данные изъяты>

13.01.2021 ПАО «Совкомбанк» в пользу Зырянова А.Г. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 13.01.2021 по 04.02.2022.

При заключении кредитного договора Зыряновым А.Г. собственноручно были подписаны заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с п. 1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - программа страхования, программа), а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми Зырянов А.Г. был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 № 123-77- 000001-20, заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО), как страховщиком (далее - договор страхования, услуга по включению в программу страхования).

Плата за участие в программе страхования составляет 0,42% (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования (п..2.1 заявления о предоставлении транша).

В соответствии с пунктом 3.1 заявления о предоставлении транша Зырянов А.Г. просил ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за программу страхования в течение льготного периода списывать со своего счета указанную плату.

Согласно выписке по счету в период с 15.02.2021 по 20.07.2021 Зырянов А.Г. осуществил плату за услугу по включению в программу страхования в общем размере 45 300 рублей: 15.02.2021 в сумме 7 669 рублей 49 копеек, 15.03.2021 в сумме 7 669 рублей 49 копеек, 15.04.2021 в сумме 7 669 рублей 49 копеек, 15.05.2021 в сумме 7 669 рублей 49 копеек, 15.06.2021 в сумме 5 686 рублей 69 копеек, 21.06.2021 в сумме 1 982 рубля 80 копеек, 15.07.2021 в сумме 4 924 рубля 71 копейка, 20.07.2021 в сумме 2 027 рублей 84 копейки.

Кроме того, как следует из заявления о предоставлении транша, Зырянов А.Г. просил ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ему транша по кредитному договору и включением в программу страхования подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

Согласно выписке по счету в период с 15.02.2021 по 20.07.2021 Зырянов А.Г. осуществил плату за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в общем размере 14 700 рублей 00 копеек: 15.02.2021 в сумме 2 488 рублей 78 копеек, 15.03.2021 в сумме 2 488 рублей 78 копеек, 15.04.2021 в сумме 2 488 рублей 78 копеек, 15.05.2021 в сумме 2 488 рублей 78 копеек, 21.06.2021 в сумме 2 488 рублей 78 копеек, 20.07.2021 в сумме 2 256 рублей 10 копеек.

Также 13.01.2021 между Зыряновым А.Г. и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (далее - заявление-оферта) заключен договор банковского счета № 3532004310 (далее - договор банковского счета) на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАо «Совкомбанк» и в тарифах ПАО «Совкомбанк».

В рамках договора банковского счета Зырянову А.Г. открыт специальный карточный счет № <данные изъяты> с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг Супер (далее - Пакет услуг Супер).

Согласно выписке по счету, в период с 15.02.2021 по 20.07.2021 Зырянов А.Г. осуществил плату за подключение к Пакету услуг Супер в общем размере 19 999 рублей: 15.02.2021 в сумме 3 385 рублей 92 копейки, 15.03.2021 в сумме 3 385 рублей 92 копейки, 15.04.2021 в сумме 3 249 рублей 54 копейки, 15.04.2021 в сумме 1 рубль, 27.04.2021 в сумме 45 рублей 55 копеек, 11.05.2021 в сумме 89 рублей 83 копейки, 15.05.2021 в сумме 3 385 рублей 92 копейки, 21.06.2021 в сумме 3 385 рублей 92 копейки, 20.07.2021 в сумме 3 069 рублей 40 копеек.

Обязательства по кредитному договору Зыряновым А.Г. исполнены досрочно в полном объеме, задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный договор закрыт 21.11.2021.

13.12.2021 Зырянов А.Г. по электронной почте обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», услуги по открытию и ведению карточного счета, а также с требованием о возврате в десятидневный срок платы за услугу по включению в программу страхования в размере 45 300 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей 00 копеек, платы за услугу по открытию и ведению карточного счета в размере 16 749 рублей 46 копеек.

18.12.2021 ПАО «Совкомбанк» произведен возврат Зырянову А.Г. части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 20 715 рублей 56 копеек (18 501 рубль 23 копейки + 2 214 рублей 33 копейки), что подтверждается выпиской по счету за период 12.01.2021 по 04.02.2022.

11.01.2022 Зырянов А.Г. по электронной почте обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в размере 45 300 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей, платы за услугу по открытию и ведению карточного счета в размере 16 749 рублей 46 копеек, выплате неустойки в соответствии с п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 32 234 рубля 72 копейки.

        В удовлетворении требований Зырянова А.Г. ПАО «Совкомбанк» было отказано.

    Не согласившись с указанным решением финансовой организации, Зырянов А.Г. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 45 300 рублей, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Зырянов А.Г. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств в размере 14 700 рублей, удержанных заявителем в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», денежных средств в размере 16 749 рублей 46 копеек, удержанных в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 76 749 рублей 46 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. № У-22-10611/5010-003 от 21.02.2022 требования Зырянова А.Г. удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Зырянова А.Г. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Зырянов А.Г. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 11 647 рублей 49 копеек, денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», в размере 14 700 рублей, денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, в размере 19 999 рублей.

Из решения также следует, что, в случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в п.5 резолютивной части настоящего решения, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Зырянова А.Г. подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с 24.12.2021 по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» своего обязательства перед потребителем по возврату денежных средств, указанных в п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемой на сумму, указанную в п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что решение финансового уполномоченного № У-22-10611/5010-003 от 21.02.2022 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований ПАО "Совкомбанк" не имеется.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном установлении обстоятельств по делу и верном применении норм материального права.

         Доводы жалобы о необоснованном удовлетворении финансовым уполномоченным требований заявителя в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» платы за подключение к программе страхования в размере 11 647 рублей 49, не могут быть приняты во внимание и подлежат отклонению.

        Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

        П.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

        Ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

        П.9 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

        В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

        Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

        Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

        В соответствии с ч.2.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

        - о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

        - о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

        - о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

        Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

        П.1.3 заявления о предоставлении транша установлено, что программа страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя ряд обязанностей (действий) Банка.

        Согласно п.п. 2.1, 2.2 заявления о предоставлении транша, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,42 % (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной па 36 месяцев срока действия программы страхования.

        Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом, финансовая организация удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

        Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заемщику подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком, а также иные услуги Банка.

        В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования застрахованным лицом по договору страхования является Зырянов А.Г., выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик же либо его наследники в случае его смерти (п.2), Зыряновым А.Г. выбрана программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита финансовой организации - Программа 1-П.

        Согласно п.1.4 договора страхования, по Программе 1-П предельная величина страховой суммы устанавливается в размере до 1 000 000 рублей и не обусловлена остатком задолженности по кредитному договору.

        Согласно п.8.5.3 договора страхования, застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи.

        При этом, если заявление подается в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается незаключенным.

        В случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

        Страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается при наличии событий, имеющих признаки страхового случая.

        В отношении Зырянова А.Г. договор страхования был заключен 13.01.2021. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» 13.12.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.5.3.1 договора страхования и п.1.2 заявления о предоставлении транша.

        В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

        При этом, согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        Из анализа п.п. 1 и 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

        П.3.2 заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии кредитного договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

        В рассматриваемом случае по условиям договора страхования и заявления о предоставлении транша (п.3.2) в связи с досрочным прекращением кредитного договора договор страхования в отношении Зырянова А.Г. также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

        Следовательно, в случае погашения задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении Зырянова А.Г., такой договор страхования в отношении него прекращается досрочно на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

        Таким образом, денежные средства, уплаченные Зыряновым А.Г. и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

        С учетом установленной даты погашения Зыряновым А.Г. задолженности по кредитному договору (21.11.2021), он являлся застрахованным лицом по договору страхования с 13.01.2021 по 21.11.2021, что составляет 313 дней.

        Согласно заявлению о предоставлении транша, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,42% (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 45 300 рублей (300 000 рублей 00 копеек х 0,42% х 36 месяцев).

        Согласно п.2.2 заявления о предоставлении транша, финансовая организация удерживает из платы за программу страхования 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

        Таким образом, размер страховой премии, подлежащей уплате финансовой организацией в пользу страховщика за полный срок действия договора страхования (36 месяцев) составляет 25 001 рубль 07 копеек (55,19 % от 45 300 рублей), и, следовательно, размер платы финансовой организации за подключение к Программе страхования составляет 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей - 25 001 рубль 07 копеек).

        Размер страховой премии, которую Зырянов А.Г. должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 7 139 рублей 90 копеек (25 001 рубль 07 копеек / 1 096 дней х 313 дней).

        Согласно выписке по счету, Зырянов А.Г. осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме 45 300 рублей, из которой страховая премия составляет 25 001 рубль 07 копеек (55,19% от 45 300 рублей), плата финансовой организации за подключение к программе страхования - 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей - 25 001 рубль 07 копеек).

        Следовательно, Зырянову А.Г. подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период в размере 17 861 рубль 17 копеек (25 001 рубль 07 копеек - 7 139 рублей 90 копеек).

        Информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для Зырянова А.Г. отдельное имущественное благо не предоставлена.

        Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие, как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе. В связи с чем обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Зырянов А.Г. участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора).

        С учетом размера внесенной Зыряновым А.Г. платы за услугу по включению в программу страхования и размера платы финансовой организации за подключение к программе страхования за полный срок действия договора страхования (36 месяцев), плата за подключение к программе страхования составляет 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей -25 001 рубль 07 копеек).

        При этом, размер платы за подключение к программе страхования, которую потребитель должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 5 797 рублей 05 копеек (20 298 рублей 93 копейки / 1 096 дней х 313 дней).

        Таким образом, Зырянову А.Г. подлежит возврату часть платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 14 501 рубль 88 копеек (20 298 рублей 93 копейки - 5 797 рублей 05 копеек). ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат денежных средств в размере 20 715 рублей 56 копеек.

