Решение по делу № 2-4064/2018 от 16.08.2018

Дело № 2-4064/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Ривной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

21 сентября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к Волковой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к Волковой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.**** между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), и Волковой Е.А. заключен Кредитный договор ### (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно п. 2.1 Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение ### к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 1700 000 руб. под 11,50 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 14,50% годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен **.**.****.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика ###, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. Платежей в счёт погашения задолженности Ответчиком произведено не было, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.

Ответчику направлено **.**.**** требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен, и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на **.**.**** размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1 845 822,28 руб., в том числе: основной долг - 1700000 руб., проценты за пользование кредитом - 140 867,12 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 4 038,56 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 916,60 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, а именно: квартира, находящаяся по адресу: ... кадастровый номер ### (далее по тексту - Недвижимое имущество, Квартира).

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на Недвижимое имущество в пользу Залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.****.

Право собственности Заемщика на квартиру подтверждено Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.****. Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Волкова Е.А..

В Закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 180 000 руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от **.**.****.

В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на **.**.****, рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры общей площадью ... кв.м., по адресу: ... составляет 1 542 360,33 руб.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог.

В связи с этим просит суд:

- расторгнуть Кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Волковой Е.А.

- взыскать с Волковой Е.А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по Кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в сумме 1 845 822,28 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 23 429,11 руб.;

- взыскать Волковой Е.А. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» проценты по просроченному кредиту, начисленным на сумму основного долга по Кредитному договору ### от **.**.**** по ставке 11,50 % годовых, начиная с **.**.****. по день вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Волковой Е.А. и находящееся в залоге, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: ... кадастровый номер ###, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 1 542 360,33 руб.

В судебное заседание представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Волкова Е.А. в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Волковой Е.А. заключен Кредитный договор ### (###).

Согласно п. 2.1 Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение ### к Кредитному договору)(###) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 1700 000 руб. под 11,50 % годовых при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 14,50% годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен **.**.****.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика ###, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение ### к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение ### к Кредитному договору) (###).

Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы Ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение ### к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. Платежей в счёт погашения задолженности Ответчиком произведено не было, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности (###).

Ответчику направлено **.**.**** требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен, и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней (###).

По состоянию на **.**.**** размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1 845 822,28 руб., в том числе:

- основной долг - 1700000 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 140 867,12 руб.;

- неустойка за просрочку погашения процентов - 4 038,56 руб.;

- неустойка за просрочку погашения основного долга - 916,60 руб.

Суд считает возможным согласиться с данным расчётом задолженности, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Волковой Е.А. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 1 845822 руб. 28 коп. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Подлежит удовлетворению требование ПАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО АКБ “Связь-Банк” и Волковой Е.А.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 452 ГК РФ установлен порядок расторжения договора, согласно которому требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, основанием для расторжения кредитного договора послужило нарушение заемщиком Волковой Е.А. существенных условий договора, а именно: обязанности возврата заемных средств в установленные сроки и оплаты процентов за пользование заемными средствами.

Поскольку требование банка о досрочном возврате всего причитающего по договору оставлено ответчиком без исполнения, истец правомерно воспользовался своим правом, установленным ст. 450 ГК РФ, и обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, включающими, в том числе, и требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

С учетом вышеизложенного подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов по просроченному кредиту, начисленным на сумму основного долга по Кредитному договору ### от **.**.**** по ставке 11,50 % годовых, начиная с **.**.****. по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу абзаца первого п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из представленных в материалы дела документов, обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества: квартира, находящаяся по адресу: ... кадастровый номер ###

Ипотека в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.****.

Права Банка как залогодержателя подтверждаются Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Волкова Е.А. (###).

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом выполнял взятые на себя обязательства по Кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на имущество, переданное в залог.

В силу требований п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В Закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 180 000 руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от **.**.****.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату истцом проведена экспресс-оценка рыночной стоимости квартиры, составленной по состоянию на **.**.****, в соответствии с которой рыночная стоимость находящейся в залоге квартиры общей площадью ... кв.м., по адресу: ..., составляет 1 542 360,33 руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих выводы отчета об оценке, ответчиком не представлено, также как не представлено доказательств иной стоимости заложенного имущества. В связи с чем суд принимает данное доказательство в качестве допустимого.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета подлежит установлению в размере 1 542 360,33 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 429,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между Волковой Е.А. и Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) кредитный договор ### от **.**.****г.

Взыскать с Волковой Е.А. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. по состоянию на **.**.**** в размере 1 845 822,28 руб., в том числе:

- основной долг - 1700000 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 140 867,12 руб.;

- неустойка за просрочку погашения процентов - 4 038,56 руб.;

- неустойка за просрочку погашения основного долга - 916,60 руб.,

а также расходы по оплате госпошлины в размере 23 429,11 руб., всего 1869 251, 39 руб.

Взыскать с Волковой Е.А. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты по просроченному кредиту, начисленные на сумму основного долга 1700000 руб. по ставке 11,50 % годовых, начиная с **.**.****г. по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ###, принадлежащую на праве собственности Волковой Е.А. путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 542 360,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение составлено 25 сентября 2018 г.

6