Решение по делу № 2-14/2018 от 26.07.2017

Дело №2-14/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2018 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Паньковой М.С.,

с участием истца Пономаренко В.К.,

представителя истца Пономаренко В.К. - Березина Н.Г.,

представителя ответчика АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» Кавадерова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Пономаренко Веры Кузьминичны к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» о признании условий пункта договора коллективного ипотечного страхования не подлежащими применению, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

Пономаренко Владимир Евгеньевич, Пономаренко Вера Кузьминична обратились в суд с иском к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» о признании равными долями доходов заемщиков по факту наступления страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указали, что по договору купли-продажи квартиры от 12 августа 2016 года приобрели в совместную собственность однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Квартира была приобретена как за счет собственных средств в размере 1 350 000 рублей, так и за счет кредитных средств в размере 1 350 000 рублей, предоставленных АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) на основании заключенного кредитного договора № от 12 августа 2016 года. Основным заемщиком по кредитному договору выступил Пономаренко В.Е., созаемщиком – Пономаренко В.К.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора одним из условий обеспечения исполнения обязательств по договору являлось на основании п. 1.4.2 и п. 4.1.7 кредитного договора страхование рисков заемщиков: жизни и здоровья.

Во исполнение требований Банка ими был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 12 августа 2016 года с АО «СК Благосостояние ОС». По указанному договору также одним из объектов страхования являлись жизнь и здоровье страхователя (застрахованного). По заявлению на страхование были застрахованы риски застрахованного - Пономаренко В.Е., в том числе, по пункту 4: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, то есть с 12 августа 2016 года по 11 августа 2017 года. Выгодоприобретателем первой очереди в заявлении на страхование указан Банк в размере увеличенного на 10% остатка основного долга по кредитному договору № от 12 августа 2016 года при наступлении страхового случая с застрахованным лицом по всем страховым рискам.

10 марта 2017 года застрахованное лицо Пономаренко В.Е. признан ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» Минтруда России Бюро№21 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» инвалидом первой группы вследствие общего заболевания. Указанная инвалидность определена впервые, а заболевание ранее не диагностировалось.

О наступлении страхового случая они известили Банк и обратились в страховую компанию для оформления страхового возмещения по наступившему страховому случаю 10 марта 2017 года.

Страховщик принял документы к рассмотрению и 20 апреля 2017 года признал случай страховым с выплатой страхового возмещения в сумме 275 113 рублей 64 копейки.

При расчете страхового возмещения АО «СК Благосостояние ОС» исходило из доли доходов заемщика Пономаренко В.Е. равной 19% и доли доходов заемщика Пономаренко В.К. равной 81%. Поскольку в соответствии с кредитным договором заемщики перед банком являются солидарными, что указывает на неделимость и отсутствие пропорциональности в их обязательстве по погашению долга, а также учитывая, что квартира приобреталась истцами в совместную собственность, считают, что страховая выплата должна формироваться в долевом порядке по 50% на каждого застрахованного лица, что составляет 723 983 рубля 26 копеек.

21 мая 2017 года они обратились в адрес ответчиков с претензией, в которой указали, что на дату получения кредита фактическая пропорция дохода заемщиков складывалась в соотношении 36% к 64%. АО «СК Благосостояние ОС» в ответ на претензию указало, что расчет страхового возмещения был произведен страховой компанией на основании сведений, предоставленных кредитором и в случае предоставления кредитором иного процентного соотношения по доходам заемщиков, расчет будет переделан. АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) на претензию не отреагировал. Неправомерными действиями ответчиков им причинен моральный вред, который может быть компенсирован выплатой по 20 000 рублей каждым из ответчиков. Просят признать равными доходы заемщиков по факту наступления страхового случая по договору комплексного ипотечного страхования № от 12 августа 2016 года, взыскать с АО «СК Благостосяние ОС» страховое возмещение в размере 448 869 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, а также взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

Определением суда от 29 августа 2017 года производство по делу по иску Пономаренко В.Е. в части требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда прекращено в связи со смертью истца.

Определением суда от 11 января 2018 года допущена замена умершего истца Пономаренко В.Е. его правопреемником Пономаренко В.К.

В ходе судебного разбирательства Пономаренко В.К. заявленные требования уточнила, указала, что за присоединение к договору коллективного ипотечного страхования № от 30 апреля 2015 года Пономаренко В.Е. уплатил денежную сумму в размере 22 275 рублей, при этом размер оплачиваемой денежной суммы обезличен и не распределен между сторонами на якобы учтенные доходы созаемщиков. Исходя из установленной п. 3.5 договора коллективного ипотечного страхования годовой тарифной ставки застрахованных лиц от несчастных случаев и болезней 0,6% от страховой суммы по страхованию застрахованных лиц, стоимость годовой тарифной ставки на обоих созаемщиков не могла превышать 8 910 рублей, а при учете доходов заемщика Пономаренко В.Е. составила бы 1 653 рубля. Исходя из расчета следует, что каждый заемщик был застрахован на полный размер страховой суммы на календарный период времени. Выплата страхового возмещения была искусственно занижена как Банком, так и страховщиком, как путем предоставления недостоверных сведений об учтенном доходе созаемщиков, так и размере подлежащей страховой выплате. При приобретении страхового продукта Пономаренко В.Е. и В.К. фактически полностью выплатили страховую премию из расчета при наступлении страхового случая на получение 100% страхового возмещения, без какой-либо пропорции по учтенным доходам заемщиков. В связи с чем страховая сумма по риску инвалидность вследствие заболевания должна быть выплачена в размере 100% от суммы страхования умноженной на 10%. Таким образом, на момент наступления страхового случая ответчик обязан был уплатить в Банк сумму 723 983 рубля 25 копеек. Соглашение по определению условия о размере страховой суммы можно признать достигнутым только путем указания на конкретную сумму в письменном виде, а не на порядок ее определения. При формировании страховой суммы Банк не указывал заемщикам и застрахованным лицам, какие доходы им учтены и без основания исключил подтвержденные доходы заемщика справками формы 2НДФЛ и справкой банка о пенсионных выплатах. Договор коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года при заключении кредитного договора Пономаренко В.Е. и В.К. не передавался. Просила признать условия п. 3.1.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года, заключенного между ОАО «СК Благосостояние ОС» и ПАО АКБ «Абсолют Банк» в отношении страхового случая с Пономаренко В.Е. не подлежащими применению, взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в ее пользу страховое возмещение в размере 1 172 852 рубля (разница от фактически выплаченной и подлежащей уплате страховой суммы) или 448 869 рублей 62 копейки (50% страхового возмещения по факту наступления страхового случая), компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также взыскать с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

Определением суда от 26 января 2018 года производство по делу в части иска Пономаренко В.К. к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» о признании равными доходов заемщиков по факту наступления страхового случая по договору комплексного ипотечного страхования № от 12 августа 2016 года, заключенного с АО «СК Благосостояние ОС» прекращено в связи с принятием отказа истца от иска.

В судебном заседании Пономаренко В.К. на удовлетворении иска настаивала, пояснила, что в подписанных ею и Пономаренко В.Е. заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года не указаны доли заемщиков в процентном соотношении, об определении долей доходов заемщиков в процентном соотношении 19% к 81% их не извещали, реестр с указанием долей застрахованных лиц и страховой суммой им не предоставлялся. В связи с неверно произведенным истцом расчетом страхового возмещения, она переживала, для погашения кредита ей приходилось занимать деньги. Ответ на ее претензию от 21 мая 2017 года от Банка она не получила, ответ был дан лишь 09 августа 2017 года после написания ею заявления в Банк.

