Решение по делу № 2-119/2017 (2-4463/2016;) от 30.11.2016

Дело № 2 – 119/17 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2017 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Кордон Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Москаленко О.А.,

с участием представителя истца – адвоката Фролова Д.В., действующего на основании ордера № 002263 от 09.01.2017 г.,

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Мальцева С.В., действующего на основании доверенности от 25.03.2016 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Почерней Д.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, судебных расходов, штрафа. В обосновании иска указал, что ... между Почерней Д.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставил Почерней Д.А. кредит в размере <.....> рублей на срок 60 месяцев. В тот же день истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Срок действия страхования составил 60 месяцев. Страховая сумма составила <.....> рублей. Сумма платы за подключение к программе страхования составила <.....> рубля, которая была оплачена истцом ... Подключение к программе страхования являлось обязательным условием получения кредита. ... кредитные обязательства истцом были выполнены, кредит досрочно погашен. После чего истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о перерасчете суммы платы за подключение к программе страхования и возврата части страховой премии. ... ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было отказано в возврате части страховой премии. ... для урегулирования вопроса в досудебном порядке в адрес страховщика была направлена досудебная претензия, которая рассмотрена и ... и истцу вновь отказано в перерасчете и возврате части страховой премии. Полагает, что подписанное им согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а так же договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были заключены как обеспечительные меры исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору ... от ... Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. Из пункта 3 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от ... видно, что страховые суммы определены пределами сумм выданного кредита по соответствующему договору. Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору указанная сумма должна обнуляться, то есть договор страхования прекращаться. Кроме того, согласно п. 5 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от ... выгодоприобретателем по страховым рискам является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». Что так же свидетельствует о взаимосвязи кредитного договора и договора страхования. Считает, что при таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков была направлена лишь на обеспечение истцом способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, считает, что его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом истец как страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оплата за один месяц за подключение к программе страхования составляет <.....> рублей (<.....> / 60 месяцев). Фактически истец обратился за перерасчетом и возвратом части страховой премии ..., то есть через 10 месяцев. Сумма страховой премии за 10 месяцев должна составить <.....> рублей. Полагает, что ответчик должен вернуть часть страховой премии в размере <.....> рубля. Для восстановления нарушенного права на возмещение причиненного ущерба истец вынужден был обратиться за юридической консультацией, а затем для подготовки претензии, составления искового заявления, документов и представление интересов в суде. Оплата услуг представителя составила <.....> рублей. Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» частичный возврат страховой премии в размере <.....> рубля; штраф в размере 50 % от взысканной суммы; затраты на оплату услуг представителя в размере <.....> рублей.

Истец Почерней Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что согласно раздела 5 Соглашения об условиях и порядке страхования, договор заключается путем составления одного документа – страхового полиса, который подписывается сторонами. В данном случае полис не предоставлен, не подписан, следовательно договор не заключен. Застрахованное лицо не ознакомлено с правилами страхования, а также с приложениями к ним.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что между Обществом и ПАО Сбербанк ... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. В отношении Истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк; оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца.). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. У Истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая Заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом предоставлено. В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие. На основании вышеизложенного, требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению по следующим фактам: уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался; возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку. Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от ... N 3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат денежных средств связи с полным досрочным погашением по кредиту. Договор страхования в отношении Почерней Д.А. действует до ... Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, из которых следует, что при заключении договора Заемщик, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается собственноручной подписью сделанной в кредитном договоре Заемщиком. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ... Согласно заявлению Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования на условиях изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика», применяемых в отношении застрахованных лиц принятых на страхование начиная с ... Второй экземпляр заявления и Условий истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца. Согласно Условиям программы добровольного страхования Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем - ПАО Сбербанк, Застрахованным лицом – Гордин А.Н. Пунктом 3 Условий определены существенные условия страхования, в соответствии с которыми: 3.1 в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: 3.1.1 осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом, 3.1.2 принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования - 2,99% годовых. Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются. Указанным заявлением на страхование Истец подтвердил свое ознакомление с условиями участия в Программе добровольного страхования, в частности с тем, что подключение к Программе добровольного страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами банка. В тексте самого заявления выражено согласие заемщика оплатить сумму за подключение к Программе добровольного страхования в размере <.....> рублей на весь срок кредитования. Подписав заявление, Истец тем самым выразил свое согласие с его условиями, совершив действия направленные на исполнение договора. Истец был включен в реестр застрахованных лиц и считается застрахованным с ... на весь период страхования в соответствии с пунктом 2.1. заявления на страхование, а так же п. 2.2. Условий страхования. Плата за подключение к программе добровольного страхования в размере <.....> рублей была перечислена Истцом со счета ... (в соответствии с заявлением на оплату от ...) на номер лицевого счета Страхователя. Данное платежное распоряжение подписано Истцом. Исходя из принципа свободы договора, пунктом 2.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика» Сбербанка России от ... подтверждено, что участие Клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Таким образом, довод Истца о том, обязательным условием выдачи кредита является подключение клиента к программе страхования, является голословным и противоречащим материалам дела. Таким образом, несостоятелен довод Истца об обязательности подключения к программе страхования. В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в разделе 5 предусмотрены условия прекращения в программе страхования. Согласно п. 5.1 указанных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. Истцом добровольно и собственноручно подписано заявление на подключение к программе страхования и выражено согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <.....> рублей, подключение к программе страхования Банком совершено, следовательно, услуга, которую оплатил истец, выполнена надлежащим образом, и отсутствуют основания для взыскания платы за подключение к программе. В связи с тем, что требование о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере <.....> рублей является незаконным, то отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае Банк считает, что заявленная истцом сумма морального вреда ничем не обоснована, никаких нравственных, а тем более физических страданий истец от действий страховой компании не понес. Так же следует учесть и тот факт, что вина ответчика в сложившейся ситуации отсутствует. Страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, а именно осуществила страхование Почерней Д.А., в соответствии с его волеизъявлением. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 27 - 30).