        Следовательно, решение финансового уполномоченного № У-22-10611/5010-003 от 21.02.2022 в части удовлетворения требований Зырянова А.Г. о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 11 647 рублей 49 копеек законно и обоснованно.

        Доводы жалобы о необоснованном удовлетворении финансовым уполномоченным требований заявителя в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу "Гарантия минимальной ставки", также не могут быть приняты во внимание.

В соответствии со статьей 32 Закона "О защите прав потребителей", пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        Из указанных положений законодательства в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

        Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

      Приходя к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу "Гарантия минимальной ставки" в сумме 14 700 руб., является обоснованным и законным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, Зырянов А.Г. отказался от услуги "Гарантия минимальной ставки", договором в этой части не воспользовался, услуги, включенные в договор, ему не оказывались, а банк никаких фактических расходов по оказанию данной услуги не понес, в связи с чем оплата за данную услугу подлежит возврату в полном объеме.

Доводы жалобы о несогласии с выводами финансового уполномоченного о том, что снижение процентной ставки в рамках предоставляемой услуги "Гарантия минимальной ставки 9, 9%" фактически является изменением условий кредитного договора, подлежат отклонению как несостоятельные, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и обоснованно отклонены.

Как верно указала суд первой инстанции, услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться между заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

              Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

              Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменений процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353, в том силе нарушило право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставлении финансовой организации услуги при заключении кредитного договора.

          Ссылка апеллянта на то, что обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на предоставление такой услуги, не может его ограничивать в праве отказаться от нее и, учитывая, что на момент принятия финансовым уполномоченным решения Банк каких-либо действий по оказанию данной услуги не совершал, то оснований для удержания внесенных сумм не имеется.

         Суд, рассматривая спор, исходили из того, что изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона N 395-1). При этом определенные Банком для уменьшения процентной ставки по кредиту условия ограничивают права заемщика на досрочное погашение кредита, выбор продавца при покупке товаров.

       Включение в договор потребительского кредита условия об уплате заемщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту незаконно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора. Такой перерасчет процентов по кредиту зависит от усмотрения Банка, от его лояльного отношения к действиям заемщика. При этом комиссия за услугу взимается Банком в день заключения договора потребительского кредита, тогда как само снижение ставки по кредиту возможно исключительно после выполнения заемщиком целого ряда условий и оценки Банком выполнения заемщиком таких условий.

        Таким образом, подключение услуги Гарантия минимальной ставки 9, 9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Как следствие, решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», в размере 14 700 рублей является обоснованным.

       Доводы жалобы о необоснованном удовлетворении финансовым уполномоченным требований заявителя в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в общем размере 19 999 руб., удержанных в счет оплаты комиссии за открытие и ведение счета, также были предметом рассмотрения суда первой инстанции и правомерно оставлены судом без удовлетворения.

             Из содержания договора банковского счета следует, что он заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 5 % годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов - ежемесячно. Особых условий нет.

        Состав услуг, входящих в пакет услуг Супер, предусмотрен п.5 заявления-оферты.

        Согласно подп.3 п.5 заявления-оферты, Зырянов А.Г. ознакомлен, что размер комиссии за подключение пакета услуг Супер составляет 19 999 рублей.

        Финансовая организация удерживает из указанной платы 1,35% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных ею в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Зырянов А.Г., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

        Пакет услуг Супер является комплексным комиссионным продуктом, включающим в себя программу страхования «ДМС Максимум» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору добровольного коллективного страхования № <данные изъяты> от 09.09.2018 и добровольное страхование имущества по продукту «Все включено!» от «Совкомбанк страхование» (АО) по генеральному договору <данные изъяты> от 02.11.2020.

        Зырянову А.Г. выданы страховые сертификаты <данные изъяты> от 13.01.2021 по программе страхования «ДМС Максимум» и <данные изъяты> от 13.01.2021 по продукту добровольного страхования «Все Включено!».

        Кроме того, в рамках пакета услуг Супер предоставляется услуга «Налоговый Помощник». Также включена услуга по начислению процентов на остаток денежных средств на счете.

             Согласно п.1 ст.781 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

        В соответчики с п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

        На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на ПАО "Совкомбанк".

         Вместе с тем, ПАО «Совкомбанк» не представлены сведения и документы, объективно подтверждающие фактическое оказание Зырянову А.Г. комплекса услуг в рамках Пакета услуг Супер, а также несение финансовой организацией расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Пакета услуг Супер, в связи с чем финансовый уполномоченный пришёл к обоснованному выводу о том, что плата за данные услуги в размере 19 999 руб. в связи с отказом от них заявителем подлежит возврату Зырянову А.Г. в полном объеме.

        Таким образом, вопреки доводам жалобы, решение финансового уполномоченного № У-22-10611/5010-003 от 21.02.2022 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований ПАО "Совкомбанк" не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения суда, поскольку фактически направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, иное толкование норм законодательства, примененных судом при разрешении спора, однако такие доводы не опровергают выводы суда и правильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 13 июля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Совкомбанк» -    без удовлетворения.

    Председательствующий:

    Судьи: