Решение от 08.02.2016 по делу № 2-66/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-66/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2016 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Кадикова С.Т. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий смешанного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств по договору, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в интересах Кадикова С.Т. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о признании недействительными условий смешанного договора от ДАТА НОМЕР, в части платы за включение в программу добровольного группового страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании в пользу Кадикова С.Т. денежных средств в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - платы за включение в программу добровольного группового страхования, <данные изъяты> руб. - убытков, в виде процентов начисленных и уплаченных заемщиком за период с ДАТА по ДАТА; <данные изъяты> руб.- процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДАТА по ДАТА; <данные изъяты> руб. - неустойки за период с ДАТА по ДАТА; <данные изъяты> руб.- компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДАТА Кадиков С.Т. и ПАО «Совкомбанк» заключили смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании НОМЕР на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> % годовых, и договор на оказание возмездных услуг, обозначенных в условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия), как «комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита».

ДАТА заемщик подал заявление о включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, а также подписал заявление-оферту на кредитование со страхованием к ПАО «Совкомбанк», по условиям которой заемщик будет являться застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании ЗАО «АЛИКО» по договору страхования жизни от несчастных случаев. Страхование осуществлялось в рамках договора группового страхования жизни заемщиков от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Срок действия договора тождественен сроку действия кредитного договора, заключенного между заемщиком и ПАО «Совкомбанк», то есть <данные изъяты> месяцев с момента перечисления страховой премии на счет страховой компании, на страховую сумму в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение договора страхования ДАТА со счета заемщика была списана плата за включение в программу группового страхования, взымаемая единовременно за весь срок страхования в размере <данные изъяты> руб.

Истец считает, что договор возмездного оказания услуг «Подключение к программе страхования» не соответствует императивным предписаниям закона для этого типа договоров и в силу чего является недействительным (ничтожным), а именно: истцу не была предоставлена гарантированная законом информация об услуге и ее цене. Заявление на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней является документом, который выполняет роль договора на оказание услуги по подключению к программе страхования, подписывая его, лицо выражает свою волю заключить данный договор, но стоимость услуги Подключение к программе страхования в данном документе отсутствует. Не содержится цена услуги в рублях и в Индивидуальных условиях Потребительского кредита, являющихся непосредственно кредитным договором. Таким образом, при подписании Заявления на подключение к программе страхования Истец был не осведомлен о реальной стоимости данной услуги.

ПАО «Совкомбанк» заключил договор страхования с ЗАО «АЛИКО», на основании которого он осуществляет услугу включение в программу страхования. Заключение ответчиком, в качестве страхователя договора страхования со страховщиком, в котором заемщик признается застрахованным лицом, изначально не может повлечь для такого лица каких-либо финансовых обязательств, так как плата по такому договору страхования должна совершаться только самим страхователем, то есть ответчиком. Плата за включение в программу страховой защиты заемщика, в соответствии с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. Вместе с тем, по смыслу норм Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь обязан лично осуществить все возложенные на него законом действия, в том числе передать страховой компании о страхуемом лице и уплатить страховую премию. Заключение ответчиком в качестве страхователя договора страхования со страховщиком, в котором заемщик признается застрахованным лицом, изначально не может повлечь для него никаких финансовых обязательств. Включение в условия договора обязанности заемщика по компенсации банку страховой премии является ущемляющим права потребителя.

Кредит на оплату комиссии за присоединение к программе страхования предоставлялся независимо от возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения платы за дополнительную услугу в общую сумму кредита для начисления процентов. Условия договора о включении в сумму кредита, суммы по оплату комиссии за подключение к программе страхования, противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя. Заявление о подключение к программе страхования не содержит существенные условия договора страхования, поэтому его нельзя считать надлежаще оформленным согласием на подключение к программе страхования.

Поскольку условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за заключение Банком договора страхования противоречат закону, то сделка в этой части является недействительной, в связи с чем, уплаченная истцом денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежат возврату. На сумму комиссии за подключение к программе страхования ответчиком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> %, в период с ДАТА по ДАТА, в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: ((<данные изъяты>.) = <данные изъяты> руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. ДАТА в адрес ответчика была направлена претензия. В предусмотренный законом десятидневный срок требования истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с ДАТА по ДАТА и составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). Сумму морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб. Истец испытывал неудобства, переживания, отрицательные эмоции в результате выявления факта обмана со стороны Банка, а также навязывания услуги, которая для потребителя являлась обременительной.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», Кадикова С.Т. - Мудрый А.В., действующий на основании доверенности и письменного заявления ( л.д. 81-82) в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

Истец Кадиков С.Т. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.61).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд возражение относительно заявленных истцом требований (л.д. 51, 60, 63-65).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, акционерного общества «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 57), отношение к иску не выразил.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункта 1 статьи 6) отдельным отношениям сторон по договору.Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено: ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Кадиковым С.Т. был заключен договор НОМЕР о потребительском кредитовании, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании - <данные изъяты> руб. (л.д. 11-14).

Кадиков С.Т. ознакомлен с Условиями кредитования, осознавал и понимал их, согласился с ними и обязался соблюдать, принял на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Кадиков С.Т. в заявлении-оферте со страхованием собственноручно указал, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает и обязуется неукоснительно соблюдать ( п.1); за счет кредитных средств поручает Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков ( п.4), дал личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования ( п.6); осознает, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получать комплекс расчетно- гарантированных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита( п.7); понимал и подтвердил, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный продукт, не требующий платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, сознательно выбирает данный кредитный продукт, осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков, понимает, что может самостоятельно застраховать указанные в заявлении риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, понимает, что выбор им кредитного продукта, предусматривающего по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита ( п.8), подтвердил свое согласие с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере его задолженности по договору о потребительском кредитовании – Банк; в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженностью по договору о потребительском кредитовании - он, а в случае его смерти - его наследники ( п.9) ( л.д. 11-12).

ДАТА Кадиковым С.Т. лично подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 14). В момент подписания заявления Кадиков С.Т. указал, что он понимает и соглашается, с тем, что подписывая данное заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

Учитывая изложенное, Кадиков С.Т. при наличии у него возможности оформления кредитного договора и получения кредита без включения в программу страховой защиты заемщиков, от его заключения не отказался, возражений против условий подключения к договору страхования не выражал. Кадиков С.Т. выразил явное, добровольное намерение быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, ему была оказана данная услуга, с его счета списана правомерно плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что банком Кадикову С.Т. была предоставлена полная информация о стоимости кредитного продукта, в стоимость которого вошла сумма за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, отраженная в заявлении- оферте со страхованием. Все существенные условия договора между сторонами согласованы.

В силу того, что банк не навязывал Кадикову С.Т. каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, поэтому доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, также равно как и отсутствует нарушение банком прав истца, как потребителя.

Таким образом, оснований для признания недействительными условий смешанного договора <данные изъяты> от ДАТА, предусматривающих плату за включение в программу добровольного группового страхования, взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца денежных средств, оплаченных за услугу по подключению к программе страхования, процентов на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░..- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.- ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░