Решение по делу № 2-184/2018 от 15.03.2018

Дело № 2-184/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 апреля 2018 года п.Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл

в составе судьи Подоплелова А.В.

при секретаре судебного заседания Васильевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ковенковой О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о прекращении договора страхования жизни и взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ковенкова О.В. обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК Ренессанс Жизнь») о прекращении договора страхования жизни и взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Одновременно с оформлением данного кредитного договора с ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок страхования по договору установлен на <данные изъяты> месяцев. Ею была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты> рублей. Вышеуказанный кредитный договор был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у нее не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Поскольку она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, то в силу п.1 ст.958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. В связи с этим у нее возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию, в которой просила досрочно расторгнуть указанный договор страхования и вернуть часть страховой премии в размере <данные изъяты> рубля. Данная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, требования, изложенные в претензии, ответчиком оставлены без ответа. Подлежащая возврату страховая премия составляет <данные изъяты> рубля. Указанный договор страхования жизни и здоровья был заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, является дополнительным по отношению к кредитному договору, он имеет тот же период действия, что и кредитный договор. Данный договор был заключен как обеспечительная мера исполнения ею обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. В п.5 договора страхования указано, что размер страховой суммы уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В соответствии с п.11.3 Полисных условий в

договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии. Однако доказательств несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной ею страховой премии ответчиком предоставлен не было. Также с ответчика следует взыскать неустойку в сумме <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рубля (страховая премия) х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ (истечение 10-дневного срока для удовлетворения требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска), которую она снижает до <данные изъяты> рубля. Нарушение ответчиком своих обязательств причинило ей нравственные страдания. Причиненный ей моральный вред она оценивает в <данные изъяты> рублей. Поскольку ответчик нарушил права потребителя, то с ответчика в ее пользу следует взыскать штраф в сумме <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рубля (часть невозвращенной страховой премии) + <данные изъяты> рубля (неустойка) + <данные изъяты> рублей (моральный вред) х <данные изъяты>%. Просит признать договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком, прекращенным, взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 56244.06 рубля, неустойку в размере 56244.06 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 56744.06 рубля и почтовые расходы в размере 177.23 рублей.

В судебное заседание истец Ковенкова О.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик – ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Ковенковой О.В. кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (п.1 п/п.1, 2, 4, 11). Согласно п.2 п/п 2.1.1 Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ответчиком, данный договор заключен на срок <данные изъяты> месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредит-

ному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному догов и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п.5).

Согласно правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения) договора при досрочном погашении кредита страхователю выплачивается часть страховой премии страховщиком, рассчитанная по формуле (п.11.3). Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п.11.5).

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Ковенкова О.В. и Банк заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, на основании чего заемщику был открыт банковский счет и выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней. В соответствии с кредитным договором кредит был погашен в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует.

Согласно заявлению Ковенковой О.В. от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному ответчику, она просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ей часть страховой премии в размере <данные изъяты> рубля.

Согласно описи вложения в ценное письмо от ДД.ММ.ГГГГ и кассовому чеку вышеуказанное заявление истца направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором заявление истца об отказе договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сум-

му) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита сроком на <данные изъяты> месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена истицей в размере <данные изъяты> рублей, что не оспаривается ответчиком. Страховыми рисками согласно договору являлись: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и

суммы кредита и страхования. Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит, то есть договор страхования действовал <данные изъяты> дней. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с досудебной претензией о добровольном возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако данная претензия оставлена без ответа.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст.329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

Поскольку истец произвела оплату страховой премии в полном объеме, в дальнейшем досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком кредита, то возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, и в силу п.1 ст.958 ГК РФ, п.11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов действие заключенного сторонами договора страхования прекратилось. Поэтому данный договор следует признать прекращенным.

В связи с этим в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, Правилами страхования жизни заемщиков кредитов у истицы возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В рассматриваемом же споре исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии за неистекший период страхования в количестве <данные изъяты> дней в размере 56242.97 рубля (<данные изъяты> рублей – (<данные изъяты> рублей х <данные изъяты> дней / <данные изъяты> дней).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (истечение 10-дневного срока для удовлетворения требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска) в размере <данные изъяты> рубля, размер которой просила снизить до <данные изъяты> рубля.

Данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не могут быть применены, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании истец просила взыскать с ответчика в ее пользу моральный вред в размере 1000 рублей.

В судебном заседании установлено, что ответчиком нарушены права истца в связи с незаконным несвоевременным возвратом страховой премии, в связи с чем истцу причинен моральный вред.

Суд, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.1 ст.13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п.3 ст.13 и ст.15 указанного Закона ответственность продавца наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. При определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований потребителя должны быть учтены только взысканные судом в пользу истца суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда.

Поскольку с ответчика в пользу истца взыскано 57242.97 рублей (<данные изъяты> рубля (часть невозвращенной страховой премии) + <данные изъяты> рублей (моральный вред), то штраф в размере 50 % от указанной суммы составляет 28621.49 рубль (<данные изъяты> рубля х <данные изъяты>%), который необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно кассовому чеку от ДД.ММ.ГГГГ истица в связи с направлением ответчику заявления о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии уплатила почтовые расходы в сумме 177.23 рублей.

Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать почтовые расходы в сумме 177.23 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государ­ственная пошлина в доход государства в размере 2187.29 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Ковенковой О.В. ДД.ММ.ГГГГ, прекращенным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ковенковой О.В. часть невозвращенной страховой премии в размере 56242 (Пятьдесят шесть тысяч двести сорок два) рубля 97 копеек, штраф в размере 28621 (Двадцать восемь тысяч шестьсот двадцать один) рубль 49 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей и почтовые расходы в сумме 177 (Сто семьдесят семь) рублей 23 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2187 (Две тысячи сто восемьдесят семь) рублей 29 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд в течение одного месяца.

Судья: А.В.Подоплелов