Решение по делу № 2-6265/2016 от 18.07.2016

Дело № 2- 6265/2016     город Нижний Новгород (марка обезличена)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата)

Советский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Тоненковой О.А.

с участием представителя истца И.А.В. (по доверенности),

при секретаре Сергачевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску        Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Р.Г." в интересах П.С.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Р.Ж." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Р.Г." в интересах П.С.С. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания "Р.Ж." о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее.

Между П.С.С. и ООО "Р.Ж." был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Р." ЖИЗНЬ Престиж «Семья» №... от (дата) По договору страховщик (ООО "Р.Ж.") обязуется за обусловленную договором плату (страховой взнос в размере 4 449, 88 руб. ежеквартально) при наступлении предусмотренных в договоре событий возместить страхователю (П.С.С.) или выгодоприобретателю на случай смерти застрахованного лица (П.С.С. СТ.), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Срок действия договора страхования: с (дата) по (дата) г

Договор предусматривает выплату выкупной цены в случае досрочного расторжения договора страхования. Так, согласно разделу «Досрочное расторжение договора страхования» Приложения №... к договору, договор может быть досрочно расторгнут по заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет.

Потребитель вносил платежи ежеквартально с даты заключения договора до мая 2016 г. (с августа 2008 г. по май 2016 г. = 31 ежеквартальный платеж). Сформированный резерв за этот период составил 137 946,28 руб. (31 платеж * 4 449,88 руб.). Согласно таблице Приложения №... к договору, выкупная цена при рассроченной уплате страховых взносов на шестой год действия договора страхования составляет 95 % от сформированного резерва. Так, 95 % от 137 946,28 составляет 131 048,96 руб.

(дата) потребитель обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования на основании п. IX полиса страхования, договор был расторгнут по инициативе страхователя. Выкупная сумма, выплаченная потребителю составила 58 459. 48 руб.

Сумма недоплаченной страховщиком выкупной цены составляет: 131 048,96 - 58 459, 48 = 72 589,48 руб.

С целью досудебного урегулирования Ответчику была вручена претензия, но и на сегодняшний день требование потребителя о возмещении убытков не выполнено.

(дата) была вручена претензия. На добровольное выполнение требования потребителя у ответчика было 10 дней. Следовательно: с (дата) по (дата) - 11 дней просрочки исполнения законного требования (со дня, следующего после истечения 10-дневного срока исполнения обязательств в добровольном порядке, согласно претензии по день подачи иска); 72 589,48 (недополученная выкупная сумма) * 3 % * 11 (дней) = 23 954,52 руб. - сумма пени за просроченный период.

Настаивает на возможности взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ наряду с неустойкой (пеней). Это возможно, поскольку указанная неустойка (пеня) носит штрафной характер (помимо указанной неустойки потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему нарушением сроков выполнения работ (оказания услуг) - п. 1 ст. 28 «ЗоЗПП».).

Также истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в невнимательном и равнодушном отношении к его нуждам. После обращения его с требованиями урегулировать ситуацию в досудебном порядке, ответчик до сих пор не пошел навстречу.

Считаем, что будет справедливо, если страховая компания в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ возместит заемщику причиненный моральный вред в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного истец просит обязать ответчика исполнить обязательство по договору страхования в полном объеме и выплатить П.С.С. выкупную сумму, составляющею разницу между необходимой по договору и фактически выплаченной, в размере 72 589,48 рублей., взыскать с ответчика в пользу П.С.С. пеню (неустойку) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 23 954,52 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 551,88 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 6 000 рублей, наложить на ответчика штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Р.Г." (л.д.4-8).

В судебном заседании представитель истца И.А.В. (по доверенности) исковые требования поддержал.

П.С.С. в судебное заседание не явился, был извещен, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Ответчик ООО «Страховая компания "Р.Ж." в судебное заседание не явился, был извещен, ранее представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, ввиду отсутствия со стороны страховщика требований закона и прав потребителя.

Суд с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.

Согласно ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от (дата).

