Решение от 18.05.2023 по делу № 33-5645/2023 от 25.04.2023

УИД 34RS0011-01-2022-007672-93

судья Кармолин Е.А. дело № 33-5645/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Волгоград 18 мая 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Старковой Е.М.,

судей Ждановой С.В., Олейниковой В.В.,

при помощнике судьи Калимуллиной Н.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по иску .......... к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, КПП 772501001) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены, судом постановлено:

«Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу ........ (паспорт 1818 № <...>) сумму страховой премии по договору страхования № U54№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 711 793 рубля 61 копейка, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 355 896 рублей 80 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) государственную пошлину в доход бюджета городского округа-<адрес> в размере 13 538 рублей 45 копеек».

Заслушав доклад судьи областного суда .......... об обстоятельствах дела, возражения на апелляционную жалобу ........ судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

........ обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 711 793 рубля 61 копейка, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «АльфаСтрахование» был заключен кредитный договор на сумму 5761 500 рублей, одновременно с которым на его имя были оформлены полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ <...> (программа 1.03), страховая сумма 5761500 рублей, страховая премия - 21271 рубль 46 копеек, срок действия договора страхования 13 месяцев, а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» от ДД.ММ.ГГГГ № U54№ <...> (программа 1.7.1), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» 5761500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 492193 рубля 42 копейки, страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 247790 рублей 59 копеек, срок действия договора страхования - 84 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, в связи с чем он обратился в страховую организацию с заявлением о возврате денежных средств по указанным полисам, по данному обращению только частично средства были возвращены по полису № PIL№ <...> в размере 16 168 рублей 46 копеек.

В возврате части уплаченной суммы страховой премии по договору страхования № U54№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» истцу было отказано, поскольку договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите»).

Полагает данное решение незаконным, противоречащим положениям пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите».

Судом постановлено решение об удовлетворении исковых требований, резолютивная часть судебного акта приведена выше.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права. Указывает, что договором страхования № U54№ <...> были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности. В связи с чем, для наступления оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском, досрочное его погашение не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Кроме того, истцом пропущен 14-дневный календарный срок со дня заключения договора страхования на расторжение договора страхования и возврат страховой премии. Приводит доводы о неправомерности взыскания компенсации морального вреда и несоразмерности взысканного штрафа возможным убыткам.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился ........, другие участники процесса не явились.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Волгоградского областного суда в сети Интернет (http://oblsud.vol.sudrf.ru).

Судебная коллегия, руководствуясь требованиям статьи 167, статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, проверив законность обжалуемого судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в апелляционной жалобе (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив имеющиеся доказательства, выслушав истца, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Установленным требованиям решение суда не отвечает.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ........ и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL№ <...>, по условиям которого заёмщику (........) предоставлен кредит в размере 5761 500 рублей, на срок 84 месяца, под 16,99% годовых. В свою очередь заёмщик обязался осуществлять погашение кредита (ежемесячно в размере 95 000 рублей) и уплату процентов в соответствии с графиком погашения, что подтверждается копиями заявления на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заёмщиком потребительского кредита: добровольная оплата заёмщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита (Программа 1.7.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

Также ДД.ММ.ГГГГ ........ подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), что подтверждается полисом-офертой №PIL№ <...>.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №PIL№ <...> являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора составила 5761 500 рублей; страхования премия - 21 271 рубль 46 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ........ подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1), что подтверждается полисом-офертой №U54№ <...>.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №U54№ <...> являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страхования премия составила 739 984 рубля 01 копейка.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1) от ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждёнными приказом генерального директора ООО «Альфастрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № <...> (далее - Правила страхования), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (т.1 л.д.122-166).

ДД.ММ.ГГГГ ........ досрочно погасил кредитные обязательства по договору №PIL№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования №PIL№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) и №U54№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно вернуло ........ сумму страховой премии по договору страхования №PIL№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита в размере 16 168 рублей 46 копеек; в возврате части уплаченной суммы страхования по договору №U54№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1) отказано.

Разрешая заявленные исковые требования и удовлетворяя их, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования №U54№ <...> по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1) размер страховой суммы по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность 1-й группы» поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. В связи с этим, в соответствии с разъяснениями Президиума Верховного Суда Российской Федерации, утверждёнными ДД.ММ.ГГГГ в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судебная коллегия с данным выводом суда не соглашается.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, ........ ДД.ММ.ГГГГ направил заявление о возврате страховой премии по договору страхования №U54№ <...> в размере 739984 рубля 01 копейка, в связи с досрочным погашением кредита, то есть с пропуском установленного Правилами срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии - 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме.

Указание на то, что размер страховой суммы по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность 1-й группы» поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая, является несостоятельным, поскольку из договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа 1.7.1) № U54№ <...> следует, что в соответствии с указанным договором были застрахованы риски наступления смерти, установления инвалидности I группы в течение срока страхования и госпитализация застрахованного в течение срока страхования. Страховая сумма в течение всего срока действия страхования по указанным рискам определена как: единая (агрегированная) по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» в размере 5761500 рублей, страховая сумма по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 5761500 рублей, эта сумма не зависит от исполнения истцом обязательств по погашению кредита. Срок действия договора страхования установлен 84 месяца.

Кроме того, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 указанного выше Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Ссылка на то, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, опровергается материалами дела. Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан договором обеспечительного страхования по кредитному договору, поскольку не имеется двух обязательных условий: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и перерасчёт страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах и учитывая, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заёмщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора, вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии противоречит условиям самого договора и не основан на законе.

На основании изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ .......... ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░