Решение от 04.12.2023 по делу № 2-737/2023 от 04.09.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Муравленко                                           04 декабря 2023 года

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи                                     Кочневой М.Б.,

при секретаре судебного заседания            Галеевой А.В.,

с участием представителя истца Чмыря А.В., действующего на основании доверенности от 08 августа 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-737/2023 по иску Чмыря Дениса Александровича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным и необоснованным решения, принятого в одностороннем порядке, о повышении процентной ставки по договору потребительского кредита,

                                                      УСТАНОВИЛ

Чмырь Денис Александрович обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о признании незаконным и необоснованным решения, принятого в одностороннем порядке, о повышении процентной ставки по договору потребительского кредита. В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГ с целью приобретения автомобиля TOYOTA Land Cruiser Prado между Чмырем Денисом Александровичем и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 3 995 729 рублей сроком на 84 месяца, под 18,48 % годовых, ежемесячный платеж составлял 85 167 рублей 72 копейки. На момент заключения договора процентная ставка составляла 18,4% годовых. Сотрудники банка не разъяснили Чмырю Д.А., все условия договора. При заключении договора выбрана схема кредитования с участием в акции «Автокредит с Халвой». Для участия в акции истцом период с 07.08.2022 по 06.09.2022, по банковской карте «Халва» должны быть совершены покупки на сумму 10 000 рублей пять раз. В следующем периоде с 07.09.2022 по 06.10.2022 истцом не было совершено покупок по карте «Халва» в необходимом размере. Вследствие чего, ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке увеличил истцу процентную ставку на 3% годовых, ссылаясь на нарушение п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, в связи с увеличением процентной ставкой, существенно возросла сумма ежемесячного платежа. Истец просит признать незаконным и необоснованным решение ПАО «Совкомбанк» о повышении процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ в одностороннем порядке с ежемесячным платежом в размере 98 760 рублей 39 копеек, начиная с 7 августа 2023 года. Кроме того, истцу была увеличена кредитная ставка, в связи с отсутствием пролонгации договора страхования, что так же оспаривается истцом и с ежемесячным платежом в размере 98 760 рублей 39 копеек заемщик, не согласен.

До начала судебного заседания от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, согласно которому он просит признать незаконным взимание денежных средств на погашение неустойки, просроченной комиссии в сентябре и октябре 2023 года в размере 19 589 рублей 31 копейка.

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца Чмырь А.В., действующий на основании доверенности, допрошенный в судебном заседании, суду пояснил обстоятельства дела, указав, что в отношении его доверителя допущены нарушения со стороны банка. Так, согласно п.1 ст.779 ГК РФ и ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику банк был обязан разъяснить содержание финансовых услуг как потребителю, в чем заключается участие в акции «Автокредит с Халвой». Повышение в одностороннем порядке процентной ставки является незаконным. Кроме того, в части повышения ставки в рамках участия в акции «Автокредит с Халвой» его доверитель не оспаривает, подтверждает, что заемщик не исполнил условия акции и согласен с повышением ставки однократно. Между тем категорично не согласен с повышением ставки по причине отсутствия договора страхования, поскольку данный кредитный договор является потребительским, ответственность автовладельца застрахована в рамках ОСАГО, данная услуга была навязана заемщику.

Представитель ответчика, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Представил письменные возражения, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Свои возражения мотивировали следующим образом: 07 июля 2022 года между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит-Авто Стиль под залог Авто» на сумму 3 995 729 рублей, сроком на 84 месяца, под 18,48% годовых. При обращении в банк каждый клиент получает индивидуальную консультацию, банк презентует клиенту весь спектр услуг, клиент самостоятельно принимает решение об их оформлении, дополнительные услуги оформляются с согласия клиента. Пунктом 1,17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик был ознакомлен и подписал, предусмотрено, что сумма кредита составляет 3 995 729 рублей, а так же возможность добровольного получения дополнительных услуг. При этом, заемщик так же подтвердил и расписался, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и перечнем и размерами платежей. В соответствии с п.4 договора (индивидуальных условий), заемшиком была выбрана схема кредитования подключением услуги «Персональное предложение» участие в акции «Автокредит с Халвой». По условиям акции необходимо соблюдать оборот 5х10 000 рублей, пять покупок на сумму 10 000 рублей в месяц. Однако, заемщиком, в период с 07 августа 2022 по 06 сентября 2022 не было произведено покупок на сумму 50 000 рублей, разница составила 297 рублей. В связи с этим, акция перестала действовать, ставка была повышена на 3 пункта, с 22 сентября 2022 процентная ставка составила 21,49%. Кроме того, согласно п.10 индивидуальных условий обеспечением исполнением обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства. В силу п.9 индивидуальных условий заемщик обязан заключить следующие договоры: договор банковского счета, договор залога, договор страхования ТС (КАСКО). В нарушение условий договора заемщик не пролонгировал страховку, предыдущий договор страхования был заключен со сроком действия до 06 июля 2023. На основании этого, с 06 августа 2023 года процентная ставка была повышена до 24,49% в соответствии с индивидуальными условиями. Истец, как потребитель до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно с учетом своего волеизъявления принял на себя обязательства, определенные договором, принцип свободы договора соблюден. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, считают, что оснований для удовлетворения иска не имеется. Помимо этого, считают, что не соблюден досудебный порядок рассмотрения спора, поскольку истец должен был обратиться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Согласно положениями ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, 07 июля 2022 Чмырь Денис Александрович и Публичное акционерное общество «Совкомбанк» заключил договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил денежные средства в размере 3 995 729 рублей, сроком на 84 месяца под 18,49 % годовых, под залог автомобиля.

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что действующая процентная ставка увеличивается в случае: нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3. индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной савки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования). Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права снижения процентной ставки в последующем. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договора договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения, угона, утраты, гибели, повреждения на условиях, предусмотренных данным пунктом. Пунктом 10 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки TOYOTA модель Land Gruiser Prado, год выпуска 2022 год.

В индивидуальных условиях указано, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними (л.д.48).

Кроме того, заемщик был ознакомлен с паспортом акции «Автокредит Халва», ему было разъяснено под подпись, что установление по договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до даты погашения задолженности, возможно при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка, а именно совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте Халва 5 и более расходных операций на общую сумму от 10000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях и за счет собственных или заемных средств. В связи с этим заемщиком Чмырь Д.А, был заключен договор потребительского кредита карта «Халва» (л.д.9).

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик согласен на заключение договора страхования транспортного средства осознает и подтверждает, что факты навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с договором страхования отсутствовали (л.д.52). Из страхового полиса № от 07 июля 2022 года следует, что страховая премия оплачена в размере 66 730 рублей, срок действия полюса установлен до 06 июля 2023 года. Выгодоприобретателем при хищении, угоне, ущербе, полной гибели автомобиля является ПАО «Совкомбанк», по остальным рискам собственник (л.д.57)

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. Согласно статье 5 названного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, закон допускает возможность предоставления банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования рисков заемщика, однако на кредитора возложена обязанность обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Между тем, указаний в договоре, ссылки истца на то обстоятельство, что банк обязывал заемщика заключать договор страхования исключительно с определенным страховщиком, не имеется, поскольку как указал представитель истца, его доверитель не намерен был пролонгировать договор страхования, возражал против увеличения процентной ставки в целом. Факт того, что после окончания срока действия страхового полиса 06 июля 2023 истцом не был заключен договор страхования, стороной истца не оспаривался в ходе судебного разбирательства. В связи с этим, на основании п.4 индивидуальных условий процентная ставка была увеличена на 3%., до 24, 49%.

Так, согласно пункту 23 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день. В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (замов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8). В этой связи отсутствуют основания полагать, что процентная ставка 24,49% годовых превышает размер ставок обычно взимаемые в подобных случаях по вышеуказанным кредитным продуктам в данный период.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского займа применяется неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Расчет неустойки выполнен банком в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в связи с допущенным нарушением условий договора. Исходя из этого, оснований признавать незаконным решение банка о взимании денежных средств на погашение неустойки в размере 19 589 рублей 31 копейка, не имеется, поскольку истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в силу требований действующего законодательства.

Кроме того, из приведенных норм закона следует, поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время, а кредитор, следовательно, вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за вышеуказанный период, в котором условие о страховании заемщиком не выполнено.

Помимо этого, заемщиком был выбран вид кредитования с подключением услуги «Персональное предложение» и участие в акции «Автокредит с Халвой». По условиям данной акции было необходимо соблюдать оборот 5 на 10 000 рублей. Однако, истцом было допущено нарушение условий акции в период с 07 августа 2022 по 06 сентября 2022 на сумму 297 рублей. В связи с этим, на основании п.4 индивидуальных условий было произведено повышение процентной ставки на 3% до 21,49%. Данное обстоятельство сторона истца не оспаривала, факт участия в акции подтвердила.

В то же время, истец не согласен с повышением ставки в связи с не заключением договора страхования, его пролонгации. Условиями договора было предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 18,49% при условии заключения договора страхования (КАСКО) и участия в акции «Автокредит с Халвой». Впоследствии процентная ставка была увеличена дважды с 22 сентября 2022 года на 3% до 21,49%, в связи с нарушением условий договора и несоблюдения требований по акции и с 06 августа 2023 года по причине не заключения договора страхования на 3% до 24, 49%.

Таким образом, дисконт составляет 6% и не превышает базовые процентные ставки по продукту приобретение транспортного средства без оформления полиса КАСКО при приобретении поддержанных автомобилей иностранных и отечественных марок от 24, 3% до 25,5% (л.д.157-164).

Довод истца на то обстоятельство, что кредит является потребительским, следовательно, страхование автомобиля в обязательном порядке является незаконным, не принимается судом, поскольку согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в обеспечение кредита заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства марки TOYOTA модель Land Gruiser Prado, год выпуска 2022 год, а так же в заявлении заемщика указано, что просит заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства, характеристики которого, указаны в данном заявлении (л.д.52).

Помимо этого, ссылка истца на средневзвешенную кредитную ставку по кредитам не принимается судом, поскольку ее значения применяются при расчете неустойки, а так же в силу п.5 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Следовательно, средневзвешенная ставка применяется, по сделкам заключенным между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, тогда как ПАО «Совкомбанк» имеет лицензию и осуществляет профессиональную, банковскую деятельность.

В то же время, даже само по себе установление в договоре размера процентов, которые превышает значение ключевой ставки банковского процента, средневзвешенные ставки по кредитам для физических лиц, иные применяемые при заключении аналогичных договоров ставки не свидетельствует о кабальности договора. Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ, предъявление требований о взыскании с заемщика задолженности по процентам по договору займа в размере, согласованном при заключении договора, не может быть расценено как злоупотребление правом. С учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора. Кредитор и заемщик являются самостоятельными участниками гражданского оборота, свободно осуществляющими свои права и несущими принятые на себя собственным волеизъявлением обязанности. То, что истец подписал договор займа на предложенных условиях, свидетельствует о том, что он согласился на заключение договора займа на указанных в нем условиях.

Стороной ответчика было заявлено ходатайство об оставлении заявления без рассмотрения, поскольку потребитель финансовой услуги и вправе подавать иск в судебный орган только после получения от финансового уполномоченного решения по своему требованию, то есть, предусмотрен обязательный досудебный порядок. Суд не соглашается с позицией ответчика по следующим основаниям.

Так, согласно части 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным зак░░░░ ░░ 25 ░░░░░░ 2002 ░░░░ N 40-░░ "░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░", ░ ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░ 1 ░ 4 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 135 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ 500 000 ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 12, 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░». ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 24 ░░ 25 %, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ (░.░.68).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░). ░░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.194-199 ░░░ ░░,

                                                               ░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 589 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                   /░░░░░░░/                 ░.░. ░░░░░░░