Приказом Министерства финансов РФ от (дата) N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ (дата) N 14361) страховщики обязаны в срок до (дата) привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судом установлено, что страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Р." ЖИЗНЬ Престиж «Семья» №... от (дата) По договору страховщик (ООО "Р.Ж.") обязуется за обусловленную договором плату (страховой взнос в размере 4 449, 88 руб. ежеквартально) при наступлении предусмотренных в договоре событий возместить страхователю (П.С.С.) или выгодоприобретателю на случай смерти застрахованного лица (П.С.С. СТ.), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Срок действия договора страхования: с (дата) по (дата) г

Договор предусматривает выплату выкупной цены в случае досрочного расторжения договора страхования. Так, согласно разделу «Досрочное расторжение договора страхования» Приложения №... к договору, договор может быть досрочно расторгнут по заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет. Выкупная цена при рассроченной уплате страховых взносов на шестой год действия договора страхования составляет 95 % от сформированного резерва.

Потребитель вносил платежи ежеквартально с даты заключения договора до мая 2016 г. (с августа 2008 г. по май 2016 г. = 31 ежеквартальный платеж) в размере 137 946,28 руб.

(дата) потребитель обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования на основании п. IX полиса страхования, договор был расторгнут по инициативе страхователя.

Ответчик согласился с расторжением договора страхования и перечислил истцу в счет возврата выкупной суммы денежные средства в размере 58 459. 48 руб.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "Р.Ж." производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ N 32 н от (дата).

При этом, предусмотренные договором страхования риски Тяжелые телесные повреждения застрахованного и Установление Застрахованному группы инвалидности относятся к страхованию иному, чем страхование жизни (страхование от несчастных случаев и болезней) и не участвует в расчете резерва по страхованию жизни.

Истец посчитал выплаченную ему денежную сумму заниженной и действия ответчика неправомерными, и просил суд взыскать с ответчика удержанную, недоплаченную часть выкупной суммы в размере 72 589,48 руб.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма, в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как было установлено судом первой инстанции, истец П.С.С. заключил с ответчиком договор страхования по программе Престиж «Семья» №... от (дата), приложением N 1 к которому (полису) является Таблица гарантированных выкупных сумм, которая отражает условия выплаты выкупной суммы.

В соответствии с разделом Приложением №... к договору (полису), стороны предусмотрели возможность досрочного расторжения договора по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных договором или законом. При расторжении договора, страховщик обязался выплатить страховщику выкупную сумму, в пределах сформированного резерва по договору в соответствии с программой страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, и учитывая, что размер выплаченной П.С.С. выкупной суммы соответствует требованиям закона, условиям договора страхования и не нарушает прав и законных интересов истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

К данному выводу суд приходит на основании того, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и выплачена истцу.

Доводы истца основаны на ошибочном толковании истцом понятия "сформированный страховой резерв" как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов.

Определение размера выкупной суммы от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Положения Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также Приказа Министерства финансов РФ от (дата) N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", являются общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

Истец согласилась с предложенными условиями страхования и выполняла их в течение восьми лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.

В этой связи не подлежит применению ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответственность за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должные быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через восемь лет и после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Кроме того Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).

Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта П.С.С. имел возможность воспользоваться предоставленным ему законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.

Однако, доказательств того, что П.С.С. обращался к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо вопросов.

Ссылка истца на пояснения страхового агента П.С.С. при заключении договора о том, что выкупная сумма рассчитывается от суммы уплаченных страховых взносов, несостоятельна, так как ничем не подтверждена. Порядок расчета выкупной суммы подробно и ясно изложен в страховом полисе и выписке из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, врученных истцу при заключении договора страхования, и не дает оснований для его двоякого толкования.

В связи с тем, что факта нарушения прав П.С.С. при исполнении ответчиком обязательств при расторжении договора страхования судом установлено не было, требования истца о взыскании недоплаченной выкупной суммы, а также о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Р.Г." в интересах П.С.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Р.Ж." о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья - подпись -       О.А. Тоненкова

(марка обезличена)

(марка обезличена)