Решение по делу № 2-678/2024 (2-3746/2023;) от 20.12.2023

УИД №RS0№-08

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2024 года           Керченский городской суд Республики Крым в составе:

                                      судьи Коротковой Л.М.

                                         при секретаре Чикмановой А.Н.

                                      представителя истца Барабаш О.Ю.

                                      представителя ответчика Высоцкой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Нагапетяна Богдана Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Крымская первая страховая компания», третье лицо Акционерное общество «Генбанк» о взыскании суммы страховой выплаты, -

УСТАНОВИЛ:

                  Истец обратился с настоящим иском в суд, в котором просить обязать ответчика признать смерть заемщика ФИО2 страховым случаем. Обязать произвести погашение задолженности в размере 284 763.53 рублей по кредитному договору, предоставляемому с использованием кредитной карты <данные изъяты>» № доступный № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между <данные изъяты>» и ФИО2, за счет выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика, в связи с заявлением ФИО2 на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк» и заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и ФИО2. Взыскать с ответчика остаток страховой суммы после выплаты задолженности по кредитным обязательствам в пользу <данные изъяты>». Взыскать с ответчика сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 165 000 рублей.

                 Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. АО «Генбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор, предоставляемого с использованием карты <данные изъяты>» №, сроком на 60 месяцев, согласно которого ФИО2 получен кредит в размере 10 000.0 рублей, с уплатой 28.5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании физического лица в форме присоединения соглашения к общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов для физических лиц в <данные изъяты>» № доступный №, сроком на 36 месяцев (или 1096 дней), согласно которого ФИО2 получен кредит в размере 330 000.0 рублей, с уплатой 14.5% годовых.

                   Согласно заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, ФИО2 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и <данные изъяты>». Выгодопреобретателем по договору страхования назначено <данные изъяты>». Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 330 000 рублей. Срок страхования с 10.08.2022г. по 08.08.2025г.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер от черепно-мозговой травмы с кровоизлиянием под твердую и под мягкую мозговую оболочку головного мозга.

                   Непогашенная задолженность перед банком по кредитному договору – кредитная карта № от ДД.ММ.ГГГГ. – 10 625.06 рублей, по кредитному договору – № доступный № от ДД.ММ.ГГГГ. – 284 763.53 рублей.

                 Он, как наследник умершего, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате суммы страхового возмещения. В удовлетворении ему было отказано. Основанием отказа стало – отсутствие законных оснований для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. ООО «Крымская первая страховая компания» считает соответствие обстоятельств события смерти п.2.1 заявления на страхование заемщика кредитов от несчастных случаев, а именно нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (отображено в медицинских документах).

                Считает отказ ООО «Крымская первая страховая компания» незаконным, необходимым применение норм Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей штраф с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

                 В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

                Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить, пояснил, что в заключении СМЭ по исследованию трупа умершего от ДД.ММ.ГГГГ. не подтверждено наличие алкоголя у ФИО2 Забора крови при поступлении в медицинское учреждение не было. Очевидцы могли ошибаться, так как у ФИО2 черепно-мозговая травма. Не доказано наличие алкогольного опьянения.

                 Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что отказ в выплате обоснован. По факту смерти ФИО2 проводилось расследование, ДД.ММ.ГГГГ был взят биохимический материал (кровь) на исследование, ДД.ММ.ГГГГ анализы направлены на исследование. Умерший ФИО2 состоял на учете у нарколога с ДД.ММ.ГГГГ в связи с алкогольной зависимостью, ранее доставлялся в медучреждения в состоянии алкогольного опьянения. Умерший ввел в заблуждение при подаче заявления, что он не состоит на учете в КПНД по поводу алкоголизма. Все обстоятельства косвенно указывают, что травма умершим была получена в результате алкогольного опьянения.

                  В судебное заседание представитель третьего лица <данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, мнение по иску не прислал.

                  Выслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, мнение эксперта, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

                  В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

                  В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

                 Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

                    Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

                    Согласно ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора страхования отнесено согласование характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).

                    Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

                    Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» и ФИО2 заключили кредитный договор, предоставляемого с использованием карты <данные изъяты>» №, сроком на 60 месяцев, согласно которого ФИО2 получен кредит в размере 10 000.0 рублей, с уплатой 28.5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании физического лица в форме присоединения соглашения к общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов для физических лиц в <данные изъяты> № доступный №, сроком на 36 месяцев (или 1096 дней), согласно которого ФИО2 получен кредит в размере 330 000.0 рублей, с уплатой 14.5% годовых.

                   Согласно заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, ФИО2 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и <данные изъяты>». Выгодопреобретателем по договору страхования назначено <данные изъяты>». Страховая сумма устанавливается в размере 330000 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

                   Вышеуказанным Заявлением определено, что одним из страховых случаев является смерть в результате несчастного случая или заболевания.

                   Пунктом 2.1 предусмотрено, что не являются застрахованными случаи, указанные в Заявлении, произошедшие в результате причинении вреда жизни или здоровью Застрахованного лица при следующих обстоятельствах – при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или в результате отравления вследствие употребления алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ. Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

           Подписывая вышеуказанное Заявление, ФИО2 собственноручно заявил, что на момент подписания Заявления, он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере.