Представитель истца по ордеру Березин Н.Г. в судебном заседании требования доверителя поддержал, приводил доводы, изложенные в заявлении, пояснил, что о размере учтенного дохода заемщики извещены не были, договор страхования считается заключенным с момента получения страховой премии, Пономаренко В.Е. была внесена страховая премия в размере 100%, в связи с чем условия п. 3.1.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года о расчете страховой сумы, исходя из доли застрахованного лица в общих доходах созаемщиков, учтенных страхователем дохода, не подлежат применению. Договор страхования заключался в пользу третьего лица, в связи с чем подлежит уменьшению нагрузка по выплате денежных средств именно третьего лица, а не Банка. Банк, получив 100% страховой премии, застраховал заемщиков на 100 %, в связи с чем при наступлении страхового случая страховая выплата в отношении любого из созаемщиков составляет 100%. Размер платы за подключение к договору страхования Банком указан не был, порядок выплаты страхового возмещения нарушен. Получив претензию и фактически зная, что Пономаренко были застрахованы на 100%, страховая компания дала ответ о выплаченной сумме страхового возмещения Банку в долевом порядке, и отсутствии оснований для выплаты денежных средств в ином размере, чем ввела в заблуждение истца. Поскольку кредит не был погашен за счет выплаты страхового возмещения в 100% размере ввиду наступления страхового случая, Пономаренко В.К., оставшись одна без супруга, была вынуждена искать деньги для погашения кредита, переживала, понимая несправедливость сложившейся ситуации. Поскольку Банк ввел в заблуждение застрахованных лиц относительно необходимости применения долевого порядка исчисления страхового возмещения, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, а также ввиду непредоставления им ответа на претензию Пономаренко В.К., на него также может быть возложена обязанность по выплате истцу денежных средств в счет компенсации морального вреда.

Представитель ответчика АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» по доверенности Кавадеров А.М. в судебном заседании иск не признал по доводам, изложенным в письменных возражения, пояснил, что размер страхового возмещения был определен на основании реестра, предоставленного Банком, который содержит индивидуальную страховую сумму застрахованных лиц и доли каждого застрахованного в ней. Данное условие было также доведено до Пономаренко В.Е., с которым он согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. В соответствии с условиями страхования АО «СК Благосостояние ОС» на основании заявления ПАО АКБ «Абсолют Банк» произвело выплату стразового возмещения в размере 275 113 рублей 64 копейки. Выгодоприобретателем первой очереди является Банк, соответственно именно ему принадлежит право требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу. У истца такое право не возникло в соответствии с условиями страхования. Разница между суммой страховой выплаты и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю первой очереди, исходя из условий, содержащихся в заявлении на страхование, выплачивается выгодоприобретателю второй очереди, в связи с чем, исходя из страховой суммы равной 282 150 и выплаченной суммы страхового возмещения Банку 275 113 рублей 64 копейки, АО «СК Благосостояние ОС» готово выплатить истцу 7 036 рублей 36 копеек при предоставлении соответствующих документов. Сторонами договора страхования выступает страхователь ПАО АКБ «Абсолют Банк» и страховщик АО «СК Благосостояние ОС». Страхование Банком своих заемщиков направлено на защиту в первую очередь интересов Банка, целью которого является удовлетворение своих коммерческих интересов, связанных с уменьшением предпринимательского риска по невозврату кредита. Поскольку права истца ответчиком не нарушены, оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа не имеется.

Кроме того, в представленных письменных возражениях на исковое заявление АО «СК Благосостояние ОС» указало, что доводы истца относительно расчета размера страховой премии, а также размера платы за присоединение к договору коллективного ипотечного страхования несостоятельны и связаны с неверным толкованием условий договора, а также условий, содержащихся в заявлении на страхование. Поскольку сторонами договора являются ОАО «СК Благосостояние ОС» и АКБ «Абсолют Банк» ОАО, именно им принадлежит право определять на каких условиях он будет заключен. Стороны, реализуя свое право определять условия договора, в. п. 3.1 пришли к соглашению, что страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица. Порядок установления размера страховой суммы определен п. 3.1.2 договора, а также отражен в заявлении на страхование. Подписав соответствующее заявление, Пономаренко В.Е. изъявил желание быть застрахованным лицом по коллективному договору страхования, тем самым согласился с условиями страхования, а также подтвердил свою осведомленность о порядке расчета платы за присоединение к договору страхования.

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) просил рассмотреть дело без участия его представителя, в представленном отзыве на исковое заявление указал, что при выдаче кредита Банком был учтен доход заемщиков за период с января 2015 года по май 2016 года, при этом ежемесячный доход Пономаренко В.Е. составил 9 532 рубля 72 копейки (19% в совокупном доходе семьи), Пономаренко В.К. – 43 021 рубль 50 копеек (81% в совокупном доходе семьи). При расчете доходов Банком были учтены данные справок о доходах физических лиц: по Пономаренко В.Е. – данные, предоставленные ГБУЗ ПК «Александровская ЦГБ» (справки о доходах физического лица № от 16 мая 2016 года и №818 от 22 июня 2016 года), по Пономаренко В.К.- данные, предоставленные ОАО «Александровский машиностроительный завод» (справки о доходах физического лица за 2015 год №1 от 27 июня 2016 года, за 2016 год №1 от 27 июня 2016 года). Иные источники доходов в отношении Пономаренко В.Е. не учтены Банком по причине непредоставления пенсионного удостоверения для подтверждения дохода в виде пенсии, непредоставления трудового договора в подтверждение дохода от ООО «ДентМастер». Пономаренко заключили договор страхования на предложенных им условиях, о чем свидетельствуют собственноручно совершенные ими подписи в заявлениях. Доказательства заключения договора страхования под давлением и (или) при наличии угроз и (или) иных обстоятельств, нарушающих тождественность воли и волеизъявления, истцом не представлены. Оформление квартиры в совместную собственность, солидарная ответственность по кредитному договору не могут являться основаниями для изменения заключенного договора страхования или произвольного его толкования. Действия Банка соответствуют положениям действующего законодательства РФ, не нарушили прав и законных интересов истца, поэтому не могут влечь причинения морального вреда, наличие которого не подтверждается никакими доказательствами. Ни одно обращение не было оставлено Банком без ответа. Пункт 3.1.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года не признан недействительным, не противоречит положениям каких-либо нормативных актов. Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, подписанные Пономаренко собственноручно, указанные истцом в качестве единственного согласованного сторонами договора, к которому они присоединились, содержит условие, сходное с п. 3.1.2 договора страхования. Основания для неприменения указанного условия заявлений отсутствуют. Плата за подключение к договору страхования не является страховой премией, о которой идет речь в п. 3.5 договора страхования, взимается в счет компенсации страховой премии, оплачиваемой Банком страховщику. Плата за присоединение к договору страхования составила 22 275 рублей, указанная сумма была уплачена Пономаренко В.Е., часть из этой платы в сумме 8 910 рублей была направлена Банком в счет компенсации страховой премии. Учитывая изложенное, а также добровольность вступления Пономаренко в отношения по страхованию АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) просило в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав доводы истца и его представителя, представителя АО «СК Благосостояние ОС», исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК РФ В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что 12 августа 2016 года между Пономаренко В.Е., Пономаренко В.К. и АКБ «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры по <адрес> на сумму 1 350 000 рублей (л.д. 11-16, том 1).

Одним из обеспечений исполнения обязательств заемщика по договору является страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4.2 кредитного договора).

20 апреля 2015 года между ОАО «СК Благосостояние ОС» и АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) заключен договор коллективного ипотечного страхования №, в соответствии с п. 1.1 которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в размере определенной договором суммы (страховой суммы) с учетом п. 3.2 договора (л.д. 111-121 том 1).

Пономаренко В.Е. является застрахованным лицом по указанному договору коллективного страхования на основании собственноручно подписанного им заявления на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 17, том 1).

В результате присоединения к договору коллективного ипотечного страхования был застрахован в том числе страховой риск установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Периодом страхования согласно заявлению является период с 12 августа 2016 года по 11 августа 2017 года.

10 марта 2017 года, то есть в период страхования, Пономаренко В.Е. была установлена первая группа инвалидности в связи с общим заболеванием, что подтверждается справкой МСЭ-2016 № ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» Минтруда России Бюро №21 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» (л.д. 47, том 1).

О наступлении указанного события Пономаренко В.Е. и В.К. известили Банк и обратились в страховую компанию для оформления страхового возмещения.

Согласно справке АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) от 10 марта 2017 года остаток ссудной задолженности Пономаренко В.Е. и В.К. по договору о предоставлении кредита от 12 августа 2016 года № по состоянию на 10 марта 2017 года составил 1 316 333 рубля 19 копеек (л.д. 60, том 1).

