Решение по делу № 33-21276/2019 от 21.11.2019

РЎСѓРґСЊСЏ Шарифуллин РЁ.Рќ.              УИД- 16RS0036-01-2019-004694-53

                              Дело в„– 2-3420/2019

33-21276/2019 Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

19 декабря 2019 Рі.      Рі. Казань

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Чекалкиной Е.А.,

судей Галиевой А.М., Телешовой С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Миннебаевым Д.Ф.

рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Чекалкиной Е.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сираева И.Р. на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 11 октября 2019 г., которым постановлено:

в иске Сираева Ильнура Расиховича к АО «Тойота Банк» о защите прав потребителей, взыскании незаконно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя Сираева И.Р. об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р» :

Сираев И.Р. обратился в суд с иском к АО «Тойота Банк» о защите прав потребителей, взыскании незаконно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 28.09.2018. Сираев И.Р. заключил кредитный договор с АО «Тойота Банк» на сумму 408 695 руб. 65 коп. Так же была удержана сумма за страхование жизни и здоровья с АО «МетЛайф» в размере 79 695 руб. 65 коп. Считает данные услуги навязанными, согласия на их предоставление не давал, отдельное распоряжение или заявление на включение дополнительных услуг в кредитный договор не составлялось.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанную сумму в размере 79 695 руб. 65 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 603 руб. 28 коп.; в счет компенсации морального вреда 20 000 руб.; штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец и его представитель иск поддержали.

Представитель ответчика иск не признал, в возражении к иску просил в удовлетворении требований отказать.

3-лицо АО «МетЛайф» извещен, в судебное заседание не явился, отзыва к иску не представил.

Суд в удовлетворении исковых требований отказал и вынес решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Сираева И.Р. ставит вопрос об отмене решения суда. Выражает не согласие с выводом суда о том, что при заключении кредитного договора заемщик выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию.

Суд апелляционной инстанции считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.09.2018 года между Сираевым И.Р. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №AU-18/10622 на общую сумму 408 695 руб. 65 коп.

В соответствии с кредитным договором истцом был заключен договор страхования с АО Страховая компания МетЛайф» от 28.09.2018 года от несчастных случаев и болезней, при заключении, которого истцом уплачена страховая премия в размере 79 695 руб. 65 коп.

28.09.2018 года с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 79 695 руб. 65 коп. в счет оплаты страховой премии, включенной в стоимость кредита.

Суд первой инстанции отказывая в удовлетворении исковых требований Сираева И.Р. о возврате страховой премии исходил из следующего.

Согласно Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ страховому сертификату в„– РўР’1230133 РђРћ «Страховая компания МетЛайф» истцу разъяснено его право, отказаться РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РІ течение 14 календарных дней даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. РџСЂРё этом уплаченная РёРј страховая премия подлежит возврату РІ полном объеме РІ РїРѕСЂСЏРґРєРµ Рё РЅР° условиях, предусмотренных Правилами страхования.

    Р˜СЃС‚ец этими правами РЅРµ воспользовался Рё РІ период охлаждения заявлением Рѕ возврате страховой премии РЅРµ обращался.

Поскольку истец в установленные законом сроки в течение 14 календарных дней с даты заключения договора с письменным заявлением к страховщику об отказе от Договора страхования не обращался, а в Заявлении-анкете истец добровольно указал, что намерен заключить договор страхования жизни и здоровья с АО «Мет Лайф». В качестве страховой программы выбрал №22, где также просил предоставить кредит на оплату страховой премии (л.д.29), что дает основания полагать, что договор страхования жизни и здоровья с АО «Мет Лайф» и истцом заключён без какого либо навязывания и доказательств, что он отказался от заключения договора страхования и то, что договор страхования не заключался, не представил.

К доводам истца о том, что согласно пункта 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и страхование имущества, в кредитном договоре императивно указана обязанность заключить договора страхования без возможности от них отказаться, не состоятельны.

    Рџ.Рї. 3 Рї.9РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РґРѕРіРѕРІРѕСЂ личного страхования заключатся РїСЂРё выборе заемщиком программы кредитования, условиями которого предусмотрено сниженная процентная ставка.

Поскольку материалами дела подтверждается то, что истец самостоятельно по своему волеизъявлению выбрал программу кредитования со сниженной процентной ставкой, которая предусматривает заключение договора страхования жизни и здоровья, из этого следует, что истец мог заключить договор кредитования без личного страхования, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении иска.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований о взыскании страховой премии, поэтому в удовлетворении производных от основных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также обоснованно отказано.

С таким выводом суда первой инстанции следует согласиться, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводом суда о том, что при заключении кредитного договора заемщик выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию, не могут являться основанием для отмены решения силу следующего.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, материалы дела не содержит.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством, не влекут отмену решения, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждаются и опровергаются материалами дела.

На листе дела 29 представлена анкета- заявление, из условий которой видно, что Сираев И.Р. лично выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, проставив галочки именно в графах, где выражается согласие на оказание дополнительных услуг. В заявлении также имелись графы, в которых заемщик мог отказаться от дополнительных услуг.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.

Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по его желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком.

Таким образом, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

Рѕ Рї СЂ Рµ Рґ Рµ Р» Рё Р» :

решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 11 октября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сираева И.Р. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё