Решение по делу № 2-1494/2023 (2-13515/2022;) от 30.11.2022

Дело № 2-1494/2023

УИД 50RS0026-01-2022-016920-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01.03.2023 года                                                                                   г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре судебного заседания Кафориной Л.В., с участием предстоятеля ответчика РИИ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МАИ к ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец МАИ обратился в суд с указанным иском к ПАО Банк «ФК Открытие», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком были заключен индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 990708 рублей сроком на 36 месяцев.

В п. 4 кредитного договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора 8,9% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 договора свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 20,2% годовых.

В соответствии с п. 9 договора, заемщик обязан не позднее даты заключении кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие риски: А. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; Б. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, истец осуществил страхование с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с другими страховыми компаниями, истцом было принято решение о заключении с СПАО «Ингосстрах» полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГ. Указанный договор был составлен с соответствии с требованиями банка.

Истец передал ответчику заявление на смену страховой компании и приложил договор страхования со СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГ истец получил от ответчика письмо, из которого следует, что договор страхования от СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям страхования в части сроков страхования. Страхование должно быть обеспечено на весь срок кредита, то есть до ДД.ММ.ГГ включительно. Срок действия договора страхования (полиса) не должен заканчиваться ранее установленного срока возврата кредита по кредитному договору.

Истец указал, что 36-месячный срок, до которого должен быть погашен кредит, истекает ДД.ММ.ГГ, а не ДД.ММ.ГГ, срок договора страхования от СПАО «Ингосстрах» до ДД.ММ.ГГ, фактически банк неверно произвел расчет, и, как следствие, договор страхования от СПАО «Ингосстрах» полностью соответствует требованиям банка.

Истец направил в адрес ответчика претензию, в ответ на которую банк указал, что договор страхования от СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям кредитного договора, в т.ч. по причине того, что истцом не был заключен договор страхования в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора.

Истец указал, что дата заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГ, а договора страхования со СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГ, в связи с чем заявление ответчика о том, что договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям кредитного договора для начисления минимальной процентной ставки не обосновано и соответствует действительности.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит установить процентную ставку индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») от ДД.ММ.ГГ в размере 8,9%; признать начисление процентов по процентной ставке 20,2% Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный») от ДД.ММ.ГГ, заключенный между истцом и ответчиком незаконной.

Истец МАИ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что отказался от страховки, предложенной банком, и в этот же день представил договор страхования со СПАО «Ингосстрах».

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности РИИ в судебное заседание явился, исковые требования не признал, поддержал доводы письменных возражений на исковое заявление. Пояснил, что процентная ставка по кредиту была повышена в связи с не представлением заемщиком договора страхования на весь срок кредитования.

Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования МАИ подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между МАИ и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита (займа) на сумму 990708 рублей, сроком действия на 36 месяцев.

Кредит предоставлен на 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГ.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 8,9% годовых.

Указанным пунктом договора также предусмотрено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 20,2% годовых.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая».

ДД.ММ.ГГ между МАИ и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Моя защита» на основании правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГ). Размер страховой премии по указанному договору составил 60264 рубля. Срок страхования с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ включительно.

Также между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита кредита» на основании правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГ). Размер страховой премии по указанному договору составил 74444 рубля. Срок страхования с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ включительно.

ДД.ММ.ГГ МАИ обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о смене страховой компании.

К указанному заявлению истцом был приложен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис № от ДД.ММ.ГГ, заключенный со СПАО «Ингосстрах». Согласно условиям указанного договора, страховая премия составляет 14860,62 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ включительно.

В ответ на указанное обращение, ДД.ММ.ГГ банк сообщил истцу об отказе в принятии представленного полиса страхования, в связи с его несоответствием условиям страхования в части срока страхования.

Истцу было разъяснено, страхование должно быть обеспечено на весь срок действия кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГ включительно. Срок действия страхования не должен заканчиваться ранее установленного срока возврата кредита по кредитному договору.

В связи с указанным, банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту с 8,9% годовых до 20,2% годовых.

Истец не согласился с указанными действиями банка и направил в ПАО Банк «ФК Открытие» претензию от ДД.ММ.ГГ с требованием установить процентную ставку по размере 8,9% годовых, осуществить соответствующий перерасчет задолженности по кредитному договору.

В ответ на указанную претензию ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило истцу, что предоставленный договор страхования не соответствует требованиям, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно доводам ответчика, увеличение процентной ставки по кредитному договору обусловлено тем, что истцом не исполнена обязанность по обеспечению страхования на протяжении всего срока действия кредитного договора, поскольку представленный МАИ договор страхования со СПАО «Ингосстрах» был заключен до ДД.ММ.ГГ включительно.

Суд с указанными доводами согласиться не может в связи со следующим.

Истцом МАИ в соответствие с условиями договора страхования, а именно п.п. 4 и 9, была исполнена обязанность по заключению договора страхования по обозначенным в кредитном договоре страховым рискам изначально по договору страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, а затем без прерывая со СПАО «Ингосстрах» с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

При этом, из условий кредитного договора не следует, что пролонгирование договора страхования запрещено.

Заключенный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не противоречит требованиям действующего законодательства, а также условиям заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора.

Учитывая изложенное, ответчиком не обоснованно увеличена процентная ставка по кредитному договору, в связи с чем начисление ответчиком процентов по процентной ставке 20,2% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ № является незаконным.

Кроме того, с учетом установленных обстоятельств, суд полагает возложить на ответчика обязанность производить расчеты по первоначально установленной условиями договора процентной ставке в размере 8,9% годовых.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования МАИ к ПАО Банк «ФК Открытие» – удовлетворить.

Признать начисление ответчиком процентов по процентной ставке 20,2% годовых по кредитному договору, заключенному между МАИ, паспорт № и ПАО Банк «ФК Открытие», ОГРН № от ДД.ММ.ГГ № незаконным, возложить на ответчика обязанность производить расчеты по первоначально установленной условиями договора процентной ставке в размере 8,9% годовых.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение принято в окончательной форме

10.04.2023 года

Судья                                                                                               Савинова М.Н.