            Согласно ксерокопии свидетельства о смерти ФИО2 он умер ДД.ММ.ГГГГ.

            Из исследованных в судебном заседании материалов дела и материалов проверки №пр-23 по факту смерти ФИО2, поступивших из следственного комитета РФ ГСУ по РК следственного отдела по <адрес> усматривается, что согласно ксерокопии справки ГБУЗ Республики Крым «Керченский психоневрологический диспансер» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на диспансерном наблюдении в учреждении с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом – Психические и поведенческие расстройства в результате употребления алкоголя – амнестический синдром. Снят с диспансерного наблюдения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ

             Согласно ксерокопии выписки из медицинской карты больного ГБУЗ Республики Крым «Керченский психоневрологический диспансер» № ФИО2 имеется запись – накануне поступления ДД.ММ.ГГГГ был подобран на улице в пьяном состоянии с ушибленной раной головы. После консультации нейрохирурга, машиной скорой помощи был доставлен в психиатрический стационар.

              Согласно ксерокопии выписки из медицинской карты больного ГБУЗ Республики Крым «Керченский психоневрологический диспансер» № ФИО2 имеется запись – ДД.ММ.ГГГГ поступил в алкогольном опьянении по СП и направлению участкового нарколога в сопровождении сына и сотрудников полиции, в связи с длительным запоем в течении 2-х месяцев, самостоятельно остановиться не может. Перестал спать, появились нелепости в поведении, не всегда узнает родных, бывает дезориентированным, бестолковым. Видит что-то постороннее. Выписывается 17.02.2023г. в сопровождении сына под наблюдение участкового нарколога, рекомендован прием медикаментов.

             В копии журнала записи вызовов скорой медицинской помощи ГБУЗ РК «КРЦМК и СМП» имеется запись – вызов ДД.ММ.ГГГГ в 21-19 больной ФИО2, повод – травма головы (на улице лежит мужчина на вид 45-50 лет в состоянии алкогольного опьянения. Бригаду скорой вызвал ФИО7

                В данных ДД.ММ.ГГГГ. пояснениях ФИО7( из материалов проверки, поступивших из следственного отдела по <адрес>) указал, что увидел лежащего на обочине у церкви в районе Марата мужчину. На вопросы ничего не отвечал, только мычал. Одет мужчина был в трусы и майку, без обуви. От мужчины воняло алкоголем. Он позвонил в службу 112, те сообщили, что вызвали скорую. Пока ждали скорую, мужчина пытался встать на ноги, однако из-за сильного опьянения, тут же падал на спину около 2-3 раз.

               Опрошенный ДД.ММ.ГГГГ. Нагапетян Б.В. пояснил, что его отец ФИО2 злоупотреблял спиртными напитками в связи с чем состоял на учете в КПНД.

               Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ – для проведения судебно-медицинской экспертизы в распоряжение эксперта представлен оригинал «Медицинской карты пациента» № на имя ФИО2 из которой известно, что поступил в стационар ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> с диагнозом закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга (?), алкогольное опьянение. Закрытая черепно-мозговая травма, обнаруженная при проведении судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО2 образовались прижизненно, одномоментно, в результате однократного падения потерпевшего на плоскости, при котором имело место соударение правой половины затылочной области головы пострадавшего с преобладающей жесткой поверхностью.

                Допрошенный в судебном заседании ФИО8 показал, что он как судебно-медицинский эксперт исследовал труп ФИО2 и давал заключение. По концентрации алкоголя в крови умершего анализы были взяты ДД.ММ.ГГГГ, а смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ. В трупе следы алкоголя после смерти могут оставаться даже, если человек был трезв при жизни, поскольку происходят гнилостные изменения в организме. Что касается умершего, то перед смертью ему проводилась интенсивная терапия в течение суток, поэтому алкоголь мог распасться в ходе оказания медицинской помощи. При поступлении в больницу анализ крови на алкоголь не берется.

               В материалы дела представлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от №. вынесенное старшим следователем следственного отдела по <адрес> следственного управления Следственного комитета РФ по <адрес> и <адрес>, из которого следует, что причиной смерти ФИО2 явилось травматическое субдуральное кровоизлияние (падение неуточненное).

               Факт насильственного введения алкоголя ФИО9, ошибочного либо вынужденного употребления алкоголя ФИО2 компетентными органами не установлен.

                Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что требования Нагапетяна Б.В., предъявленные к ООО «Крымская первая страховая компания» о взыскании страхового возмещения, удовлетворению не подлежат, поскольку смерть ФИО2 произошла в момент нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем, у страховой компании отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

             Руководствуясь ст.ст. 151,1099-1101 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

              В удовлетворении исковых требований Нагапетяна Богдана Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Крымская первая страховая компания», третье лицо Акционерное общество «Генбанк» о взыскании суммы страховой выплаты – отказать.

              Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Керченский городской суд в течение одного месяца.

Судья