Решение по делу № 2-2071/2018 от 02.11.2018

2-2071/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Воркута 25 декабря 2018 года

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Екимовой Н.И., при секретаре судебного заседания Запорожской В.Ю., с участием истца Проскуряковой И.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проскуряковой Ирины Дмитриевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Проскурякова И.Д. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 84722,88 руб., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере, установленном судом.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.11.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) и Проскуряковой И.Д. (заемщиком) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <сумма> рублей под 17,5% годовых на срок по <дата> включительно. При заключении кредитного договора Проскурякова И.Д. подписала заявление на подключение к программе страхования заемщиков «Единовременный взнос ВТБ 24», осуществляемой на основании договора коллективного страхования между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» на срок с 04.11.2016 по 03.11.2021. Присоединение к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имела и, с учетом того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала в связи с тем, что она утратила интерес к указанному договору, страховая премия пропорционально времени пользования программой страхования подлежит возврату.

Определением суда от 27.11.2018 ответчик ПАО Банк «ВТБ 24» заменен на правопреемника - Банк ВТБ (ПАО).

В письменном возражении Банка ВТБ (ПАО) содержится просьба об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку банк не является надлежащим ответчиком по требованиям о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии. Приобретение заемщиком продуктов банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. В тоже время отмечает, что страхование производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, отсутствие такого страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также на размер процентов по кредиту и срок кредита. Подписав полис страхования, истец присоединилась к Особым условиям страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», п. 6.6 которых предусматривает, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В письменном возражении ООО «СК «ВТБ Страхование» ссылается на необоснованность и незаконность иска, поскольку заключенный истцом на основании её волеизъявления договор страхования является самостоятельным видом договора, исполнение которого не зависит от обязательств пред банком по кредитному договору и не влечет автоматическое прекращение возможности наступления страховых рисков, что подтверждается позицией, выраженной в Определении ВС РФ от 28.08.2018 № 44-КГ18-8. Исходя из п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Следовательно, истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата страховой премии.

Ответчики, извещённые о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев гражданское дело № 2-660/2017, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).

При разрешении спора судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) путем акцепта кредитором согласия на кредит был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <сумма> рублей под 17,5% годовых на срок по <дата> включительно. Условия кредитного договора определены сторонами в анкете-заявлении клиента на предоставление кредита ВТБ 24 (ПАО) (л.д.55), Индивидуальных условиях договора (Соглашении), уведомлении о полной стоимости кредита, в согласии на кредит (л.д. 47), Правилах кредитования (Общие условия) (л.д. 52). С указанными документами истец ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в документах.

Кредит предоставлен истцу на потребительские нужды, а также для оплаты страховой премии (п.11). Банк предоставляет кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № (счет для расчетов с использованием банковской карты) (п.22). Истец дала поручение банку составить распоряжение от её имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <сумма> рубля ООО СК «ВТБ Страхование» (п.20).

<дата> истцом заключены договор страхования жизни и трудоспособности путем написания заявления на присоединение к программе страхования «Профи». Согласно полису Единовременный взнос ВТБ 24 страхования №, страховая сумма составляет <сумма> руб., страховая премия <сумма> руб., срок действия договора – 5 лет.

В соответствии с условиями страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

В соответствии с пунктом 17 анкеты - заявления на получение кредита от <дата> Проскурякова И.Д. подтвердила, что выбирая заключение договора страхования, с условиями программы страхования ознакомлена и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора, устанавливаются сторонами в договоре страхования.

Банком взятые на себя обязательства исполнены в полном объеме, кредит предоставлен, поручение истца о перечислении страховой организации страховой премии в размере <сумма> рубля по программе «Профи» выполнено, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Согласно анкете-заявлению и согласию на кредит, истец была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования «Профи» не является условием для получения кредита, денежные средства перечислены на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с волеизъявлением заемщика.

Довод истца о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, является несостоятельным, поскольку в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе страхования. Доказательств того, что банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, не имеется. При этом страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, вступившим в законную силу решением Воркутинского городского суда от 04.04.2017 Проскуряковой И.Д. было отказано в удовлетворении исковых требований, заявленных по аналогичным доводам к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора № от <дата> в части страхования кредита, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в сумме 93 732 руб., за страхование имущества в сумме 3900 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2394 руб., компенсации морального вреда в сумме 30000 руб.; штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно справке Банка «ВТБ 24» (ПАО), задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> истцом полностью погашена.

<дата> истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) и <дата> в ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" с заявлениями о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Как следует из пункта 4.4.2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос," программа "Профи" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию.

Выгодоприобретателем по страховым случаям: "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники; по страховым случаям: "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни", "травма" и "потеря работы" выгодоприобретатель - застрахованный (раздел 2 "Термины и определения" Условий по страховому продукту).

При наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая" страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос").

Пунктом 10.1.2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" предусмотрено, что при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

Из приведённых условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной сумме кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В соответствии с пунктом 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, что не противоречит требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с заявлением истца на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также условий полиса по программе "Профи" страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно положениям Особых условий, выгодоприобретателем по договору страхования в размере фактической задолженности является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем признается само застрахованное лицо, либо его наследники.

Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, в связи с чем в данном случае отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала. При этом в рамках услуги страхования ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" производит страховую выплату в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 6.7 Особых условий данному правилу соответствует.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Вместе с тем досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств. Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. Однако в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6).

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании части страховой премии.

Кроме того, как усматривается из искового заявления, исковые требования к ответчику – Банк «ВТБ» (ПАО) истцом фактически не заявлены. Вместе с тем по заявленным требованиям ответчик Банк «ВТБ» (ПАО) не является надлежащим, поскольку банк не является стороной договора по страхованию, не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья и получателем страховой премии, часть которой истец просит взыскать, не являлся.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Проскуряковой Ирины Дмитриевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: