Решение по делу № 2-5017/2018 от 04.10.2018

                          Дело №2-5017/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2018 года                              город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи             Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания         Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о взыскании комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», компенсации морального вреда и штрафа. В обосновании иска указана, что --.--.---- г. между истцом и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ---, на срок 60 месяцев, под 18,90 процентов годовых. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки на условиях определенных кредитным договором. Кредитор в кредитный договор включил условие о том, что Банк оказывает клиенту дополнительные услуги по программе «Финансовая защита» (договор №--). Плата за дополнительную услугу составляет ---. Страховой полис и условия страхования истцу банком представлены не были. Истцу при получении кредита не было разъяснено и не представлено право на получение кредита без личного страхования, на иных условиях, а также право на получение услуги в любой другой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей». Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявление на страхование, но страховой полис ему был выдан. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителя. --.--.---- г. истец обратился к отвечику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке ответчиком денежные средства не возвращены. На основании изложенного истец просит взыскать комиссию за подключение к программе «Финансовая защита» в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы и расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ---.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление согласно которому просит в иске отказать, в случае удовлетворения требований истца уменьшить размер штрафа до --- и рассмотреть дело, в случае неявки представителя ответчика без его участия.

Согласно частям 1 и 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, представителей истца и ответчика, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав письменные дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что истец 17 июля 2018 года обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истец просил предоставить кредит в сумме --- сроком на 60 календарных месяцев, под 18,90 % годовых и активировать следующие дополнительные услуги: программа «Финансовая защита», стоимость услуги --- на срок действия кредита, СМС - пакет стоимостью --- ежемесячно. Согласно указанного заявления истец ознакомился с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлено доказательство о наличии согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги подключения к программе «Финансовая защита», информация о самой услуге и стоимости услуги.

По результатам рассмотрения заявления, --.--.---- г. между истцом и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ---, на срок 60 месяцев, под 18,90 процентов годовых. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки на условиях определенных кредитным договором.

Согласно п. 1.1 и п. 1.2 кредитного договора сумма к выдаче ---, сумма для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» ---.

Кредитный договор содержит распоряжение истца, в том числе, распоряжение банку о перечислении при указании суммы комиссии в п. 1.2 договора перечислить банку указанную сумму кредита для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита».

Согласно выписке по счету №-- комиссия в сумме --- перечислена --.--.---- г..

Таким образом истец была подключена к программе «Финансовая защита».

Как следует из Описания программы «Финансовая защита», подключение к ней позволяет заемщику до момента окончания срока действия кредитного договора воспользоваться опциями программы: 1) уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита - за счет увеличения срока кредита и оставшейся прежней процентной ставки по договору; 2) кредитные каникулы - в случае возникновения финансовых трудностей, связанных с потерей работы или временной нетрудоспособностью заемщик имеет право не вносить кредитные платежи в течение 2-6 месяцев, при этом увеличивается срок кредита, размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся; 3) пропуск платежа - при возникновении финансовых трудностей по любой причине заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате увеличивается срок кредита; 4) отказ от взыскания задолженности по кредиту - при возникновении инвалидности, утрате жилья или госпитализации клиента сроком не менее 6 месяцев заемщик вправе обратиться в Банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору, при этом у банка имеется обязанность рассмотреть заявление и дать ответ по СМС - сообщению или по телефонной связи.

Поскольку подключение истца к программе «Финансовая защита» наделяет ее дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к этой программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по кредитному договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять, установление такой платы не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе «Финансовая защита» не может расцениваться, как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку по своей сути направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках единого договора об оказании финансовых услуг, а именно кредитного договора №-- от --.--.---- г..

В данном случае подключение заемщика к программе «Финансовая защита» не влечет обязанность совершения кредитором, каких – либо действий, выходящих за рамки исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому не порождает правоотношений, вытекающих из договора оказания услуг, следовательно, спорные правоотношения урегулированы положениями параграфа 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 6.7.1 описания программы «Финансовая защита» возврат платы за подключение к ней может производиться в случае отказа от участия в ней в течение 14 дней с даты подключения или в случае досрочного погашения задолженности по договору пропорционально времени с даты отказа от участия в программе или досрочного погашения кредита до даты окончания срока кредита. Если участник программы откажется от программы по истечению 14 календарных дней с даты подключения (кроме случаев отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) банк на основании заявления отключит договор от программы (если указано об этом в заявлении) без возврата стоимости подключения программы.

Наличие в договоре ограничительных условий, при которых допускается возврат заемщику платы за подключение к программе «Финансовая защита», по мнению суда, не нарушает закон, которым не ограничено право сторон кредитного договора на определение условий внесения платы за пользование кредитом.

--.--.---- г. истец направила в банк претензию с заявлением о расторжении договора по программе «Финансовая защита», то есть по истечении 14 дней с даты подключения к программе.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом наличия волеизъявления истца на подключение к программе «Финансовая защита», предоставление истцу необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора, приходит к выводу о том, что подключение к программе «Финансовая защита» не нарушает прав истца, как потребителя финансовых услуг, в т.ч. не нарушается ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом вышеизложенного, а также направление истцом заявления о расторжении договора и возврате комиссии по истечении 14 календарных дней, после подключения к программе «Финансовая защита», суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика уплаченной комиссии в размере ---.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав потребителя, как при заключении кредитного договора №-- от --.--.---- г., так и при его исполнении, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации (…)) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом отклонены как материальное, так и нематериальное требования истца, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Судебные расходы, подлежат распределению в соответствии со ст. 98 и 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                             Р.С. Муллагулов