Решение по делу № 2-15834/2015 от 24.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2015года                                           г. Краснодар Ленинский районный суд города Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мохового М.Б.,

с участием представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)–ФИО3 доверенность №,

при секретаре Брыляковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, о расторжении кредитного договора, о прекращении дальнейшего начисления процентов по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании раздела 4 Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 77 458,15руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки путем взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежную сумму в размере 77458,15 руб., уплаченную в качестве платы за присоединение к программе страхования, оплачиваемой за счет кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., оплате доверенности в размере 1000 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, о расторжении кредитного договора, снижении размере начисленной неустойки на основании ст.333 ГК РФ, об обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) прекратить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору.

В обосновании заявленный требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был выдан кредит в размере 239200 руб. сроком на 1379 дней под 19,9% годовых.

В соответствии с разделом 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), а клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение в Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Комиссия за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента составляет 0,8% от страховой суммы по договору. Плата за страхование была осуществлена Ответчиком за счет суммы кредита, что автоматически привело к увеличению ежемесячного платежа по кредиту, а также увеличило сумму начисленных процентов по кредиту, что ущемляет ее права как потребителя на свободный выбор услуги. Указывает, что ей был представлен типовой кредитный договор, она не участвовала в процедуре согласования его условий, ссылается на навязанность услуги по страхованию, а также полагает, что данное условия кредитного договора об уплате комиссииза подключение к программе страхования являются недействительным и противоречит действующему законодательству.

ФИО1 до предъявления иска в суд 07.08.2015г. обращалась к ответчику с претензией в целях досудебного урегулирования спора, однако требование ответчиком не выполнено. 14.10.2015г. истица направила ответчику повторную претензию, которая получена им 23.10.2015г., однако по настоящее время осталась без ответа. В связи с чем, ФИО1 просит также взыскать в её пользу штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя в соответствии п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований, представила письменные возражения, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с разделом 2 которого ей был выдан кредит в размере 239 200 руб. сроком на 1379 дней под 19,9 % годовых. Согласно п. 2.2. Кредитного договора Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. В соответствии с разделом 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности Iили II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), а клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение в Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Согласно п. 6.3.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» Комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и или\ Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц. Согласно п. 2.5. Кредитного договора применению подлежит Тарифный план «Без комиссий 19,9%». Согласно представленным в материалы дела ТарифамКБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц «Без комиссий 19,9%», размер комиссии за подключение к программе страхования составляет 1,1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту – «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере 79 200 руб.

При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения, действующие на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

Суд считает возможным применить срок исковой давности в отношении требований о признаниио признании раздела 4 Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 77 458,15 руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки путем взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежную сумму в размере 77 458,15 руб., уплаченную в качестве платы за присоединение к программе страхования, оплачиваемой за счет кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., оплате доверенности в размере 1000 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В рассматриваемом споре кредитный договор № был заключён «24» августа 2012г. и согласно выписке по лицевому счету №, открытому в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере 79200 руб. была уплачена ФИО1 в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ и в этот момент Истец узнал или должен был узнать о включении в кредитный договор условий об уплате банку комиссий, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых Истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами кредитного договора, с которым Истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал.

Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано Истцом в Ленинский районный суд г.Краснодара спустя более чем 3 года с момента его заключения,что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске Истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, суд находит иск не подлежащим удовлетворению еще и по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст.121 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку Истец поставил свои подписи в заявлении, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то можно прийти к выводу, что Истец прочел и был согласен с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Согласно п.6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копию прилагаю). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1 собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле __».

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Таким образом, ФИО1 не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с ФИО4, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 239200 рублей, с учетом комиссии за подключение к программе страхования. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате.

Таким образом, ФИО4 перед принятием решения о получении потребительского кредита получила исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также о полной стоимости кредита

В связи с тем, что ФИО1 выразила намерение принять участие в Программе страхования, ей был предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила 239 200 рублей.

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования фактически в соответствии с волеизъявлением заемщика были предоставлены банком в качестве кредитных денежных средств, в связи с чем, установленные кредитным договором проценты за пользование этой денежной суммой как частью кредита начисляются банком правомерно.

В обзоре Президиума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ отмечается, что, осуществляя выдачу кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков: статья 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитным организациям заниматься страховой деятельностью. Тем не менее, банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. Исходя из этого, не может быть признан ничтожным пункт кредитного договора, предусматривающий включение в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования, т.к. согласие ФИО4 на подключение к программе страхования подтверждается соответствующим заявлением, имеющимся в материалах дела.

На основании ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. По общему правилу стороны сами своим соглашением приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами или расторгают его, однако, если соглашение не достигнуто, заинтересованная сторона может обратиться в суд с соответствующим исковым требованием, которое подлежит удовлетворению при наличии следующих условий в совокупности: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, то есть стороны объективно не могли предвидеть изменение обстоятельств; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как при заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора отказать.

Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом установлены кредитным договором и графиком платежей, являются существенными условиями договора и были согласованы Банком с ФИО1, о чем свидетельствуют подписи сторон.

Следовательно, оснований для возложения на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности по прекращению начисления процентов по кредитному договору у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь статьями ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении дальнейшего начисления процентов по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение месяца.

Председательствующий: