Решение по делу № 2-2491/2016 от 01.11.2016

Дело № 2-2491/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2016 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Абросимовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константинова А.В. к Публичному акционерному обществу ПАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Константинов А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк», в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 1 000 000 рублей, сроком на 84 месяца, с оплатой 25.9% за пользование суммой займа. В рамках заключения кредитного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования жизни - здоровья в страховой компании ЗАО "МАКС". Условия заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере 138 356 рублей 16 копеек, являющейся платой за участие в Программе страхования. У истца отсутствовала возможность повлиять на содержание кредитного договора.

Согласно Выписке по лицевому счет Банк произвел единовременное списание в счет оплаты комиссии банку в размере 138 356 рублей 16 копеек при предоставлении кредита.

Истец просит признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "Промсвязьбанк" в части обязывающей заемщика присоединиться к договору коллективного страхования, взыскать с ответчика в пользу истца стоимость страховой премии в размере 138 356 рублей 16 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом в пользу взыскателя.

В судебное заседание истец Константинов А.В., надлежащим образом извещенный о дне и часе судебного слушания не явился, согласно теста искового заявления просил рассмотреть спор в свое отсутствие.

Представитель ПАО "Промсвязьбанк" Елшина Ж.В., действующая на основании доверенности, представила возражения относительно удовлетворения заявленных требований, в котором указала, что ответчик заявленные исковые требования не признает в полном объеме. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, с условиями кредитного договора истец был согласен. Ответчик, соблюдая принцип свободы договора, предоставил истцу, при заключении договора кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В Анкете Банк обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от подключения к программе страхования. Договор страхования в отношении заемщика был заключен, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц ЗАО "МАКС".

ЗАО «Макс» надлежащим образом извещенное о дне и часе судебного слушания, представителя в судебное заседание не направило.

Исследовав представленные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Константиновым А.В. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор № сроком возврата кредита 84 месяцева с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25.9% годовых, и суммой кредита 1 000 000 рублей.

В рамках заключения кредитного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования жизни - здоровья в страховой компании ЗАО "МАКС".

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ЗАО "МАКС" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Так, в пункте 1.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" от ДД.ММ.ГГГГ № указано о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в ПАО "Промсвязьбанк" Заявления и предложено Банку заключить с истцом договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и Правилами.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" путем присоединения к Правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках такой Программы.

На основании указанного договора в тот же день со счета истца была списана комиссия за присоединение к программе "Защита заемщика" в размере 138 356 рублей 16 копеек.

В вышеназванном заявлении с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ЗАО "МАКС" договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен Константинов А.В., последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с данной страховой компанией и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь). Страховая сумма установлена в размере 1 000 000 рублей, но не более 3000000 рублей.

В пункте 1.2 заявления на заключение договора оказания услуг Константинов А.В. просил банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО "МАКС".

Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг (пункт 1.3) согласился с тем, что договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с его счета, ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по договору страхования. Также подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав по нему (в том числе, обязательств по предоставлению кредита), вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Из данного заявления истца следует, что договор страхования заключается по инициативе Константинова А.В., услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. О размере страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику, уведомлен.

Пункт 1.6 Условия заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере 138 356 рублей 16 копеек в счет уплаты комиссии за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за "Услугу" по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел единовременное списание денежных средств со счета истца в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору коллективного страхования в указанной сумме.

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Согласно условий кредитного договора, в случае незаключения договора личного страхования, процентная ставка устанавливается в размере 29,9% годовых, в данном случае процентная ставка годовых составила 25,9%, что не нарушает права потребителя.

Указанная комиссия включена банком в полную стоимость кредита. Сумма страхового взноса была предоставлена истцу из кредитных средств, перечислена в ЗАО "МАКС" и заемщик включен в реестр застрахованных лиц.

Анализируя указанные доказательства, суд пришел приходит к выводу, что истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных условиях и добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию.

В представленных документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, истец не высказал. С заявлением о расторжении договора в Банк не обращался.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца, как потребителя услуг Банка, а потому у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, применении последствий недействительности сделки и взыскания уплаченной комиссии, а также для удовлетворения производных от данного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Константинова А.В. к Публичному акционерному обществу ПАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья А.А. Абросимова