Решение по делу № 2-209/2017 (2-3653/2016;) от 09.12.2016

Дело №2- 209/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 января 2017 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе

председательствующего судьи                 Стуловой Е.М.,

при секретаре                             Соловьевой Е.А.,

с участием:

     представителя истца Малышкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ежкова А. В. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском в интересах Ежкова А.В. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ежковым А.В. и ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО «Лето Банк») был заключен смешанный договор №, включающий в себя договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении кредита, договор об оказании возмездной услуги «Участие в программе страховой защиты».

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита ...., процентная ставка ....% годовых, срок погашения .... месяцев, сумма платежа по кредиту ..... Пунктом 3 заявления установлена полная стоимость кредита в размере ....% годовых (....), в расчет полной стоимости кредита включается сумма основного долга в размере ...., проценты по договору в размере ....

В соответствии с п. 4.4. Условий предоставления потребительских кредитов - Приложение №1 к Приказу ОАО «Лето Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет право воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», которая предусматривает возможность для клиента осуществить пропуск очередного платежа по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ перед осуществлением очередного в графике погашения кредита платежа, Ежков А.В. подключил данную услугу, тем самым пропустил очередной в графике погашения кредита платеж без начисления ему штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ Ежков А.В. воспользовался своим правом на отказ от оказания ему возмездной услуги «Участие в программе страховой защиты», за которую им ежемесячно в соответствии с графиком уплачивалась комиссия в размере .... Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за указанную возмездную услугу из графика платежей была исключена, а сам ежемесячный платеж уменьшился на сумму комиссии за услугу.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ежковым А.В. была подключена услуга «Меняю дату платежа», в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи стали осуществляться .... числа каждого месяца.

Ежков А.В. обратился в ПАО «Почта Банк» за новым графиком платежей.

Вместе с тем, новый график, который был выдан Ежкову А.В. не соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, так Банком самовольно был увеличен срок кредита с .... до .... месяцев, а также иным образом, чем в первом графике были учтены уплаченные суммы, в частности плата за «Участие в программе страховой защиты» за первый месяц пользования кредитом была указана в размере ...., вместо ....

Кроме того, не смотря на прямой запрет действующего законодательства, Банк в одностороннем порядке:

увеличил размер процентов на сумму кредита, вместо .... установил ...., что на .... больше.;

изменил порядок определения процентов (уменьшил ежемесячную сумму погашения основного долга, ДД.ММ.ГГГГ в оплату основного долга списано .... вместо ...., ДД.ММ.ГГГГ в оплату основного долга не списана сумма в размере ...., а ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере ...., что привело к увеличению размера процентов по кредиту, которые начисляются на остаток задолженности);

установил комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии в размере ....).

Согласно п.4.4.1 Условий при подключении услуги «Пропускаю платеж», если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным .... В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действующему в дату платежа, предшествующему подключению услуги. При этом п. 4.4.2 Условий уточняет, что подключение данной услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей.

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения ст.ст. 1,8,10,309,314,406,421,819 ГК РФ, ст.ст. 6,9,10,13,15,28 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон РФ «О защите прав потребителей», Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ежкова А.В. просит суд:

обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет денежных средств, внесенных Ежковым А.В. в счет погашения кредита в соответствии с условиями указанными в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №;

выдать Ежкову А.В. новый график уплаты задолженности по кредитному договору, соответствующий условиям заключенного сторонами договора, в котором отразить срок погашения кредита в количестве .... месяцев с суммой ежемесячного платежа:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....,

с ДД.ММ.ГГГГ в размере ....,

на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... с процентами и с процентами в составе пропущенного платежа за предыдущий месяц;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....,

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере ....;

взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Ежкова А.В. компенсацию морального вреда в размере ....,

взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Ежкова А.В. штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Ежков А.В. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил суду, со слов представителя лично участвовать в рассмотрении спора не желает.

Представитель истца Малышкина Д. А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

С учетом мнения представителя истца судом на основании ст. ст. 167,233 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Частью 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (после переименования ПАО «Почта Банк») и Ежковым А.В., путем акцепта ответчиком оферты истца, заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме .... с уплатой .... % годовых на срок .... месяцев.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Ежкова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ содержатся условия договора относительно суммы кредита, процентов за его использование, срока погашения кредита. Истец поставил личную подпись в заявлении, которая свидетельствует о согласии с условиями кредитного договора, был уведомлен о том, что составной частью данного договора являются также Условия и Тарифы.

В п. 7 оферты содержится согласие Ежкова А.В. с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховой защиты. При этом данным пунктом предусмотрено, что согласие быть застрахованным может быть отозвано заемщиком при обращении в Клиентский центр/ через Дистанционный канал.

График платежей (начальный) по кредиту Ежкова А.В. составлен на .... месяцев, из которых в ....-ти ежемесячный платеж в счет погашения задолженности составляет ...., за последний месяц пользования кредитом платеж составляет .... Ежемесячный платеж включает в себя основной долг по кредитному договору, проценты за пользование заемными деньгами и комиссию за подключение к программе страховой защиты.

Условиями предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк» (далее Условия) предусмотрено право клиентов по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», являющейся в соответствии с п. 4.4 Условий услугой, предусматривающей возможность клиенту осуществить пропуск платежа.

Согласно п. 4.4.1 при подключении услуги «Пропускаю платеж», если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер платежа в текущую дату платежа устанавливается равным ..... В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующую подключению услуги.

Пунктом 4.4.2 Условий установлено, что подключение услуги «Пропускаю платеж» не изменяет прочие условия договора, кроме увеличения количества платежей.

Как установлено в судебном заседании и сторонами не оспаривается, Ежков А.В. воспользовался услугой «Пропускаю платеж» и не оплачивал кредит в установленный графиком день ДД.ММ.ГГГГ. Также -ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от участия в программе страховой защиты, за что им ежемесячно уплачивалась комиссия в размере ....

В выданном после этих действий истца графике платежей срок кредитования увеличен до .... месяцев, увеличены суммы платежа, внесенные Ежковым А.В. как до составления нового графика, так и подлежащие уплате впоследствии, увеличена сумма процентов за весь период действия кредитного договора на ....

ДД.ММ.ГГГГ Ежков А.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией, в которой просил выдать ему новый график уплаты задолженности по кредитному договору, соответствующий условиям заключенного сторонами договора.

Между тем, ответ на претензию до настоящего времени Ежковым А.В. не получен.

Как следует из объяснений представителя истца, на момент рассмотрения спора обязанность по погашению долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Ежковым А.В. не исполнена, имеется задолженность.

Ежковым А.В. заявлено требование о возложении на ПАО «Почта Банк» обязанности составить и выдать новый график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком погашения .... месяцев и с установлением определенных сумм ежемесячного платежа, которое суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора в одностороннем порядке без согласия истца продлил срок действия договора до .... месяцев, хотя имел право из-за пропуска Ежковым А.В. платежа продлить только до .... месяцев. В данном случае нарушены права истца как потребителя, так как Ежков А.В. будет вынужден оплатить банку проценты за пользование кредитом в большей сумме, нежели в той, на какую он рассчитывал при получении кредита. Сумма процентов ввиду однократного пропуска платежа не может увеличиться на ....

При анализе графиков платежей, выданных истцу в момент получения кредита и после пропуска платежа и отказа от услуги страхования, установлено, что более поздний график противоречит первоначальному, что недопустимо, особенно в части уже исполненных обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.4.8. Условий проценты в составе пропущенного платежа должны быть включены в платеж, следующий за пропущенным.

Учитывая данные условия кредитного договора, разовое использование ДД.ММ.ГГГГ истцом услуги «Пропускаю платеж», отказ ДД.ММ.ГГГГ от услуги «Участие в программе страховой защиты», суд считает необходимым обязать ПАО «Почта Банк» составить и выдать Ежкову А.В. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отразить срок погашения кредита в количестве .... месяцев, а также установить суммы ежемесячного платежа:

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере ....,

на ДД.ММ.ГГГГ - ....;

на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и с процентами в составе пропущенного платежа за предыдущий месяц;

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....,

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....

Ежковым А.В. заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме .... за нарушение его прав как потребителя.

В судебном заседании установлено нарушение прав Ежкова А.В., являющегося потребителем банковских услуг, выразившееся в том, что ПАО «Почта Банк» в нарушение условий кредитного договора увеличило срок его действия до 57 месяцев, что повлекло возрастание суммы процентов, подлежащих уплате, не предоставило графика, соответствующего условиям договора.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает обязанность по компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом изложенного суд находит подлежащими удовлетворению требование Ежкова А.В. о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда за несоблюдение его прав как потребителя банковских услуг, из-за чего истец переживал, неоднократно обращался в кредитную организацию, не предоставившую ему необходимую информацию, получил график платежей, не соответствующий условиям кредитного договора, ввиду чего считал действия ответчика навязыванием ему дополнительных условий, связанных со значительными материальными тратами, из-за увеличения срока действия кредита и сумм подлежащих уплате процентов.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает степень вины кредитной организации, не удовлетворившей в добровольном порядке требование Ежкова А.В., обратившегося с претензией к ответчику, степень нравственных страданий Ежкова А.В., вынужденного обращаться за защитой своих прав в суд, не получившего принятого ответчиком по его заявлению решения.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере ...., заявленную сумму суд полагает завышенной.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В счет компенсации морального вреда в пользу Ежкова А.В. с ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию сумма в размере ...., в связи с чем суд считает необходимым взыскать штраф в размере 50 % от данной суммы с ПАО «Почта Банк», в пользу Ежкова АВ. В размере ...., в пользу Владимирского регионального отделения Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в размере ....

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ежкова А. В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Почта Банк» выдать Ежкову А. В. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отразить срок погашения кредита в количестве .... месяцев, а также установить суммы ежемесячного платежа:

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере ....,

на ДД.ММ.ГГГГ - ....;

на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и с процентами в составе пропущенного платежа за предыдущий месяц;

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....,

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Ежкова А. В. компенсацию морального вреда в сумме ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ...., а всего .....

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Владимирского регионального отделения Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .....

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме .....

В остальной части исковые требования Ежкова А. В. оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья              Е.М. Стулова