Решение по делу № 2-6658/2024 от 30.05.2024

УИД 72RS0014-01-2024-007329-45

№2-6658/2024

РЕШЕНИЕ

ИменеМ Российской Федерации

г. Тюмень                                  30 июля 2024 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе

председательствующего судьи Глебовой Н.Ш.

при помощнике судьи Трапезниковой Н.С.

представителя истца Демченко Е.В.

представителя ответчика Матуся А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6658/2024 по иску Кокшаровой Олеси Геннадьевны к ПАО Сбербанк о признании договоров потребительского кредита незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Кокшарова О.Г. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров от 15 мая 2024 года и 16 мая 2024 года на сумму 1 200 000 руб. и 100 000 руб. недействительными. (л.д. 6-12).

Требования мотивирует тем, что 15 мая 2024 года и 16 мая 2024 года получила СМС – уведомления о заключении кредитных договоров, при этом в банк за кредитами не обращалась, мобильным приложением «Сбербанк онлайн» не пользовалась.

Полагая свои права нарушенными истец обратилась в суд с настоящим иском, поскольку в досудебном порядке результатов не получила, в связи с чем истец обратилась в суд.

В порядке ст.43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ООО «Озон Банк».

До рассмотрения дела по существу, в порядке ст.35, 38,174 ГПК РФ ответчик направил в суд возражения по существу спора, в которых иск не признал, просил в иске отказать.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях по существу спора, пояснила, что истец оформила кредит через приложение «Сбербанк-Онлайн», затем, получив денежные средства на свой счет в банке, распорядилась по собственному усмотрению.

В судебное заседание истец, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте Ленинского районного суда города Тюмени - leninsky.tum@sudrf.ru, о причинах неявки не известили.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные возражения по существу спора, исследовав материалы дела, заслушав аудиозапись телефонного разговора сотрудника ПАО Сбербанк с Кокшаровой О.Г., суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

    Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 ФЗ от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

Судом установлено, что 15 мая 2024 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключен договор потребительского кредита на сумму 1 200 000 руб. под 13,500% годовых на срок 60 месяцев (л.д.22-25).

    Денежные средства истец просила зачислить на счет №.

Кроме того, 16 мая 2024 года между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключен договор потребительского кредита на сумму 100 000 руб. под 29,68 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.26-28).

Денежные средства истец просила зачислить на счет №.

Как видно из материалов дела, истец является держателем банковской карты ПАО Сбербанк - дебетовой карты MasterCard (№ счета №), на момент оспариваемых операций по счету действовала карта №, полученная истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно зарегистрировалась в    системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона.

Согласно п. 2.51 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк Онлайн" - это удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через удаленные каналы обслуживания система "Сбербанк-Онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и о других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.

В рамках договора, клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк", основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк-Онлайн" является подключение клиента к система "Сбербанк-Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 3.6 Условий, постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе (копии прилагаются).

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Проверяя доводы сторон, суд установил, что 15 мая 2024 через «Сбербанк Онлайн» в 13.31 час. истцом создана заявка на автокредит, в 13.33 час. истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на получение кредита на сумму 1 200 000 руб. под 19,9% годовых сроком 60 мес., пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, 16 мая 2024 через «Сбербанк Онлайн» в 14.41 час. истцом создана заявка на кредит, в 14.15 час. истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на получение кредита на сумму 100 000 руб. под 29,68% годовых сроком 60 мес., пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы "Сбербанк-Онлайн".

Документальным подтверждением факта оказания услуги, совершения клиентом операций/действий, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование аналога собственноручной системы).

Далее, 15 мая 2024 года со счета истца в 14.06 час. осуществлен перевод на счет Озон Банк в размере 600 000 руб., в 16.05 час. на сумму 400 000 руб.

16 мая 2024 года в 15.14 час. истцом в отделении банка через банкомат сняты денежные средства в размере 298 000 руб., снятие денежных средств истцом подтверждены в телефонном разговоре с оператором ПАО Сбербанк.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 812 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2).

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Судом установлено, что кредитор ПАО Сбербанк    обязательства по кредитным договорам от 15 мая 2024 года и 16 мая 2024 года исполнил, перечислив кредитные средства на счет банковской карты Кокшаровой О.А., которой данные денежные средства были получены, далее заемщик распорядилась денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, каких-либо доказательств о совершенном в отношении нее обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представлено.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу, что кредитные договоры от 15 мая 2024 года и 16 мая 2024 года заключены сторонами в офертно-акцептном порядке, путем направления истцом в банк предложения заключить с ней договор с применением аналога собственноручной подписи и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца, при этом, сам факт перечисления денежных средств на счет истца подтверждается протоколами проведения операций, отчетами об операциях и не оспорен истцом, в связи с чем, исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Кокшаровой Олеси Геннадьевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) к ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) о признании договора потребительского кредита и договора залога транспортного средства от 15 мая 2024 года, договора потребительского кредита от 16 мая 2024 года незаключенными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда    принято в окончательной форме 06 августа 2024 года.

Председательствующий судья                                                       Н.Ш. Глебова

Копия верна.

Подлинник решения подшит

    в материалы гражданского дела     №2-6658/2024

и хранится в Ленинском районном суде города Тюмени.

решение вступило (не вступило) в законную силу с «_____»____________2024

Судья                                                Н.Ш. Глебова

Секретарь                                  Яковлева Н.С.