В дополнительных возражениях указал, что истец ошибочно полагает, что периоды действия услуги по подключению к Программе страхования, договора страхования и кредитного договора совпадают. Вместе с тем, отождествление срока кредитного обязательства и услуги по подключению к Программе страхования неверно и не основывается на материалах дела. Кредитным договором определен срок для возврата кредита в 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита») с возможностью досрочного погашения кредита (п. 3.8 Общих условий кредитования, п. 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»). Почерней Д.А. было предложено воспользоваться самостоятельной финансовой услугой по подключению к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Непосредственно заемщики (в том числе Почерней Д.А.) стороной договора страхования не выступают. Подключение к Программе страхования является сугубо добровольной услугой, что Истцом не оспаривалось. Почерней Д.А принял решение о подключении к Программе страхования, подписал заявление на страхование от ..., в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк от своего имени заключить в отношении него Договор страхования. ... Почерней Д.А внес плату за подключение к Программе страхования в размере <.....> рублей. Банк, выполняя свои обязательства в рамках услуги по подключению к Программе страхования, заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования со следующими параметрами: застрахованное лицо - Почерней Д.А., страхователь - Банк; Страховыми случаями являются следующие события: а) Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»); б)    Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); в) дожитие застрахованного лица до наступления события. Страховая сумма составляет <.....> рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Срок страхования - 60 месяцев. Выгодоприобретатель: Банк в размере непогашенной задолженности по кредиту, в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам выгодоприобретателем является Почерней Д.А. (его наследники); по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - только Почерней Д.А. Указанные параметры закреплены в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые были вручены Почерней Д.А. под роспись. Из изложенного следует, что срок оказания Банком услуги по подключению к Программе страхования, конечным результатом которой является заключение договора страхования, определяется датой заключения договора страхования. Договор страхования в отношении Почерней Д.А. заключен ... С этого момента Банк считается полностью исполнившим перед Почерней Д.А. свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к Программе страхования, поэтому в силу положений ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о подключении к Программе страхования прекращен ... Срок страхования Почерней Д.А. фиксирован и установлен в соответствии с Договором страхования - 60 месяцев, то есть до ..., и не отождествляется с фактическим сроком пользования кредитными средствами. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1. Общих условий), при этом Заемщик вправе погасить досрочно кредит (п. 3.8 Общих условий). Доводы Истца о том, что при отсутствии задолженности Заемщика по кредитному договору, страховая сумма обнуляется, и договор страхования прекращается являются ошибочными, основаны на неправильном толковании договора страхования, Условий страхования. В соответствии с абзацем 5 пункта 3.2.3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования. Таким образом, погасив досрочно кредитный договор ..., Почерней Д.А.. является выгодоприобретателем по страховому полису НПРО ... до окончания срока действия договора страхования, то есть до ... Страховщик несет обязательства перед Почерней Д.А. в пределах страховой суммы <.....> рублей, которая не зависит от объема обязательств неисполненных заемщиком и остается неизменной на протяжении всего срока страхования соответствии с абзацем 5 пункта 3.2.3 Условий, а так же п. 5.1. Заявления на страхование при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения. Довод истца о том, что досрочное погашении кредита свидетельствует о прекращении страхового риска, и в силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ является основанием для возврата страховой премии, является несостоятельным и противоречит материалам дела. В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон ...) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков. Согласно п. 2 ст. 4 Закона ... объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционапьной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 9 Закона ... страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из п. 2. 3 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ..., а также п. 3.2.3 Условий страхования, которые, в том числе, определяли условия договора страхования между банком и страховщиком в отношении истца (застрахованного лица), сторонами определено, что страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования будет оставаться неизменной 175 778, 81 руб. срок договора страхования - 60 месяцев. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования между банком и страховщиком, по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, Истец назначил ОАО «Сбербанк России»; в остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем является Истец (наследники застрахованного лица), в соответствии с п. 5 Заявления на страхование .... Поскольку обязательства по кредитному договору Истец исполнил досрочно - ..., с указанного времени обязательства по договору страхования страховая компания с наступлением страхового случая в пределах договора страхования с ... до ... несет непосредственно в пользу истца - Почерней Д.А., который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, поскольку возможность наступления страхового случая («смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «дожитие застрахованного лица до наступления события») прекращением кредитного договора ... не исключается. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы <.....> руб. которая не зависит от объема обязательств неисполненных заемщиком по какому либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего срока страхования (60 месяцев). По программе страхования страховыми рисками является жизнь, здоровье, недобровольная потеря работы, а не обязанность по возврату кредита. Договор страхования не прекращен, недействительным не признан, а потому подлежит исполнению сторонами. Кроме того, Условиями участия в программе страхования предусмотрен срок, в течение которого заемщик может отказаться от участия в данной программе с возмещением соответствующей платы, указанным правом истец не воспользовался.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО Сбербанк и Почернеем Д.А. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <.....> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 18,50 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 5 - 6,7 - 11).

В этот же день Почерней Д.А. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 12 - 13). Страховым риском является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования – 60 месяцев. Страховая сумма составляет <.....> рублей. Плата за подключение к Программе страхования установлена в размере <.....> рублей, которая оплачена Почернеем Д.А. через банк ... (л.д. 17).

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 14 - 16).

Пунктом 5 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ... задолженность Почернея Д.А. по договору ... полностью погашена (л.д. 18).

Письмом от ... ООО СК Сбербанк Страхование Жизни отказал Почернею Д.А. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования (л.д. 19).

Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере <.....> рублей (л.д. 20, 35).

В материалах дела имеется Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенное ... между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Почерней Д.А. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате суммы (раздел 8), в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска.

Доводы представителя истца о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставил.

Также суд находит несостоятельными доводы представителя истца о том, что договор не заключен, так как отсутствует полис страхования, так как указанные факты опровергаются доказательствами, предоставленными представителями третьего лица и ответчика – выпиской, реестром застрахованных лиц.

В соответствие с полжениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Доводы представителя истца о незаключенности договора страхования, отсутствия полиса, не являлись ни предметом иска, ни его основанием.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Почерней Д.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Копия верна

Судья Н.Ю. Кордон

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2017 г.