Решение по делу № 2-1525/2020 от 09.07.2020

Дело № 2- 1525/2020

16RS0045-01-2020-002370-65 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года город Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 09 сентября 2020 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р.Гафуровой,

при секретаре М.М.Гайнутдинове,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Садриевой Гульшат Ринатовны к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец обратилась к ответчику с иском о взыскании суммы, удержанной за навязанную услугу страхования в размере 79 747 рублей 00 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 666 рублей 88 копеек; штрафа; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек; убытков в размере 44 413 рублей 61 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Садриевой Г.Р. и ПАО ВТБ Банк заключён кредитный договор № на сумму 379 747 рублей 00 копеек. При подписании кредитного договора сотрудниками Банка также списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по программе «Лайф+» в размере 79 747 рублей 00 копеек. На данный вид страхования Садриева Г.Р. не выражала своего согласия, но сотрудник банка сообщил, что для выдачи кредита необходимо заключить указанный договор страхования, и данное условие является обязательным условием для получения кредита. Без приобретения дополнительной услуги страхования посредством заключения соответствующего договора с единственной предложенной банком страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» невозможно получение услуги кредитования. Данная информация подтверждается следующим: в п. 11 Индивидуальных условий договора прослеживается информация о целях заключения кредитного договора, где банк прописывает оплату страховой премии;     в анкете-заявления о предоставление потребительского кредита отсутствует согласие заемщика страховать свою жизнь в ООО СК «ВТБ Страхование». По правилам заключения полиса страхования, заемщик должен: выбрать страховую компанию, где желает заключить полис страхования; выбрать срок страхования; выбрать набор страховых событий; выбрать страховую сумму. После чего определяется страховая премия. ПАО «ВТБ Банк» нарушил все условия заключения страхового полиса, навязав заемщику свои условия, без права выбора всех вышеперечисленны условий заключения полиса страхования. ПАО «ВТБ Банк» предоставил готовый полис по программе «Лайф+», при этом, не уточняя информацию у своего клиента. Имеется доказательство того, что банк лично выбрал без участия заемщика всех условий страхования: страховая сумма идентична сумме кредита; срок действия полиса «Лайф+» совпадает с действием кредитного договора; номер полиса страхования идентичен номеру кредитного договора. При подключении истца к договору страхования, сумма кредита увеличилась на 79 747 рублей 00 копеек, что увеличило сумму кредитный денежных средств, при этом банк получает выгоду в двойном размере, а именно, от ООО СК «ВТБ Страхования» вознаграждения при заключение полиса страхования и от клиента, так как Истец обязуется оплачивать проценты за уплаченную страховую премию. Кредитный договор и общие условия правил кредитования являются шаблонами, все вышеприведенные доводы являются достоверными и подтверждаются документально. Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья имело для клиента вынужденный характер, тогда как при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относиться к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась с претензией в ПАО «ВТБ Банк», о возврате денежных средств за услугу «Лайф+» в размере 79 747 рублей 00 копеек, но Банк за навязанную услугу страхования жизни и здоровья денежные средства не перевел и не рассмотрел претензию надлежащим образом. Таким образом, истец считает, что данная программа изначально была истцу навязана. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

Представитель истца в судебном заседании уточненные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что в настоящее время кредитный договор исполнен, задолженность погашена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 379 747 рублей 00 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 22% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (п. 20 Согласия на кредит). Программы потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. Между Банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 6.4.7 договора страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2 - 4.3 договора и условиями соответствующей Программы страхования. Согласно п. 4.3 договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 1 Заявления). Согласно пункту 1 заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В настоящее время в рамках заключенного Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». Садриева Г.Р. приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв «Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписал и представил в банк заявление от ДД.ММ.ГГГГ Банком предоставлен кредит в сумме 379 747 рублей 00 копеек путем перечисления, в соответствии с п. п. 18 и 20 согласия на кредит, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ страхование и вознаграждения банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7 договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 63 797 рублей 60 копеек, а также комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 рублей 40 копеек (включая НДС), указанные в заявлении Садриевой Г.Р. от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 379 747 рублей 00 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 22% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (п. 20 Согласия на кредит).