14 марта 2017 года АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) направило в адрес АО «СК Благосостояние ОС» письмо, в котором сообщило об указанной сумме остатка ссудной задолженности заемщиков Пономаренко, указало, что по договору коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года, заключенного между АО «СК Благосостояние ОС» и АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), Банк является выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства заемщика по кредитному договору и просило произвести страховую выплату по реквизитам Банка в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования (л.д. 96, том 1).

Упомянутое событие АО «СК Благосостояние ОС» признало страховым случаем. Согласно паспорту убытка № от 31 марта 2017 года, исходя из страховой суммы в размере 282 150 рублей и доли застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору равной 19%, размер страхового возмещения, подлежащего выплате составил 274 113 рублей 64 копейки. Указанная сумма была перечислена страховщиком АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Не согласившись с указанным размером страхового возмещения, 21 мая 2017 года Пономаренко В.Е. и В.К. направили в адрес АО «СК Благосостояние ОС» претензию с требованием в добровольном порядке погасить задолженность по неуплаченной части страховой выплаты в размере 448 869 рублей 62 копейки (л.д. 63-64, том 1).

В ответ на указанную претензию письмом от 15 июня 2017 года АО «СК Благосостояние ОС», сославшись на п.п. 3.1.2, 3.2 договора страхования о порядке установления размера страховой суммы, и остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 1 316 333 рубля 19 копеек, указало, что расчет суммы выплаты производился, исходя из доли Пономаренко В.Е. в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита, равной 19%. Кроме того, указало на возможность пересмотра расчета суммы выплаты в случае предоставления из АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) документов, подтверждающих иное процентное соотношение дохода заемщика Пономаренко В.Е. по отношению к доходу Пономаренко В.К. (л.д. 67, том 1).

Согласно заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней Пономаренко В.Е. просил назначить выгодоприобретателем 1-й очереди по договору коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в размере увеличенного на 10% остатка основного долга по кредитному договору № от 12 августа 2016 года, существующего на дату страхового случая, при наступлении страхового случая по всем страховым рискам.

    Выгодоприобретателем 2-ой очереди по договору страхования Пономаренко В.Е. просил назначить застрахованного, а в случае смерти – его наследников.

    Поскольку 07 августа 2017 года Пономаренко В.Е. умер, его наследником и выгодоприобретателем 2-ой очереди является супруга Пономаренко В.К.

    Условие о порядке расчета страховой суммы указано в п. 3.1.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года, в соответствии с которым страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, и умноженной на долю данного застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита.

Заявление на страхование, подписанное Пономаренко В.Е., также содержит указание на порядок расчета страхового возмещения, в соответствии с которым при наступлении смерти застрахованного лица и установлении инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится назначенному выгодоприобретателю 1-й очереди в размере задолженности по кредитному договору, определяемой на дату наступления страхового случая и увеличенной на 10%, и умноженной на долю данного застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита. Разница между суммой страховой выплаты и суммой выплачиваемой выгодоприобретателю 1-ой очереди выплачивается выгодоприобретателю 2-ой очереди.

    В соответствии с п. 3.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года страховая сумма устанавливается на каждый очередной период страхования, снижается в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности по кредитному договору и указывается страхователем в списке (реестре).

Согласно списку (реестру) застрахованных лиц, являющемуся приложением к договору комплексного ипотечного страхования, страховая сумма застрахованного лица Пономаренко В.Е. составляет 282 150 рублей, доля застрахованного лица - 19%.

Указанный размер доли застрахованного лица Пономаренко В.Е. определен Банком, исходя из доходов застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных Банком при выдаче кредита.

Полагая названный размер доли неверно определенным Банком, истец указывает на то обстоятельство, что АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) не учло доходы Пономаренко В.Е. по месту работы в ООО «ДентМастер» и получаемую им пенсию.

Между тем, в подтверждение размера доходов для получения кредита Пономаренко В.Е. были представлены справки о доходах физического лица ГБУЗ ПК «Александровская ЦГБ», справки о доходах физического лица ООО «ДентМастер», копия трудовой книжки и справка о видах и размерах пенсий и других социальных выплат, зачисленных на счет в ПАО Сбербанк.

Приказом АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) №449 от 04 мая 2016 года утвержден список документов заемщика/поручителя, необходимых для принятии решения о предоставлении ипотечного кредита согласно приложению 1 к приказу (л.д. 105-108, том 2). Указанная информация является общедоступной, размещена на официальном сайте Банка.

Поскольку представленной копией трудовой книжки Пономаренко В.Е. не был подтвержден факт трудовых отношений с ООО «ДентМастер», а также ввиду непредоставления копии трудового договора по указанному месту работы, доход, получаемый в ООО «ДентМастер» не был учтен Банком в расчете общих доходов Пономаренко В.Е. при выдаче кредита. Ввиду непредоставления документов, подтверждающих назначение пенсии (пенсионного удостоверения) справка о видах и размерах пенсий и других социальных выплат, зачисленных на счет в ПАО Сбербанк, также не была учтена Банком при расчете общих доходов Пономаренко В.Е.

Доказательств предоставления трудового договора, заключенного Пономаренко В.Е. и ООО «ДентМастер», пенсионного удостоверения Пономаренко В.Е. при выдаче кредита, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, ввиду предоставления в Банк ненадлежащим образом оформленных документов, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) правомерно не учел при расчете общего дохода Пономаренко В.Е. его доход в ООО «ДентМастер» и пенсионные выплаты.

Исходя из размера доходов Пономаренко В.К., Банк определил долю Пономаренко В.Е. в совокупном доходе семьи равной 19%, Пономаренко В.К. – 81%.

Несообщение Банком заемщикам указанной информации правового значения для разрешения спора не имеет.

Доводы истца о неприменении в отношении страхового случая п. 3.1.2 договора страхования, содержащего условие о порядке расчета страховой суммы, исходя из доли застрахованного лица в общих доходах созаемщиком по кредитному договору, ввиду оплаты в 100% размере страховой премии, что составляет 22 275 рублей, суд находит несостоятельными ввиду следующего.

При подписании заявления на страхование Пономаренко В.Е. был проинформирован, что за присоединение к договору страхования взимается плата в счет компенсации страховой премии, оплачиваемой Банком страховщику. Размер платы за присоединение к договору страхования, исходя из указанной в заявлении формулы, составляет 22 275 рублей. Названная сумма была перечислена Пономаренко В.Е., что подтверждается банковским ордером № от 12 августа 216 года. При этом, нераспределение между сторонами денежной суммы относительно учтенных доходов заемщиков, правового значения не имеет, так как плата за присоединение к договору страхования является самостоятельной услугой, а установленный условиями договора страхования расчет страховой суммы, соответственно, не зависит от порядка расчета платы за подключение к программе страхования.

Пономаренко В.Е., подписав заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, согласился с условиями страхования, в том числе о расчете страховой суммы, исходя из доли застрахованного лица в общих доходах созаемщиков, оснований отступать от применения указанных условий к отношениям по факту наступления страхового случая, не имеется.

Указанное условие о порядке расчета страховой суммы аналогично условиям п. 3.1.2 договора страхования, в связи с чем оно подлежит применению.

Кроме того, договор комплексного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года, заключен между ОАО «СК Благосостояние ОС» и АКБ «Абсолют Банк» (ОАО), Пономаренко В.Е. в рамках коллективного договора выступает в качестве застрахованного лица и стороной договора коллективного страхования не является, в связи с чем только стороны договора страхования вправе определять, на каких условиях заключается договор страхования.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), и поскольку размер выплаченного страхового возмещении не превышает остаток ссудной задолженности по кредиту, право требования выплаты страхового возмещения у Пономаренко В.К. не возникло.

С учетом установленных обстоятельств, оснований для удовлетворения требования Пономаренко В.К. о признании условия п. 3.1.2 договора коллективного ипотечного страхования № от 20 апреля 2015 года, заключенного между ОАО «СК Благосостояние ОС» и ПАО АКБ «Абсолют Банк» в отношении страхового случая с Пономаренко В.Е. не подлежащими применению, не имеется.

Принимая во внимание, что нарушений прав Пономаренко В.К. в действиях ответчиков не установлено, нет правовых оснований и для взыскания с них компенсации морального вреда, а также штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Пономаренко В.К.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    отказать Пономаренко Вере Кузьминичне в иске к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), АО «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» о признании условий пункта договора коллективного ипотечного страхования не подлежащими применению, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: