Решение по делу № 2-4156/2019 от 29.07.2019

Решение

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Байрамовой Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4156/2019 по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Куликовой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец, ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратился в суд с иском к Куликовой Наталье Александровне, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 28.01.2017г. в размере 387 456,30 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7075,00 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что АО «ОТП Банк» и Куликова Н.А. заключили договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 28.01.2017г., в том числе договор банковского счета. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. Согласно договора, клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента. 28 января 2017г. в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен Персональный кредит № на условиях, определенных в Общих условиях Договора и Тарифным планом, в соответствии с которым банк предоставил Куликовой Н.А. денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанной в заявке заемщика, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита, а также оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках договора. При подписании Анкеты-Заявления на кредит, Индивидуальных условий кредитного договора, (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями, подтверждающим заключение договора, и Тарифами банка. Согласно Выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако, клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению персонального кредита. За период с 04 декабря 2017г. по 20 февраля 2019г. образовалась задолженность, которая составляет 386 706 руб. 30 коп. В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках договора, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 04 декабря 2017г. по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплексного банковского обслуживания «TOUCH BANK», а именно: комиссии и сверхлимитная задолженность в размере 750 руб. 00 коп. АО «ОТП Банк» и ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № ТВЗ от 1 18.12.2018 года, в соответствии с которым и согласно Приложению № к Договору Уступки прав (Актуальный реестр должников от 20 февраля 2019г.), ООО "СААБ" передало истцу право требования: по кредитному договору ПК № в размере 386 706 руб. 30 коп., по договору № в размере 750 руб. 00 коп., всего в сумме: 387 456 руб. 30 коп. ООО "СААБ" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, на которые должник не ответил и задолженность не погасил. ЗАО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» путем реорганизации преобразовано в ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» с 27.05.2017г. согласно свидетельства о регистрации серии 52№, выданном 26.05.2015г. ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» является универсальным правопреемником ЗАО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности», права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются.

Представитель истца ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик Куликова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала, расчет задолженности не оспорила, подтвердила, что заключала договор 28.01.2017г. АО «ОТП Банк». С конца 2017 года перестала выплачивать кредит, просила учесть тяжелое материальное положение, наличие на иждивении малолетнего ребенка.

Исследовав материалы дела, суд признает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок заключения договоров регламентирован главой 28 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона N 395-1-ФЗ в ред. от 06.06.2019 г. )

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

Банк предоставляет услуги по кредитным картам в соответствии с утвержденными Тарифами и Правилами, а также заявлением клиента (заполненным и подписанным). В совокупности указанные документы являются заключенным между клиентом и банком договором о предоставлении и обслуживании банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления его держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Подписав заявление, клиент дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных в банке Правил. Условия договора определены банком в стандартной форме, соответствующей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (заявление), дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных условий, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, АО «ОТП Банк» и Куликова Наталья Александровна заключили договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от 28.01.2017 г., в том числе договор банковского счета. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. Согласно договора, клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента.

Как следует из материалов дела, кредитный договор от 28.01.2017 года заключен между ОАО "ОТП Банк" и Куликовой Н.А. на основании заявления последней в ОАО "ОТП Банк" на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с лимитом кредитования) World MasterCard Toch Bank* тарифный план Daily (л.д. 9-10). Банк предоставил Куликовой Н.А. Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая 28.01.2017 года была акцептована Кулиовой Н.А, путем аналога собственноручной подписи, что ответчик не отрицала в судебном заседании (л.д. 14).

Индивидуальные условия содержат сведения, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере в размере лимита кредитования до 300 00 рублей на неопределенный срок (максимальный 5 лет) под 30,9% годовых, датой и периодичностью платежа 04 число каждого календарного месяца, по графику, с выплатой неустойки которая определяется тарифным планом при ненадлежащем исполнении обязательства.

Изложенное свидетельствует о том, что между ОАО "ОТП Банк" и Куликовой Н.А. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Индивидуальные условия содержат подписи сторон на каждой странице. Указанные условия содержатся и в самом заявлении о предоставлении потребительского кредита, также содержащем подпись заемщика, что заемщиком не отрицалось в суде.

Таким образом, между ОАО "ОТП Банк" и Куликовой Н.А. заключен в предусмотренной законом письменной форме кредитный договор N950001084725.

Факт предоставления кредита Куликовой Н.А. подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету видно, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, при этом им неоднократно допускались нарушения обязательств, с конца 2017 платежи по кредитному договору не осуществлялись, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.02.2019 года составила 386 706 рублей 30 копеек.

В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» Куликова Н.А. обязалась оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках договора, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 04 декабря 2017г. по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплексного банковского обслуживания «TOUCH BANK», а именно: комиссии и сверхлимитная задолженность в размере 750 руб. 00 коп.

Ответчик Куликова Н.А. признала задолженность по кредитному договору и договору комплексного банковского обслуживания «TOUCH BANK».

18.12.2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор N ТВ3 уступки прав (требований).

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ).

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при заключении.

Из указанного разъяснения следует, что банк имеет право уступить право требования по кредитному договору с физическим лицом - потребителем лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, только в том случае, если это предусмотрено законом либо такое условие включено в кредитный договор, и заемщик, в свою очередь, ознакомившись с данным условием, согласился с ним.

Как усматривается из материалов дела, названные условия по настоящему делу соблюдены. В пункте 13 Индивидуальных условий, предусмотрено право банка уступать свои права по кредитному договору любому иному лицу с которым заемщик Куликова Н.А согласилась. К данным правилам истец присоединилась, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Ответчик Куликова Н.А. была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся замене кредитора, руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ, истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 28.01.2017 года новому кредитору - ООО "СААБ" по указанным в уведомлении реквизитам.

Заемщик надлежащим образом не исполнила свои обязательства по кредитному договору, так как несвоевременно и не в полном объеме производила оплату по кредиту, что подтверждается доказательствами, имеющимися в материалах дела. При этом, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о длительном ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем, проверив расчет задолженности, определив остаток неисполненных обязательств, удовлетворяет заявленные требования.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика Куликовой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 7 075 руб. (платежное поручение от 18.07.2019 года №, от 01.04.2019 года №).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности», удовлетворить.

Взыскать с Куликовой Натальи Александровны в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору в размере 387 456,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7075,00 руб., а всего 394 531,30 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 09.09.2019г.

Председательствующий:      Е.В. Бобылева