Между Банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6.4.7 договора страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп. 4.2-4.3 договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 1 Заявления).

Согласно пункту 1 Заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Страхователю в рамках заключенного Договора коллективного страхования предложено две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи».

Садриева Г.Р. приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв «Лайф+», проставив отметку в заявлении.

Согласие поступило от Садриевой Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Из анкеты - заявления усматривается, что согласие на страхование заемщика выражается путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования. Соответственно, доводы представителя истца о том, что услуга навязана и представлена без согласия заемщика, не подтверждаются материалами дела.

Банком предоставлен кредит в сумме 379 747 рублей 00 копеек путем перечисления, в соответствии с п. п. 18 и 20 согласия на кредит, на банковский счет заемщика.

Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ страхование и вознаграждения банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца.

Из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7 договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 63 797 рублей 60 копеек, а также комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 рублей 40 копеек (включая НДС), указанные в заявлении Садриевой Г.Р. от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом указанный кредитный договор и договор страхования заключены с Садриевой Г.Р. на основании её анкет-заявлений на получение кредита в Банке от ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заявления - анкеты заемщик собственноручно проставила отметку о согласии на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования. Истцу доведена вся необходимая информация об условиях программы страхования; о способе приобретения/отказа от дополнительных услуг банка; о том, что приобретение дополнительной услуги банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по договору.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заявление Садриевой Г.Р. от ДД.ММ.ГГГГ содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 379 747 рублей 00 копеек.

При этом, Садриева Г.Р. была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 рублей 00 копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 рублей 40 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797 рублей 60 копеек.

В соответствии с пунктом 6 Заявления заемщик заверила личной подписью, что с Условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте.

Согласно разделу 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;     прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В судебном заседании представитель истца пояснила, что кредитная задолженность погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, истец, ссылающийся на недействительность кредитного договора, действует недобросовестно (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 части 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Заемщик добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Положения кредитного договора и заявления, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика. Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

При этом заемщики не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 16 Анкеты-заявления на получение кредита клиенту предлагается выбор на оказание дополнительных платных услуг, где он добровольно должен выразить согласие, либо несогласие на данные услуги.

При выборе услуг истец не проставил галочку и подтвердил оказание услуг, но при этом подписал заявление на включение в число участников страхования.

При этом действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую услугу страхования.

Сведений о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий о страховании, суду не представлено.

При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Ни в одном из документов, на основании которых между сторонами заключён договор потребительского кредита и осуществлено страхование истца, не содержатся условий об осуществлении страхования истца в целях получения кредита в Банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

При заключении кредитного договора ответчиком предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Сведений о том, что решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия истца на страхование, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии и перерасчете подлежащих уплате денежных сумм, однако требования истца не удовлетворены, по настоящее время ответ не поступил.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной страхователем.

Порядок и размер страховой выплаты (страхового возмещения) определен в разделе 10 Условий страхования: п.10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» -100% страховой суммы; п.10.1.2. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности; п.10.1.3. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; п.10.1.5 при наступлении страхового случая «травма» страховая премия производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложение № к Условиям страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с, их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из приведенного условия договора не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и не следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенного условия полиса не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть, договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая, не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности и полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого (последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг

Кроме того, банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности. Банком предоставляются денежные средства в кредит. При этом страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой зависит от трудоспособности заемщика, его здоровья, то страхование соответствующих рисков напрямую связано с обеспечением возвратности кредита. При предоставлении кредита банком предоставлялось истцу право на заключение кредитного договора, как с условием страхования, так и без такого условия, заемщик имел право выбора страховой компании. Размер страховой премии истцу был известен, а заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает права истца как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Садриевой Гульшат Ринатовны к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о взыскании стоимости услуг страхования, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Авиастроительный районный суд <адрес> со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:          С.Р. Гафурова.