Решение по делу № 2-103/2022 от 19.01.2022

Дело №2-103/2022

УИД 47RS0005-01-2021-004862-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2022 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко И.В.,

при помощнике судьи Самуховой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к Зеленчукову Валерию Ивановичу о взыскании задолженности и расторжении договора потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Зеленчукову В.И. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 2018 г. по состоянию на 25 ноября 2019 г. в размере 311521 руб.59 коп., из которых просроченный основной долг – 268145 руб.07 коп., просроченные проценты – 30581 руб.31 коп., неустойка за просроченный основной долг – 10868 руб.65 коп. и за просроченные проценты – 1926 руб.55 коп., также просит расторгнуть указанный договор. При этом истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ 2018 г. Банк на основании указанного договора выдал Зеленчукову В.И. (Заёмщику) кредит в сумме 364000 руб.00 коп. на срок 24 месяца под 13,9% годовых.

Согласно пунктов 3.1 и 3.2 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.12 договора потребительского кредита при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Требования о досрочном возврате суммы кредита Зеленчуковым В.И. не исполнены.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

25 декабря 2019 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с Зеленчукова В.И. указанной задолженности, который отменен 2 апреля 2021 г. на основании ст.129 ГПК РФ.

Также истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12315 руб. 22 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, несмотря на надлежащее уведомление, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Зеленчуков В.И. в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представил заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, считает, что сумма долга завышена. Он не вносил платежи по кредиту в 2019 г. в связи с создавшимся тяжелым материальным положением.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ 2018 г. Зеленчуков В.И., подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита», тем самым предложил ПАО Сбербанк заключить с ним договор потребительского кредита в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» на следующих условиях: сумма кредита – 364000 руб.00 коп. (п.1). Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный п.17 Индивидуальных условий кредитования; срок возврата кредита – по истечении 24 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2); процентная ставка - 13,9% годовых (п.4); возврат кредита производится 24 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17459 руб.50 коп. в соответствии с Графиком платежей (п.16).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ 2018 г. между ПАО Сбербанк и Зеленчуковым В.И. заключен договор потребительского кредита № и в этот же день денежные средства в размере 364000 руб.00 коп. перечислены Зеленчукову В.И. на счет №, что подтверждается копией лицевого счета.

Вместе с тем, в нарушение условий Договора заемщик Зеленчуков В.И. перечисление платежей осуществлял нерегулярно, в неполном объеме.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с положениями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п.12 Договора потребительского кредита следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Аналогичные условия указаны п.3.3 Общих условий кредитования.

Представленные Банком расчеты задолженности по договору потребительского кредита, суд находит обоснованными, рассчитанными на основании условий договора потребительского договора, а также всех произведенных ответчиком платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по кредитному договору, с учетом права требования досрочного возврата кредита, за указанный период составляет 311521 руб.59 коп., где просроченный основной долг – 268145 руб.07 коп.; просроченные проценты – 30581 руб.32 коп.; неустойка за просроченный основной долг – 10868 руб.65 коп. и просроченные проценты – 1926 руб.55коп.

Доказательств иного размера задолженности ответчик суду не представил.

23 октября 2019 г. и 11 мая 2021 г. заемщику Зеленчукову В.И., как по адресу проживания, указанному при заключении договора потребительского кредита, так и по месту регистрации, были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, согласно которому досрочный возврат кредита должен быть осуществлен в срок не позднее 21 октября 2019 г. и соответственно 10 июня 2021 г. Данные требования ответчик не исполнил.

18 декабря 2019 г. Банк обратился к мировому судье судебного участка <адрес> судебного района <адрес> области о взыскании задолженности по спорному кредитному договору и 25 декабря 2019 г. выдан судебный приказ о взыскании с Зеленчукова В.И. задолженности в размере 311521 руб.59 коп. Судебный приказ № отменен 2 апреля 2021 г., в связи с предоставлением возражений должником. Обращение с исковым заявлением последовало (14 июля 2021 г.) в шестимесячный срок с момента отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд, оценивая в совокупности все исследованные доказательства, с учетом доказанности факта неоднократного неисполнения заёмщиком Зеленчуковым В.И. обязательств по погашению кредита и уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, считает обоснованным обращение истца к мировому судье судебного участка <адрес> судебного района <адрес> области о досрочном взыскании задолженности по договору потребительского кредита, образовавшейся по состоянию на 25 ноября 2019 г.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 2018 г. в размере 311521 руб.59 коп. подлежат удовлетворению.

Оценивая размер задолженности, а также длительность неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, суд признает нарушение условий договора существенным, повлекшим для ПАО Сбербанка причинение ущерба, что в значительной степени лишает истца того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора потребительского кредита. С учетом изложенного, требования истца о расторжении договора потребительского кредита, заключенного между ПАО Сбербанк и Зеленчуковым В.И., подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о трудном материальном положении, суд не расценивает, как основание для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.

Кроме того, с учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12315 руб.22 коп. Уплата государственной пошлины подтверждена платежным поручением № от 22 июня 2021 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Зеленчукова Валерия Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк задолженность по состоянию на 25 ноября 2019 г. по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 311521 (триста одиннадцать тысяч пятьсот двадцать один) руб.59 коп., в том числе просроченный основной долг – 268145 руб.07 коп., просроченные проценты – 30581 руб.32 коп., неустойка за просроченный основной долг - 10868 руб. 65 коп. и за просроченные проценты – 1926 руб.55коп.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Зеленчуковым Валерием Ивановичем.

Взыскать с Зеленчукова Валерия Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 12315 (двенадцать тысяч триста пятнадцать) руб.22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения, мотивированное решение изготовлено 22 марта 2022 г.

Судья Неманского городского суда

И.В.Шевченко