Решение по делу № 2-52/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-52/2020 (12RS0009-01-2021-000017-30)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 февраля 2021 г.                                                                                               пгт. Морки

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Ивановой Л.А., при секретаре судебного заседания Егошиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степановой Т.А. к акционерному обществу "Почта Банк" и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании части страховой премии в размере 77 445 руб. и штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы,

у с т а н о в и л :

истец Степанова Т.А. (далее - истец) обратилась в суд к ответчику к акционерному обществу "Почта Банк" и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" (далее - АО "Почта Банк", ООО "СК КАРДИФ", ответчики) с указанным иском, мотивируя тем, что 23 марта 2020 г. между ПАО "Почта Банк" и Степановой Т.А. был заключен кредитный договор и в это же день заключен договор страхования на срок 60 месяцев, из суммы кредита были списаны денежные средства в пользу ООО "СК Кардиф" в счет оплаты страховой премии в размере 90 321 руб. Истец полностью исполнила договорные обязательства перед ПАО "Почта Банк", что подтверждается справкой о закрытии кредита. Договор страхования должен быть прекращен с 11 декабря 2020 г., сумма, оплаченная за возмездную услугу банка договора страхования в размере 77 445 руб. подлежит возврату истцу. Письменные претензии Степановой Т.А. о возврате части страховой премии ответчиками оставлены без ответа, денежные средства не перечислены. Истец просил исключить ее из программы страхования, заключенному между ней и ООО "СК Кардиф", взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной страховой премии в сумме 77 445 руб. и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец Степанова Т.А. доводы искового заявления поддержала, уточнила свои исковые требования и просила взыскать заявленные суммы в ее пользу с ООО "СК КАРДИФ".

Представитель ответчика АО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, в возражении на исковое заявление не согласился с заявленными требованиями и указал, что банк АО "Почта Банк" является ненадлежащим ответчиком, поскольку не является стороной по договору индивидуального страхования, банк осуществил лишь перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика. Заключение договора страхования не явилось обязательным для получения кредита. Ответчик по своему усмотрению и в свою пользу заключил договор страхования.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика АО "Почта Банк".

Представитель ответчика ООО "СК Кардиф" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку предусмотренных законом и договором оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика ООО "СК КАРДИФ".

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению.

Согласно п.1, 4ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст.407 ГК РФ предусмотрено прекращение обязательств полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

На основании ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд установил, что … 2020 г. между ПАО "Почта Банк" (с 1 января 2020 г. АО "Почта Банк") и Степановой Т.А. заключен договор потребительского кредита № …, согласно которому Степановой Т.А. предоставлены денежные средства в сумме … руб. сроком на 60 месяцев до 23 марта 2025 г. с процентной ставкой - 15,90 % путем заполнения заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью.

В п.9 договора потребительского кредита указано, что для заключения кредитного договора заключение иных договоров не требуется.

23 марта 2020 г. между истцом и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования №… от несчастных случаев и болезней по программе "Максимум" со сроком действия страховки 60 месяцев с 24 марта 2020 г., путем оформления заявления Степановой Т.А. договора страхования с использованием простой электронной подписи, в котором она выразила свое согласие на оформление договора страхования и просила банк оформить на ее имя договор страхования со страховщиком ООО "СК КАРДИФ". Степанова Т.А. была ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не явилось обязательным условием для заключения договора с банком, что заключение страхования является добровольным. Распоряжением от 23 марта 2020 г. Степанова Т.А. дала распоряжение ПАО "Почта Банк" осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 90 321 руб. на счет "Страховой компании Кардиф".

По условиям договора страхования страховыми рисками и страховыми случаями указаны травматическое повреждение у застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и недобровольная потеря работы. В качестве выгодоприобретателя указано само застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники).

На момент заключения договора личного страхования страховая сумма составила 430 100 руб., сумма страховой премии - 90 321 руб., которая была списана банком по поручению истца с его кредитного счета. Факт оплаты страховой премии в пользу ООО "СК КАРДИФ" сторонами не оспаривается.

11 декабря 2020 г. Степанова Т.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и 16 декабря 2020 г. направила ответчику ООО "СК КАРДИФ" заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и отсутствием кредитной задолженности. Страховая премия Степановой Т.А. не возвращена, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случае и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23 июня 2014 г.), утвержденных генеральным директором ООО "СК КАРДИФ", договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. "г").

Согласно п. 7.7 вышеуказанных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. "г" п.7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Максимум" от 23 марта 2020 г. №… предусмотрено прекращение договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п."г" п.7.1 договора). При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. "г" п.7.1 договора, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п.7.2 договора). В иных случаях досрочного отказа страхователя возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по договору страхования предусмотрено право страхователя на получение части страховой премии при прекращении договора страхования по инициативе страхователя лишь в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По смыслу вышеприведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Истцом доказательств, указывающих на тот факт, что возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства не содержатся.

В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования в отношении истца, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая. Каких-либо условий о том, что заключение договора страхования обусловлено обеспечением исполнения Степановой Т.А., кредитных обязательств перед банком ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат. Наступление страховых рисков и страховых случаев, установленных в договоре страхования от несчастных случаев и болезней от 23 марта 2020 г., не связано с наличием или прекращением кредитных обязательств истицы.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ ("г" п.7.6 Правил), то в силу п.3 ст.958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В договоре страхования от несчастных случаев и болезней от 23 марта 2020 г. (п.7.4 договора) предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

С заявлением о расторжении договора страхования, содержащим реквизиты для возврата страховой премии, Степанова Т.А. обратилась к страховщику 16 декабря 2020 г., т.е. за пределами вышеупомянутого срока. Условиями договора страхования возврат страховой премии в случае досрочного погашения долга и добровольного отказа от исполнения договора страхования в срок, превышающий 14 дней с момента его заключения, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется, в удовлетворении иска Степановой Т.А. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении искового заявления Степановой Т.А. к акционерному обществу "Почта Банк" и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании части страховой премии в размере 77 445 руб. и штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Моркинский районный суд.

Председательствующий судья                                                               Л.А. Иванова

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2021 г.